–Ваша бесконечность забыли, что бывают цены и поменьше одного золотого, разъяснил недоразумение министр. – На самом деле бутылка стоит только половину золотого, а вот вино – девять с половиной золотых. Вместе и получается ровно десять золотых.
понедельник, 18 января 2010 г.
Решения. Задача вторая.
– По условию, хотя бы один из министров должен быть честным. А поскольку про него нам ничего иного неизвестно, то для определенности назовем его ну, хотя бы Теодором – как меня. Теперь выберем любого из оставшихся 99 и станем звать его Габриэль. Второе условие гарантирует нам, что из такой пары Теодор – Габриэль по крайней мере один министр продажен. А поскольку Теодор у нас честный, то значит продажным может быть только Габриэль. Но ведь Габриэль – это любой из оставшихся 99 министров!!! Значит и продажен тоже любой из этих 99.
- То есть – каждый?! Ну и правительство я себе набрал! – горестно всплеснул руками король. – Из целой сотни министров – только один честный! Зато я, кажется, знаю кто он.
Первый министр скромно улыбнулся и поклонился королю.
- Осмелюсь предложить вам и еще более простое решение, Ваша Бесконечность. По условию, из любых двух министров хоть один продажен, так? Но это все равно, что сказать, будто любые два министра не могут одновременно быть честными.
- То есть сразу двух честных министров мне тут не найти, - печально кивнул король.
- Ваша мудрость не знает границ! Значит, среди ваших министров самое большее один только и честен.
- Всех прочь! – разгневался король.
И стало так.
- То есть – каждый?! Ну и правительство я себе набрал! – горестно всплеснул руками король. – Из целой сотни министров – только один честный! Зато я, кажется, знаю кто он.
Первый министр скромно улыбнулся и поклонился королю.
- Осмелюсь предложить вам и еще более простое решение, Ваша Бесконечность. По условию, из любых двух министров хоть один продажен, так? Но это все равно, что сказать, будто любые два министра не могут одновременно быть честными.
- То есть сразу двух честных министров мне тут не найти, - печально кивнул король.
- Ваша мудрость не знает границ! Значит, среди ваших министров самое большее один только и честен.
- Всех прочь! – разгневался король.
И стало так.
Решения. Задача первая.
Давно обещала решения на опубликованные задачк. Хочу сказать что есть правильные в комментариях ответ. Решения будут публиковаться в том виде, как они опубликованы в книге.
Допустим, что у каждого из нас по 50 золотых. Если я дам Вашей Бесконечности 10 золотых, то у вас окажется 60 золотых, а у меня только 40. То есть у вас будет на 20 золотых больше чем у меня, а вовсе не на 10. Значит, я должен вам дать только 5 золотых.
– Ваша мудрость несомненна, - восхитился король. – Вы будете у меня министром финансов… или нет – я жалую вам сан Главного Числителя.
– Ох, - ответил министр, - а кто же тогда будет Знаменателем?
– Герольд. То есть знаменосец. Кто же еще?
- Ну, а скажем… Делитель?
- Палач. Я вас при случае познакомлю.
- Я боюсь, что Ваша Бесконечность может запутаться в наших бесконечных титулах, - скромно сказал Главный Числитель. – Лучше уж я буду простым первым министром – потому что других пока нет.
Но вскоре появились и другие, а с ними – целая куча новых вопросов.
Допустим, что у каждого из нас по 50 золотых. Если я дам Вашей Бесконечности 10 золотых, то у вас окажется 60 золотых, а у меня только 40. То есть у вас будет на 20 золотых больше чем у меня, а вовсе не на 10. Значит, я должен вам дать только 5 золотых.
– Ваша мудрость несомненна, - восхитился король. – Вы будете у меня министром финансов… или нет – я жалую вам сан Главного Числителя.
– Ох, - ответил министр, - а кто же тогда будет Знаменателем?
– Герольд. То есть знаменосец. Кто же еще?
- Ну, а скажем… Делитель?
- Палач. Я вас при случае познакомлю.
- Я боюсь, что Ваша Бесконечность может запутаться в наших бесконечных титулах, - скромно сказал Главный Числитель. – Лучше уж я буду простым первым министром – потому что других пока нет.
Но вскоре появились и другие, а с ними – целая куча новых вопросов.
пятница, 24 июля 2009 г.
Задача пятая. Дама с собачкой.
Очень радует, что задачки стали решать. Несмотря на кажущуюся легкость, не все задачки были решены. Дерзайте. И просьба - если не лень - пишите не просто ответ, а логику рассуждений, которая привела Вас к этому ответу. Собственно, я в ближайшее время на решенные задачки выложу правильные ответы именно с логикой решения. А пока следующая задача:
- Старая леди любила собак, сообщил министр. – И кошек.
- Кстати: не забыть навестить наш зверинец, - сказал на это король. Тигров покормить…
- Старая леди тоже кормила своих животных Конфетами.
- Бедные киски! – прослезился король.
- А всего надо было накормить десятерых, причем всякой кошке давалось 5 конфет, а собакам – шесть. Старушка скормила любимцам 56 конфет. Сколько собак у старой леди и сколько кошек?
- Ни одной – мрачно заявил король. – Они все передохли от сладкого.
- Виноват, Ваша Бесконечность, я неточно выразился: сколько было у старой леди собак и сколько кошек?
- М-да, возможностей немало.
- Всего одиннадцать вариантов! Если закрыть глаза на условия, то число собак может быть любым, от 0 до 10.
- А кошек? – непонятно почему заинтересовался король.
