Задача вторая. О честных министрах

…К королю вновь явился его первый министр.
- Ваша Бесконечность! – сказал он. – Предположим…
- Вы опять о деньгах? – оживился король.
- Увы – нет, - вздохнул министр, - о гораздо более важном.
- И что же может быть важнее денег?
- Власть и справедливость, - ответил министр.
- Вы говорите загадками.
- Скорее, задачами, - печально улыбнулся министр. Предположим, что каждый из сотни ваших министров либо продажен, либо честен.
- А нельзя ли конкретнее? – заинтересовался король.
- Заметьте, я никого лично не обвиняю, но мне (а теперь и вам) точно известны два следующих факта:

1) По крайней мере один из ваших министров честен.
2) Из любой пары министров пока крайней мере один из министров продажен.

Сможете ли вы на основании этих утверждений решить сколько из ваших министров честны, а сколько – продажны?
- Так вы сами сказали – каждый второй продажен! – удивился король. – То есть и тех и других поровну.
- Я сказал вовсе не так!
- Ах, ну да: я забыл того, который уж точно честный. Значит 51 честный и 49 продажных.
- Ваша Бесконечность весьма далеки от истины, склонил голову министр, - но не бесконечно далеки.


И он сообщил королю, как в действительности обстоят дела с честностью министров.
А вам государственные тайны слышать не положено, поэтому, если не догадаетесь сами, загляните туда, куда занесены все «Решения» и узнайте, почему король вновь вернулся к своей неограниченной монархии.

После столь суровых исторических потрясений король разочаровался в идее коллективного правления и опять забрал власть в свои руки.
- Как я сказал, так и будет, - заявил он народу. – И королевство теперь зваться станет Аксиома, потому что оно – мое, а я – Моя Бесконечность Аксиом Первый.
- Если уж совсем математически, то лучше пусть будет «Аксиом А», - предложил министр.Так и записали в летописях и новом гербе.

Что такое финансовый резерв и для чего он нужен?

Есть целый ряд финансовых проблем, которые знаком большинству из нас. И мы с ними сталкиваемся настолько часто, что уже начинаем считать это нормой. Мы можем в разговорах друг с другом посмеиваться над собой, как в очередной раз попали в казалось бы в неприятную ситуацию, но это происходит настолько часто, что нам уже смешно. Проблемы эти на первый взгляд безобидные, на самом деле их наличие – это симптомы серьезной финансовой болезни. Любую болезнь можно и нужно лечить, и для любой болезни есть свои лекарства.

О чем я? Перечисляю симптомы: регулярно занимаете «до получки» у знакомых, причем очень часто одну и ту же сумму; вы живете нормально, но знаете, что если придется пройти обследование у врача на платной основе – вам придется туго в финансовом смысле и вы стараетесь никогда не болеть именно из-за экономической составляющей данного вопроса; если над вами живут неблагонадежные соседи – вас кидает в холодный пот от мысли, что в любой момент они могут вас затопить, а это расходы на ремонт, к которому вы сейчас просто не готовы и так далее.

Перечислять можно долго. То есть любая нестандартная, непредвиденная ситуация вышибает вас из нормального образа жизни моментально. От этого никто не застрахован, скажете вы, разве всего предусмотришь? Оказывается, предусмотреть можно. Есть такое понятие, как финансовый резерв семьи. Но даже те люди, которые о нем знают – его недооценивают, а потому не считают нужным его организовать.

Финансовый резерв – это сумма денег на счете. Равна она от 3-х до 6-ти сумм ваших месячных расходов. Если вы не знаете ваших реальных расходов, более того – живете от зарплаты до зарплаты – то есть тратите всю зарплату – для вас резерв на начальном этапе можете считать равным 3-6 зарплатам. Его необходимо начинать формировать сразу, как только про него узнаете. Просто откладывайте 10% от полученных доходов. Причем не лелейте надежду отложить, если останется. Человеческая психология устроена таким образом, что никогда не остается. Нужно неукоснительно соблюдать правило – откладывать 10% сразу после получки, а потом тратить. Это правило называется «заплатить в первую очередь себе».