- Соответственно - от десяти до ни одной, - ответил министр. – Выбирайте!
А когда королю надоел перебор вариантов, министр сообщил ему решение не только верное, но и простое, что и было записано в «Решения».
- Старая леди любила собак, сообщил министр. – И кошек.
- Кстати: не забыть навестить наш зверинец, - сказал на это король. Тигров покормить…
- Старая леди тоже кормила своих животных Конфетами.
- Бедные киски! – прослезился король.
- А всего надо было накормить десятерых, причем всякой кошке давалось 5 конфет, а собакам – шесть. Старушка скормила любимцам 56 конфет. Сколько собак у старой леди и сколько кошек?
- Ни одной – мрачно заявил король. – Они все передохли от сладкого.
- Виноват, Ваша Бесконечность, я неточно выразился: сколько было у старой леди собак и сколько кошек?
- М-да, возможностей немало.
- Всего одиннадцать вариантов! Если закрыть глаза на условия, то число собак может быть любым, от 0 до 10.
- А кошек? – непонятно почему заинтересовался король.
- Соответственно - от десяти до ни одной, - ответил министр. – Выбирайте!
А когда королю надоел перебор вариантов, министр сообщил ему решение не только верное, но и простое, что и было записано в «Решения».
среда, 1 апреля 2009 г.
Кризис, мотивация… или всё дело в отношении?
Я очень не люблю нынешнюю тему финансового кризиса, многие очень спекулируют этой темой, да и лишний раз на больную мозоль наступать. Но в этот раз и я напишу о кризисе. Дело в том, что мой блог появился благодаря Евгению Махлину. Он сподвигнул меня на это. Правда, когда я сделала блог, мысль пришла мне в голову, что хороший психолог Евгений, раз сумел меня расшевелить. Профи он везде профи. Такой сделала вывод. Профессия у него такая, людей мотивировать. А тут узнала, что Евгений попал под сокращение штата. Из-за финансового кризиса. И первое что он решает сделать, это фактически вести прямые репортажи в своем блоге на тему: «Как увеличить доход в 2 раза за 90 дней, не возвращаясь на работу» - акция!
Вот тут я поняла, что просто «профи» быть мало. Всё дело в личном отношении к происходящему. Если вы настроены пессимистично и не намерены менять своего настроения, никакой профи вам не поможет. То есть, можно читать много умных книг, посещать семинары, но если вы сами не имеете ни малейшего желания изменить свою жизнь (личную, финансовую, карьерную и любую другую) – вам никто и ничто не поможет. Поэтому я часто и говорю в своих статьях – начинайте с себя. И я предлагаю вам заразится этим отношением к своей жизни у неисправимого оптимиста, подкрепляющего свои слова делом. Наблюдая за акцией Евгения Махлина.
Вот тут я поняла, что просто «профи» быть мало. Всё дело в личном отношении к происходящему. Если вы настроены пессимистично и не намерены менять своего настроения, никакой профи вам не поможет. То есть, можно читать много умных книг, посещать семинары, но если вы сами не имеете ни малейшего желания изменить свою жизнь (личную, финансовую, карьерную и любую другую) – вам никто и ничто не поможет. Поэтому я часто и говорю в своих статьях – начинайте с себя. И я предлагаю вам заразится этим отношением к своей жизни у неисправимого оптимиста, подкрепляющего свои слова делом. Наблюдая за акцией Евгения Махлина.воскресенье, 15 марта 2009 г.
Финансовые инструменты. Банки. На что обратить внимание при выборе депозита.
В прошлой статье мы рассмотрели, какие цели можно достигать с помощью банковских депозитов. Расшифруем понятие «депозит» и разберем эти цели с точки зрения банковских депозитов.
Банковский вклад или другими словами «Депозит» — это деньги, ценные бумаги или драгоценные металлы, которые вкладчик передаёт банку на хранение на определённый срок. Банк за это начисляет проценты, о которых вы с ним договоритесь.
Теперь о том, какой депозит предпочесть. Хочу сразу отметить, что для большинства читателей данной статьи (и для меня в том числе) для достижения первых 4-х целей достаточно одного банковского счета. Но бывают случаи (это когда порядок сумм будет выше, скажем, 500 тыс. руб. примерно) когда для каждой цели следует открывать отдельный депозит, отвечающий определенным условиям. Выбирая условия, нужно исходить из того, для каких целей мы хотим открыть вклад.
Если, например, мы собираемся откладывать деньги на первоначальный взнос для ипотечного кредита, то лучше всего выбрать пополняемый вклад с капитализацией процентов.
Первый параметр позволит докладывать деньги на депозит, а капитализация процентов сделает его более доходным. Ведь при капитализации проценты будут приплюсовываться к сумме вклада (ежемесячно, ежеквартально и т. д.) и на них тоже будут начисляться проценты.
Если же мы видим себя в статусе рантье, то есть желаем жить на проценты по вкладу, то для этого следует подобрать программу, которая предусматривает возможность снятия процентов.
Для резервного фонда условия следующие: Во-первых, чем выше ставка, тем лучше. Во-вторых, вклад должен быть пополняемый. В-третьих, должна быть возможность в любой момент снять часть денег без потери полагающихся процентов. Ну, и в-четвертых, должна быть возможность досрочного закрытия вклада, опять-таки с сохранением набежавших процентов, а так же приемлемой суммой минимального остатка.
Стоит обратить внимание на минимальную сумму вклада и условия досрочного погашения. Как правило, банки размер процентной ставки привязывают к минимальной сумме вклада. Чем больше сумма, тем выше ставка. Но для резервного фонда (что бы он выполнял свою функцию защиты) всё ж сумма минимального остатка должна быть приемлемой для вас. У меня, к примеру, на депозите минимальный остаток 1 000 рублей. Что касается досрочного закрытия депозита, то есть программы, где проценты теряются только за последний месяц.
А теперь о некоторых нюансах, о которых мы часто забываем или просто не обращаем на них внимания.
Первый нюанс. Прежде всего, Налоговый кодекс РФ в отношении банковских вкладов определяет, что превышение суммы процентов, полученной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, подлежит налогообложению. При этом налог на доходы физических лиц (НДФЛ) исчисляется по ставке 35 процентов. Следует также иметь в виду, что при расчете суммы превышения учитывается ставка, действующая в течение периода, за который начислены указанные проценты.
К примеру, Вы размещаете 50 000 рублей под 14% годовых на год. Налогом будет облагаться разница между суммой вклада 50 000 рублей по ставке 14 процентов и суммой вклада 50 000 рублей по ставке 13 процентов (ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ в настоящее время).
(50 000 руб. × 14 % — 50 000 руб. × 13 %) × 35 % = 175 руб. Это при условии, что в течение года ставка рефинансирования не изменится. Так расчет велся в прошлом, 2008 году. А с января этого года (если прочитать соответствующий раздел в налоговом кодексе) налогом 35% облагаются проценты свыше 18% по рублевым вкладам (ставка рефенансирования+5%). Все, что меньше - налогом не облагается.
Считать самостоятельно налогооблагаемую базу, окончательную сумму, которую вы получите после размещения денег на депозите совсем не обязательно. Можно найти и скачать депозитный калькулятор, внести туда необходимые данные (не забудьте посмотреть и изменить ставку рефинансирования + 5% сверх ставки, которые так же необлагаются налогом) и вы получите ответ: сколько налогов уплатите, а главное, сколько получите доходов. Ставку рефинансирования можно посмотреть на сайте Центрального Банка России.
Ставку рефинансирования имеет смысл отслеживать при подборе депозита для ваших целей. Осторожно относитесь к банкам, которые дают существенно больше процент, чем ставка рефинансирования.
Второй нюанс. Не стоит открывать вклад в том же банке, который выдавал вам кредит. При банкротстве банка из суммы вклада обязательно будет вычтена сумма кредита. Если сумма вклада не покроет сумму кредита, то клиент обанкротившегося банка продолжает выплачивать задолженность конкурсному управляющему и только после погашения кредита имеет право на получение вклада.
В случае отзыва лицензии у банка АСВ (Агенство Страхования Вкладов) начинает выплачивать вклады довольно оперативно — уже через две недели после этого печального события. Однако сумма вклада с учетом процентов фиксируется на день отзыва. И чем позже вы забираете свой вклад, тем меньшая доходность будет по нему. Например, вы открыли вклад в банке на полгода из расчета 15% годовых, но через три месяца у банка отозвали лицензию. В этом случае ваш доход сократится с 7,5% до 3,75%, но доходность останется прежней — 15% годовых. Если вы заберете свои средства спустя месяц после отзыва лицензии, то доход останется прежним (3,75%), но доходность вклада из-за увеличения срока снизится до 11,25% годовых. Двухмесячная задержка с получением вклада приведет к падению доходности до 9% годовых. Кроме того, средства обесцениваются и за счет инфляции. Чем дольше вкладчик не получает свои средства, тем быстрее они обесцениваются, а в случае массовых банкротств банков задержки с выплатами неизбежны. После кризиса 1998 года вкладчикам вернули вклады по номиналу спустя два года после банкротств банков.
Есть у страхования вкладов еще один подводный камень. Страховой случай – отзыв лицензии, а не отказ от выплат. К примеру, банк находится в состоянии технического дефолта (не исполняет своих обязательств перед вкладчиками) уже около месяца. А слухи об отзыве лицензии остаются лишь слухами. Банк-то может быть и спасут, а что делать вкладчикам, которым нужны деньги уже сегодня?
Вот и получается, что между отказом от выплат банком и фактической выплатой страховки может пройти не один месяц. Такое положение не устраивает вкладчиков, которые хранят резервный фонд в банках. Ведь основное требование к средствам резервного фонда – ликвидность, доступность при срочной необходимости.
Что делаем? Часть фонда можно разместить в госбанк (Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк). Остальное размещаем в 1-2 частных банка с более высокими процентами (или в один банк). Такая схема позволит сохранить ликвидность средств и обеспечит менее сильное обесценивание. Но данный вариант не универсальный. Фактически он обеспечивает необходимую надежность в условиях, когда у государства есть деньги. Как только у государства деньги кончатся – в рейтинге банков победят 3-х литровые Тогда самую ликвидную часть резервного фонда снова будем хранить под подушкой. Но я искренне надеюсь, что эти времена больше не вернутся.
Какие деньги не застрахованы:
• вклады на предъявителя (до востребования);
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
• вклады, которые размещены в филиалах российских банков за границей;
• деньги, переданные банкам в доверительное управление;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей.
Третий нюанс. Еще обратите внимание на такой момент как окончание срока действия вклада. Что произойдет, если не снять средства сразу по окончанию срока действия вклада?
Если вклад является пролонгируемым (реинвестируемым), то после окончания срока вклада осуществляется его пролонгация в соответствии с договором вклада.
Если в договоре вклада не описаны условия пролонгации, но вкладчик не забрал средства вовремя, согласно Гражданскому кодексу, договор вклада считается продленным на условиях вклада до востребования (а это фактически без процентов по вкладу).