Вспомните, о чем вы думаете, когда получаете зарплату: «надо заплатить за…», «надо купить…». Вы сразу представляете, кому и за что надо отдать деньги. А попробуйте поступить наоборот: заплатите сначала себе, сразу же отложив от своего дохода 10 процентов. Эту сумму мы, не задумываясь, тратим на совершенно необязательные, случайные вещи, без которых легко могли бы обойтись. С другой стороны, десятая часть даже большой зарплаты не поможет решить какие-то значительные материальные проблемы. Поэтому возьмите за правило, получив любой доход, сразу откладывать 10 процентов от него. И не дома в шкафчик: лучше сходить в банк и открыть счет. Почему в банк? Да потому, что снять деньги со счета — это определенный труд и трата времени. Человеку, как известно, свойственна леность, но в данном случае она играет чрезвычайно позитивную роль: встает на вашем пути к банку. Пока вы будете уговаривать себя сходить и снять деньги, у вас невольно появляется время для того, чтобы задуматься о целесообразности этого поступка.

Если вы возьмете совет на вооружение и начнете ежемесячно откладывать даже незначительные деньги, то постепенно у вас скопится ощутимая сумма.
Причем не старайтесь придумать куда ее потратить. На то он и финансовый резерв, что бы решать ваши проблемы из-за непредвиденных ситуаций. И тогда, если вас затопят соседи или сломается холодильник, или срочно понадобятся деньги на лечение, не придется бежать за кредитом, ведь у вас есть свой счет!
Чтобы приучить себя к новому финансовому порядку, определенные усилия придется прикладывать максимум месяца три, а потом вы просто войдете во вкус. И это будет приятной и полезной финансовой привычкой.

Финансовый резерв спасает нас от такой напасти как «кассовый разрыв». Все мы получаем доходы. И эти доходы распределены во времени неравномерно. К примеру, получаете зарплату 2 раза в месяц: аванс (меньшая часть) и сама зарплата (основная часть). То есть доходы у вас 2 раза в месяц. А расходы так же неравномерны во времени. Может получатся так, что основные платежи по коммунальным и прочим расходам приходятся на период после аванса, которого едва хватает на их погашение. А еще жить надо на что-то. Но вот вы выкручиваетесь из ситуации (заняли у знакомых) получили зарплату (вернули долг), основные платежи погашены, у вас даже немного свободных денег появляется, вы живете вольготно (тратите свободные деньги). А в следующем месяце повторяется все снова. Это и есть кассовый разрыв – то есть несоответствие финансовых потоков – доходы и расходы во времени распределены неравномерно. Финансовый резерв избавляет вас и от этой проблемы. Вы занимаете не у знакомых – а у себя.

Так что если вам данные симптомы знакомы, знайте, есть лекарство и имя ему – финансовый резерв. Естественно финансовый резерв необходимо регулярно пополнять, что бы он мог выручать вас на постоянной основе. Здоровья Вам и вашим финансам.

Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов? Часть 2

автор Надежда Руби


часть 1 тут

Многие начинают вести запись расходов и доходов И даже анализировать бюджет. Первые несколько дней. Или даже неделю. Потом появляются мысли:
– И зачем мне это надо?
– И где эти две большие разницы между «до ведения бюджета» и «с бюджетом»?

И не всегда виноватой в появлении этих мыслей является банальная лень. Такая серая обыкновенная ежедневная лень, которая избавила вас от результатов многих благих начинаний (иногда мне кажется, что поговорку «благие намерения ведут в Ад» тоже придумала Лень, Лень с большой буквы).

Самолюбие, самолюбование, гордость, нежелание открывать перед другими источники и размеры своих расходов (в том случае, когда бюджет семейный или совместный) тоже играют немаловажную роль в групповое закапывание этого благого начинания. Закапывания в долгосрочный ящик. По размеру он такой же, как пожарный ящик с песком: там может поместиться очень много благих начинаний и отложенных добрых дел; дел, оставленных на завтра. Еще этот ящик с долгосрочными делами чем-то напоминает ящик Пандоры. Неизвестно, что из него вылезет, если ящик открыть, во что мутируют благие начинания и чем это закончится для владельца ящика.

5. Неприятные результаты анализа бюджета.
Оказывается, что женщина, регулярно жалующаяся на то, что «нечего носить», половину зарплаты выкидывает на одежду. А носить-то все равно нечего!