Если в условиях договора на депозитный вклад прописаны неоднократные пролонгации, вам необходимо посещать банк в сроки каждой последующей пролонгации, в противном случае вы можете недополучить доход.
Очень часто положив небольшую сумму вклад с неоднократными пролонгациями, мы перестаем проверять их длительное время, рассчитывая на то, что деньги работают. Может случится так, что в период перед пролонгацией банк примет решение о закрытии такого вида депозитов. О закрытии этого вида депозитов могут не уведомить, хотя в договоре есть телефон и адрес. При наступлении очередного срока пролонгации, ее не делают, а молча переносят средства на специально открытый счет с начислением процентной ставки – «до востребования». Поведение работников банка, мягко говоря, не совсем корректное, но условия договора не нарушены и претензий не предъявишь. Вывод один, чтобы не терять доход – учитесь управлять депозитами (вкладами) и не ленитесь ходить в банк проверять свои вклады (депозиты).
Продолжение следует…
Банковский вклад или другими словами «Депозит» — это деньги, ценные бумаги или драгоценные металлы, которые вкладчик передаёт банку на хранение на определённый срок. Банк за это начисляет проценты, о которых вы с ним договоритесь.
Теперь о том, какой депозит предпочесть. Хочу сразу отметить, что для большинства читателей данной статьи (и для меня в том числе) для достижения первых 4-х целей достаточно одного банковского счета. Но бывают случаи (это когда порядок сумм будет выше, скажем, 500 тыс. руб. примерно) когда для каждой цели следует открывать отдельный депозит, отвечающий определенным условиям. Выбирая условия, нужно исходить из того, для каких целей мы хотим открыть вклад.
Если, например, мы собираемся откладывать деньги на первоначальный взнос для ипотечного кредита, то лучше всего выбрать пополняемый вклад с капитализацией процентов.
Первый параметр позволит докладывать деньги на депозит, а капитализация процентов сделает его более доходным. Ведь при капитализации проценты будут приплюсовываться к сумме вклада (ежемесячно, ежеквартально и т. д.) и на них тоже будут начисляться проценты. Если же мы видим себя в статусе рантье, то есть желаем жить на проценты по вкладу, то для этого следует подобрать программу, которая предусматривает возможность снятия процентов.
Для резервного фонда условия следующие: Во-первых, чем выше ставка, тем лучше. Во-вторых, вклад должен быть пополняемый. В-третьих, должна быть возможность в любой момент снять часть денег без потери полагающихся процентов. Ну, и в-четвертых, должна быть возможность досрочного закрытия вклада, опять-таки с сохранением набежавших процентов, а так же приемлемой суммой минимального остатка.
Стоит обратить внимание на минимальную сумму вклада и условия досрочного погашения. Как правило, банки размер процентной ставки привязывают к минимальной сумме вклада. Чем больше сумма, тем выше ставка. Но для резервного фонда (что бы он выполнял свою функцию защиты) всё ж сумма минимального остатка должна быть приемлемой для вас. У меня, к примеру, на депозите минимальный остаток 1 000 рублей. Что касается досрочного закрытия депозита, то есть программы, где проценты теряются только за последний месяц.
А теперь о некоторых нюансах, о которых мы часто забываем или просто не обращаем на них внимания.
Первый нюанс. Прежде всего, Налоговый кодекс РФ в отношении банковских вкладов определяет, что превышение суммы процентов, полученной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, подлежит налогообложению. При этом налог на доходы физических лиц (НДФЛ) исчисляется по ставке 35 процентов. Следует также иметь в виду, что при расчете суммы превышения учитывается ставка, действующая в течение периода, за который начислены указанные проценты.
К примеру, Вы размещаете 50 000 рублей под 14% годовых на год. Налогом будет облагаться разница между суммой вклада 50 000 рублей по ставке 14 процентов и суммой вклада 50 000 рублей по ставке 13 процентов (ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ в настоящее время).
(50 000 руб. × 14 % — 50 000 руб. × 13 %) × 35 % = 175 руб. Это при условии, что в течение года ставка рефинансирования не изменится. Так расчет велся в прошлом, 2008 году. А с января этого года (если прочитать соответствующий раздел в налоговом кодексе) налогом 35% облагаются проценты свыше 18% по рублевым вкладам (ставка рефенансирования+5%). Все, что меньше - налогом не облагается.Считать самостоятельно налогооблагаемую базу, окончательную сумму, которую вы получите после размещения денег на депозите совсем не обязательно. Можно найти и скачать депозитный калькулятор, внести туда необходимые данные (не забудьте посмотреть и изменить ставку рефинансирования + 5% сверх ставки, которые так же необлагаются налогом) и вы получите ответ: сколько налогов уплатите, а главное, сколько получите доходов. Ставку рефинансирования можно посмотреть на сайте Центрального Банка России.
Ставку рефинансирования имеет смысл отслеживать при подборе депозита для ваших целей. Осторожно относитесь к банкам, которые дают существенно больше процент, чем ставка рефинансирования.
Второй нюанс. Не стоит открывать вклад в том же банке, который выдавал вам кредит. При банкротстве банка из суммы вклада обязательно будет вычтена сумма кредита. Если сумма вклада не покроет сумму кредита, то клиент обанкротившегося банка продолжает выплачивать задолженность конкурсному управляющему и только после погашения кредита имеет право на получение вклада.
В случае отзыва лицензии у банка АСВ (Агенство Страхования Вкладов) начинает выплачивать вклады довольно оперативно — уже через две недели после этого печального события. Однако сумма вклада с учетом процентов фиксируется на день отзыва. И чем позже вы забираете свой вклад, тем меньшая доходность будет по нему. Например, вы открыли вклад в банке на полгода из расчета 15% годовых, но через три месяца у банка отозвали лицензию. В этом случае ваш доход сократится с 7,5% до 3,75%, но доходность останется прежней — 15% годовых. Если вы заберете свои средства спустя месяц после отзыва лицензии, то доход останется прежним (3,75%), но доходность вклада из-за увеличения срока снизится до 11,25% годовых. Двухмесячная задержка с получением вклада приведет к падению доходности до 9% годовых. Кроме того, средства обесцениваются и за счет инфляции. Чем дольше вкладчик не получает свои средства, тем быстрее они обесцениваются, а в случае массовых банкротств банков задержки с выплатами неизбежны. После кризиса 1998 года вкладчикам вернули вклады по номиналу спустя два года после банкротств банков.
Есть у страхования вкладов еще один подводный камень. Страховой случай – отзыв лицензии, а не отказ от выплат. К примеру, банк находится в состоянии технического дефолта (не исполняет своих обязательств перед вкладчиками) уже около месяца. А слухи об отзыве лицензии остаются лишь слухами. Банк-то может быть и спасут, а что делать вкладчикам, которым нужны деньги уже сегодня?
Вот и получается, что между отказом от выплат банком и фактической выплатой страховки может пройти не один месяц. Такое положение не устраивает вкладчиков, которые хранят резервный фонд в банках. Ведь основное требование к средствам резервного фонда – ликвидность, доступность при срочной необходимости.
Что делаем? Часть фонда можно разместить в госбанк (Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк). Остальное размещаем в 1-2 частных банка с более высокими процентами (или в один банк). Такая схема позволит сохранить ликвидность средств и обеспечит менее сильное обесценивание. Но данный вариант не универсальный. Фактически он обеспечивает необходимую надежность в условиях, когда у государства есть деньги. Как только у государства деньги кончатся – в рейтинге банков победят 3-х литровые Тогда самую ликвидную часть резервного фонда снова будем хранить под подушкой. Но я искренне надеюсь, что эти времена больше не вернутся.
Какие деньги не застрахованы:
• вклады на предъявителя (до востребования);
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
• вклады, которые размещены в филиалах российских банков за границей;
• деньги, переданные банкам в доверительное управление;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей.
Третий нюанс. Еще обратите внимание на такой момент как окончание срока действия вклада. Что произойдет, если не снять средства сразу по окончанию срока действия вклада?
Если вклад является пролонгируемым (реинвестируемым), то после окончания срока вклада осуществляется его пролонгация в соответствии с договором вклада.
Если в договоре вклада не описаны условия пролонгации, но вкладчик не забрал средства вовремя, согласно Гражданскому кодексу, договор вклада считается продленным на условиях вклада до востребования (а это фактически без процентов по вкладу).
Если в условиях договора на депозитный вклад прописаны неоднократные пролонгации, вам необходимо посещать банк в сроки каждой последующей пролонгации, в противном случае вы можете недополучить доход.
Очень часто положив небольшую сумму вклад с неоднократными пролонгациями, мы перестаем проверять их длительное время, рассчитывая на то, что деньги работают. Может случится так, что в период перед пролонгацией банк примет решение о закрытии такого вида депозитов. О закрытии этого вида депозитов могут не уведомить, хотя в договоре есть телефон и адрес. При наступлении очередного срока пролонгации, ее не делают, а молча переносят средства на специально открытый счет с начислением процентной ставки – «до востребования». Поведение работников банка, мягко говоря, не совсем корректное, но условия договора не нарушены и претензий не предъявишь. Вывод один, чтобы не терять доход – учитесь управлять депозитами (вкладами) и не ленитесь ходить в банк проверять свои вклады (депозиты).Продолжение следует…
воскресенье, 8 марта 2009 г.
Задача четвертая. Какова прибыль?
- Жил однажды некий очень оборотистый купец, - продолжал министр, - И вот как-то утром купил он товар.
- Какой товар? – заинтересовался вдруг король. – Вино?
- Пряности, - быстро ответил министр. – Купил он их за 7 золотых и тут же удачно перепродал за 8. Но днем ему в другом месте посулили целых 10 золотых. Он кинулся к утреннему покупателю и выкупил у него пряности обратно по 9 золотых, а новому покупателю продал уже по 10. И какую же прибыль он получил, спрошу я Вашу Бесконечность?
- Купил за 7 золотых, а продал за 8 – значит, прибыль 1 золотой. Но потом то он покупает по 9 золотых то же самое, что уже продал за 8 золотых! На этом купец теряет 1 золотой – то есть остается при своих. А когда купец продаст за 10 золотых товар, который перед тем купил за 9 золотых, он вновь заработает 1 золотой. Это и есть вся его прибыль.
- Тогда для чего нужна была вторая сделка, если он и с первой перепродажи уже имел свой золотой? – возразил министр.
- Действительно, странно! А если рассуждать так. Купец продал за 8 золотых то, что купил перед этим за 7 – то есть заработал 1 золотой. Но тогда он потеряет 2 золотых, вновь покупая за 9 золотых ту вещь, за которую он сначала заплатил 7. Итого у купца ущерб в 1 золотой. Но он его получит обратно, продав за 10 золотых вещь, которую перед этим купил за 9 золотых. Совсем интересно: теперь он только остается при своих деньгах. Довольно странная у него коммерция!