Или при подведении итогов человек, утверждавший, что курит всего несколько сигарет в день, видит, что в день выкуривает не меньше пачки. Или оказывается, что ваши доходы имеют не совсем такую структуру, как вы рассказываете всем окружающим (и во что уже сами поверили). Или все равно не удается выявить «черные дыры» в кошельке, через которые улетучиваются деньги.

Если результаты записей свидетельствуют, что часть денег (иногда большая часть) все равно уходит неизвестно куда, как бы их не записывали (просто фантастика какая-то!), поневоле начинаешь верить в существование черных дыр пространства и времени, затягивающих в себя наши финансы. Для таких случаев и предусмотрена подробная таблица расходов (есть почти в каждой современной бухгалтерской программе).

6. Первые результаты и достижения расхолаживают.
Оказывается, увидеть, что 30 процентов от зарплаты вы расходуете на мелочи – это тяжело. А заставить себя не растрынькивать деньги на эти самые мелочи – намного тяжелее. Сразу может и не получиться. А программа ведения бюджета не позволит вам забыть о факте вопиющего разбазаривания денежных средств. Вот человек и начинает подсознательно сопротивляться (в начале): да зачем это надо, я и так все помню… А в конце: и куда делась моя зарплата?

7. Лень. Облом. Пофигизм. Равнодушие к своему финансовому положению и благосостоянию.
Разумному объяснению не поддается. Без комментариев.

Вывод. Помните этот стишок?

«Как хорошо уметь читать!
Не надо звать, не надо ждать,
Не надо умолять сестрицу:
Ну, прочитай еще страницу.
Не надо звать, не надо ждать,
А можно взять и прочитать!»

Дословно уже не помню, но смысл тот же. Вместо того, чтобы жаловаться на нехватку денег и инфляцию, съедающую все сбережения (а был ли мальчик, простите, сбережения?), на черные дыры и аномалии пространства, засасывающие в себя ваши деньги, на виртуальную разницу между «тем, что должно быть в кошельке» и «тем, что осталось в кошельке», нужно просто вести бюджет. В тетрадке с «клеточными» листиками или с помощью суперсовременной программы – это уже детали. Лично я стараюсь не заморачиваться и использую простые и удобные в использовании и подведении итогов программы. Главное – это честность в ведении записей (всегда есть расходы, в которых не хочется признаваться, не так ли?) и постоянство. А остальное приложится.

Порядок в своем бюджете я, наконец-то, навела – чего и вам желаю. Дерзайте, наверняка у вас это получится еще лучше.

Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов? Часть 1

автор Надежда Руби

«…сколько было, сколько потрачено, …сколько осталось. На сигареты должно хватить. Не хватает! Причина этого явления в том, что при акте покупки возникает так называемая виртуальная разница. Вероятно, в этот момент открываются какие-то Люки Времени, куда деньги и проваливаются». (Евгений Арсюхин)

Говорить о том, что деньги надо не просто уметь зарабатывать, но еще и уметь сохранять и преумножать, можно долго и нудно. И безрезультатно. Если не вести бюджет, не записывать доходы и расходы и не анализировать их.

Для этого совсем не обязательно заканчивать бухгалтерские курсы или иметь высшее экономическое образование. Компьютер с программой (можно даже бесплатной) или тетрадочка с карандашными таблицами могут стать вашими лучшими помощниками в ведении бюджета. Так же, как и маленький симпатичный замочек. На кошельке. Чтобы было труднее его лишний раз открывать и появилось время ответить на три вопроса:

– Мне нужен этот товар?
– Он мне нужен именно по такой цене?
– Можно ли купить его дешевле?

Но люди, ведущие честную (!) домашнюю (семейную или личную – не важно) бухгалтерию, все еще так же редки в нашем отечестве, как и пророки. Сидеть над цифрами – это не модно и не престижно. Куда престижнее много зарабатывать. А в чем разница между топ-менеджером компании, который успевает растрынькать всю зарплату к концу месяца и залезть в долги к моменту получения денежного содержания за следующий месяц, и работягой, который перехватывает сотню-другую до получки? В том, что сумма долга у менеджера будет большей? Положение кого из них является более разумным, и кому из них будет легче рассчитаться с долгами?