- Я вижу, министр финансов вам все же необходим, заметил министр. – Иначе с вашими расчетами мы должны будем забыть о процветании.
И он объяснил королю обе его ошибки, а заодно сообщил и правильный ответ, который летописец по заведенному порядку занес на страницу решений.
- Какой товар? – заинтересовался вдруг король. – Вино?
- Пряности, - быстро ответил министр. – Купил он их за 7 золотых и тут же удачно перепродал за 8. Но днем ему в другом месте посулили целых 10 золотых. Он кинулся к утреннему покупателю и выкупил у него пряности обратно по 9 золотых, а новому покупателю продал уже по 10. И какую же прибыль он получил, спрошу я Вашу Бесконечность?
- Купил за 7 золотых, а продал за 8 – значит, прибыль 1 золотой. Но потом то он покупает по 9 золотых то же самое, что уже продал за 8 золотых! На этом купец теряет 1 золотой – то есть остается при своих. А когда купец продаст за 10 золотых товар, который перед тем купил за 9 золотых, он вновь заработает 1 золотой. Это и есть вся его прибыль.
- Тогда для чего нужна была вторая сделка, если он и с первой перепродажи уже имел свой золотой? – возразил министр.
- Действительно, странно! А если рассуждать так. Купец продал за 8 золотых то, что купил перед этим за 7 – то есть заработал 1 золотой. Но тогда он потеряет 2 золотых, вновь покупая за 9 золотых ту вещь, за которую он сначала заплатил 7. Итого у купца ущерб в 1 золотой. Но он его получит обратно, продав за 10 золотых вещь, которую перед этим купил за 9 золотых. Совсем интересно: теперь он только остается при своих деньгах. Довольно странная у него коммерция!
- Я вижу, министр финансов вам все же необходим, заметил министр. – Иначе с вашими расчетами мы должны будем забыть о процветании.
И он объяснил королю обе его ошибки, а заодно сообщил и правильный ответ, который летописец по заведенному порядку занес на страницу решений.
пятница, 6 марта 2009 г.
Финансовые инструменты. Банки. Цели, которые можно достигать с помощью депозитов.
Сейчас почти у каждого в доме есть компьютер. Но все мы пользуемся им очень по-разному. Кто-то в игрушки играет и фильмы смотрит, а для кого-то это инструмент для зарабатывания денег. Дизайнеры и веб-мастера сейчас не смогут работать без компьютера. Так и в инвестировании. Все мы знаем, что есть такие инструменты как банки, ОБФУ, ПИФы. Но пользуемся ими очень по-разному, или не пользуемся совсем. Как для того, что бы зарабатывать дизайном, нужно овладеть прикладными программами (графическими редакторами другими продуктами), так и для того что бы извлечь пользу от банков, ПИФов и прочих финансовых инструментов, необходимо иметь минимальное понимание того, как ими пользоваться. Поэтому я решила опубликовать небольшую серию статей-обзоров различных инструментов. И первая серия будет про банки.
Очень часто (когда мне задают вопросы про варианты вложения денег, а я начинаю говорить о депозите), замечаю поскучневшее выражение лица моего собеседника при словах «банк» и «депозит».
И аргументы ясны и обоснованы. Проценты по вкладам не покрывают инфляции. Если вложенное даже не сохраняется, то о преумножении и речи не идет. А потому я не буду рассказывать вам о банках в привычном понимании. Я расскажу о неизвестных сторонах (или известных, но недооцененных) данного финансового инструмента, о его возможностях и роли, которую он играет в управлении личными финансами человека. Рассмотрим, как «выжать» из них максимум. Понятные вещи упомяну вскользь, а мало известные постараюсь объяснить в подробностях.
Прежде чем читать дальше, ответьте себе на вопрос: для чего все ж кладут деньги в банк? Думаю, ваши ответы будут примерно следующие: не хранить дома – что бы не могли украсть; хоть как-то компенсировать влияние инфляции; что бы все не потратить сразу. Ответы верные, но банк позволяет преследовать еще целый ряд целей:
Цель № 1
Формирование «резервного фонда»
Консультанты настоятельно рекомендуют своим клиентам создавать неприкосновенную «заначку» на случай непредвиденных ситуаций (болезни, потери работы). Размер резервного фонда, как правило, определяется исходя из суммы в размере 3–6 месячных расходов семьи. Такой фонд чрезвычайно важен, хотя многие про него забывают. А вот именно для создания такого финансового резерва и подходит идеально банковский вклад. И деньги целы, и проценты «капают», и воспользоваться накоплениями можно в любой момент.
Цель № 2
Накопление денег для первоначального взноса по автокредиту или ипотечному кредиту
С последним будьте особенно внимательны и помните об инфляции. Дело в том, что официальная инфляция, которая в последние годы составляет 10–12 процентов, считается загадочным образом и по меньшей мере не соответствует росту цен на отдельные виды товаров и услуг. В первую очередь это касается жилой недвижимости, на покупку которой и берутся ипотечные кредиты.
Представим себе, что нам нужно накопить первоначальный взнос на покупку квартиры стоимостью 7 000 000 рублей. Допустим, размер первоначального взноса — 10 процентов от стоимости квартиры и нужно собрать 700 000 рублей. Мы посчитали и решили, что, ежемесячно размещая на банковском депозите под 10 процентов годовых 17 000 рублей, через три года скопим нужную сумму.
Чисто математически наш расчет правильный. Но мы забыли о том, что через три года наша квартира будет стоить уже далеко не 7 000 000 рублей, а значит, и накопленной суммы на первоначальный взнос не хватит.
Таким образом, чтобы не гнаться за ценами, «накопительные программы» разумнее «умещать» в рамках одного года. Это позволит более или менее точно учесть в расчетах инфляцию.
Цель № 3
Накопление денег на отпуск или планируемые покупки предметов обихода, а так же накопление на ежегодные страховки (к примеру по ипотеке или автокредиту)
Помните, что разумное планирование покупок и ежегодных взносов позволит распределить финансовую нагрузку равномерно на весь год. Тем самым мы оградим себя от ненужных кредитов, долгов и лишних трат. Ведь, согласитесь, наличные деньги потратить гораздо проще, чем те, которые нужно еще снять с банковского счета.
Цель № 4
Решение вопроса накопления средств для последующего инвестирования
Очень часто наиболее привлекательные фонды имеют высокий порог входа (особенно если это зарубежные фонды) а ваша регулярно инвестируемая сумма (раз в месяц, в квартал) меньше – то очень удобно аккумулировать средства на банковском счете до нужной суммы.
Цель № 5
Разделение валютных рисков
Существует такое понятие как валютные риски.
К примеру, вы собрались летом на отдых за рубеж, а сейчас в стране девальвация и рубль дешевеет по отношению к валюте. Ваш отдых обойдется вам дороже, чем рассчитывали. Или у вас имеется определенный капитал… Часть которого намерены сохранить в валюте, но сложно угадать, что будет расти: доллар или евро? Здесь вас выручит валютный депозит.
Цель № 6
Многие часто задумываются о вложения в драгоценные металлы
Поскольку данные вложения не подвержены инфляции. Правда покупать ювелирные украшения не имеет смысла (если это не уникальные исторические или авторские работы) так как их принимают по цене лома в ломбардах. И тут нас выручает металлические и мультиметаллические счета.
Цель № 7
Вложения с целью получения дохода в условиях неопределенности рынка
А вы знаете, что существуют индексируемые депозиты?
Продолжение следует
Формирование «резервного фонда»
Консультанты настоятельно рекомендуют своим клиентам создавать неприкосновенную «заначку» на случай непредвиденных ситуаций (болезни, потери работы). Размер резервного фонда, как правило, определяется исходя из суммы в размере 3–6 месячных расходов семьи. Такой фонд чрезвычайно важен, хотя многие про него забывают. А вот именно для создания такого финансового резерва и подходит идеально банковский вклад. И деньги целы, и проценты «капают», и воспользоваться накоплениями можно в любой момент.
Цель № 2
Накопление денег для первоначального взноса по автокредиту или ипотечному кредиту
С последним будьте особенно внимательны и помните об инфляции. Дело в том, что официальная инфляция, которая в последние годы составляет 10–12 процентов, считается загадочным образом и по меньшей мере не соответствует росту цен на отдельные виды товаров и услуг. В первую очередь это касается жилой недвижимости, на покупку которой и берутся ипотечные кредиты.
Представим себе, что нам нужно накопить первоначальный взнос на покупку квартиры стоимостью 7 000 000 рублей. Допустим, размер первоначального взноса — 10 процентов от стоимости квартиры и нужно собрать 700 000 рублей. Мы посчитали и решили, что, ежемесячно размещая на банковском депозите под 10 процентов годовых 17 000 рублей, через три года скопим нужную сумму.
Чисто математически наш расчет правильный. Но мы забыли о том, что через три года наша квартира будет стоить уже далеко не 7 000 000 рублей, а значит, и накопленной суммы на первоначальный взнос не хватит.
Таким образом, чтобы не гнаться за ценами, «накопительные программы» разумнее «умещать» в рамках одного года. Это позволит более или менее точно учесть в расчетах инфляцию.
Цель № 3
Накопление денег на отпуск или планируемые покупки предметов обихода, а так же накопление на ежегодные страховки (к примеру по ипотеке или автокредиту)
Помните, что разумное планирование покупок и ежегодных взносов позволит распределить финансовую нагрузку равномерно на весь год. Тем самым мы оградим себя от ненужных кредитов, долгов и лишних трат. Ведь, согласитесь, наличные деньги потратить гораздо проще, чем те, которые нужно еще снять с банковского счета.
Цель № 4
Решение вопроса накопления средств для последующего инвестирования
Очень часто наиболее привлекательные фонды имеют высокий порог входа (особенно если это зарубежные фонды) а ваша регулярно инвестируемая сумма (раз в месяц, в квартал) меньше – то очень удобно аккумулировать средства на банковском счете до нужной суммы.
Цель № 5
Разделение валютных рисков
Существует такое понятие как валютные риски.
К примеру, вы собрались летом на отдых за рубеж, а сейчас в стране девальвация и рубль дешевеет по отношению к валюте. Ваш отдых обойдется вам дороже, чем рассчитывали. Или у вас имеется определенный капитал… Часть которого намерены сохранить в валюте, но сложно угадать, что будет расти: доллар или евро? Здесь вас выручит валютный депозит.Цель № 6
Многие часто задумываются о вложения в драгоценные металлы
Поскольку данные вложения не подвержены инфляции. Правда покупать ювелирные украшения не имеет смысла (если это не уникальные исторические или авторские работы) так как их принимают по цене лома в ломбардах. И тут нас выручает металлические и мультиметаллические счета.
Цель № 7
Вложения с целью получения дохода в условиях неопределенности рынка
А вы знаете, что существуют индексируемые депозиты?
Продолжение следует
понедельник, 2 марта 2009 г.