Так почему же люди не ведут или перестают вести учет финансов? На это есть много причин. Было бы нежелание – а причины найдутся. Давайте рассмотрим самые распространенные из них.

1. Не считают нужным. Не видят очевидной пользы или не хотят тратить на это свое время.
«Я и так знаю, сколько денег я трачу, поэтому запись расходов не принесет мне ничего нового», – так говорят эти люди (и именно так говорила я сама до недавнего времени). Возможно, они правы – если никогда не покупают маленьких недорогих безделушек, не спускают половину заработанных денег на мелочи и у них всегда остаются деньги на самые важные потребности и накопления.

Но абсолютное большинство людей, которые нашли в себе силы вести бюджет хотя бы 2-3 месяца (а это минимальный срок для выявления прорех в кошельке, через которые утекают деньги), отмечают, что 10-50 процентов от зарплаты (или от других доходов) уходят в неизвестность. Как известно, начинающему «бюджетнику» с первой попытки не удается свести расходы с доходами с точностью хотя бы до рубля (до доллара, до гривны, до евро – не суть важно). Все равно между суммой доходов и расходов возникает какая-то виртуальная разница (у кого-то больше, у кого-то меньше). Практически невозможно записать абсолютно все расходы в течение месяца и ничего не забыть, ничего не утаить (иногда не утаить – очень сложно), особенно, если бюджет общий или семейный.

К тому же, увидев, сколько денег уходит на мелочи, люди начинают задумываться: а так ли они, мелочи, необходимы?

2. «Надоело! Скучно, мелочно и тошно!»
Через 2-3 недели люди перестают регулярно записывать траты, и к концу месяца уже сложно свести концы с концами. Таким людям можно только посоветовать не детализировать свои записи, оставив только основные графы: питание, квартплата, транспорт, связь, одежда, дети, подарки и др.

А в некоторых программах, например в «MoneyTracker» можно ввести даже запоминание цен товаров. Или заполнять только отдельные графы, не вдаваясь в излишние подробности. Или, внеся эти подробности (сжав волю в кулак!), при повторном просмотре оперировать более крупными категориями: мясное, молочное, колбасы, сладости и т.д. А уже потом подсчитать сумму расходов на мелкие статьи.

3. «Я вел запись расходов и доходов на протяжении нескольких недель – и не узнал ничего нового, не добился никаких результатов».
Результат от записей появляется не через 2-3 недели, а только через несколько месяцев, когда уже можно проанализировать основные ручейки и широкие полноводные реки «утекания» денег. Проанализировать и скорректировать. Некоторые речки, уходящие и уносящие с собой денежные купюры, можно совсем перекрыть, на другие – поставить шлюзы.

Например, когда появляется желание купить «что-нибудь», направьте его в другое русло: купите подарки для родных и близких на праздники и дни рождения. И деньги потратите не зря (ведь иначе все равно потратите, не так ли?), и от суматошных предпраздничных покупок убережетесь, когда продавцы выставляют на прилавок залежалый товар, потому что усталые и замотанные люди все равно все сметут.

4. Неудобный метод расчетов.
Это тот случай, когда человек вроде бы и не против вести запись доходов-расходов, но вот корпение над тетрадными листочками ему претит. Или программа для ведения бюджет подобрана не очень хорошая или не подходящая именно ему. Обычно я пользуюсь одной из современный компьютерных программ для домашней бухгалтерии: раньше – X-Cash, сейчас – MoneyTracker. Они простые, удобные и сразу понятные. А мне, как человеку занятому и ленивому, только это и нужно.

Самые удобные (лично для меня) функции, которые должны присутствовать в программах для домашней бухгалтерии:

# удобный и логически понятный интерфейс;
# защита с паролем;
# несколько видов валют и обновление курсов;
# разноуровневая система счетов (кошелек, кредитка, депозиты и многое другое);
# иерархическая структура статей доходов и расходов (можно детализировать как угодно подробно, а можно выводить на экран только основные статьи);
# учет скидок, обменов валют и комиссий;
# автоматическое запоминание цен на товары в разных магазинах;
# календарь и напоминания;
# печать списка покупок;
# настройки, которые можно менять вручную

Все очень просто, доступно – и ничего лишнего.

Продолжение – в следующей статье