Почему дают «На чай»
Источник Rokf.Ru
Словосочетание «На чай» появилось в русском языке в 40-50-х годах XIX века. В своем «Толковом словаре» Владимир Даль приводит поговорку: «Ныне уж нет сбитню, а все чаек; не просят на водку, а просят на чай». Интересно, что слово «чаевые» появилось немного позднее, а изначально имело форму «начайные». Появившись в Москве и центральных губерниях, выражение «на чай» к концу века стало употребительно по всей России.
Из всех напитков чай был выбран не просто так. В ХIХ веке он являлся верным признаком человеческих взаимоотношений. Если про людей говорили, что «они вместе чай пить ходят», то можно быть уверенным, что отношения у них были самые сердечные. Таким образом, давая «на чай», человек как бы выражал сердечную благодарность.
Интересно, что в Толковом словаре под редакцией Дмитрия Ушакова 1940 года выражение «на чай» объясняется так: «На чай (давать, брать) - награждение за мелкие услуги сверх жалованья (дореволюционный обычай)». Но языковед поторопился. Ему казалось, что этот обычай изжит, а выражение (как и явление) продолжало существовать. Так что в ожеговском «Словаре русского языка» 1984 года и «чаевые», и «на чай» фигурируют уже как общепринятые современные выражения, без всяких пометок.
КАК ГРАМОТНО ДАТЬ НА ЧАЙ
ДЛЯ БОЛЬШИНСТВА РОССИЯН МОМЕНТ, КОГДА В РЕСТОРАНЕ ВСЕ УЖЕ СЪЕДЕНО И ОФИЦИАНТ ПРИНЕС СЧЕТ, СОПРЯЖЕН С МУЧИТЕЛЬНЫМ РАЗДУМЬЕМ: СКОЛЬКО ЖЕ ОСТАВИТЬ НА ЧАЙ. ЗА РУБЕЖОМ СИСТЕМА ЧАЕВЫХ СЛОЖИЛАСЬ УЖЕ ДАВНО, И НАРУШИТЬ ЕЕ - ЗНАЧИТ ЗАСЛУЖИТЬ МОЛЧАЛИВОЕ ПРЕЗРЕНИЕ ОБСЛУЖИВАЮЩЕГО ПЕРСОНАЛА.
В 2000 году Хилари Клинтон позавтракала в ресторане городка Альбион в штате Нью-Йорк, от которого она баллотировалась в сенат США, и не оставила официантке чаевых. Этот случай был подробно описан в газетах, и взволнованные американцы со всех концов страны стали присылать гневные письма в адрес жадной миссис Клинтон, а также денежные переводы для обиженной официантки. Это равнодушие к проблемам бедной девушки, в чьем бюджете чаевые составляли значительную долю, едва не стоило Хилари Клинтон места в сенате. Ей еще долго пришлось убеждать избирателей, что она не имела намерения оскорбить официантку.
На Западе чаевые принято оставлять едва ли не всем людям из числа обслуживающего персонала: барменам, горничным, носильщикам, швейцарам, метрдотелям и таксистам. При этом затраты на чаевые вполне окупаются. Знающий постоялец гостиницы в Европе, к примеру, обязательно будет оставлять каждый день на столике 0,5-1 евро - с тем чтобы горничная убирала номер с удвоенным рвением и чаще меняла постельное белье и полотенца.
Отдельная история - чаевые официантам. Исторически так сложилось, что именно в кафе и ресторанах граждане оставляют на чай наиболее весомые суммы, привязанные, кроме того, к размеру счета. При этом едва ли не в каждой стране существуют свои особенности и традиции. Перед тем как отправиться в путешествие, их стоит изучить - хотя бы для того, чтобы не попасть в неловкую ситуацию.
Точный расчет
В США официантам принято оставлять на чай довольно большие деньги. Здесь хорошим тоном считаются чаевые вплоть до 25% от стоимости заказа, в зависимости от уровня ресторана и качества обслуживания.
В Америке работает общее правило: чем крупнее и дороже заведение, тем больше нужно оставить на чай. К примеру, в небольших забегаловках и кафе официант вполне удовлетворится 10% от стоимости заказа. Если речь идет о небольшом ресторане - достаточно будет 15%. В хороших заведениях посетителя не поймут, если он добавит к чеку меньше 20-25% от суммы заказа. Эти требования даже зафиксированы в специальном меморандуме Национальной ассоциации ресторанов США. И хотя формально выполнять их необязательно, оставить официанта без чаевых - почти то же самое, что публично дать ему пощечину и выразить не просто недовольство качеством сервиса, а настоящее негодование.
В Японии, напротив, давать на чай вообще запрещено. Японцы считают, что обслуживать по высшему разряду - это их обязанность, и предложение вознаграждения за хорошую работу они воспринимают как оскорбление. Такой же подход к чаевым существует в Австралии. Вне зависимости от того, в большом вы или в маленьком городе находитесь, посещаете ли казино или престижный ночной клуб, чаевые оставлять не стоит. Более того, попытка дать на чай может довольно часто вызвать враждебную реакцию со стороны продавца, официанта или таксиста.
Не слишком обременительны чаевые и в Швейцарии, Голландии и Австрии. Знакомые российскому туристу 10% в этих странах считаются роскошью и даже расточительством. Здесь принято оставлять официантам не более 3-6%.
В Австрии, кстати, существует совершенно законный способ вообще не платить по счету. Если вы три раза попросили принести вам счет, а официант не отреагировал, вы имеет полное право выйти из заведения, не заплатив ничего. Правда, к большому сожалению, забывчивых официантов в этой стране почти не осталось.
В скандинавских (Швеция, Дания, Норвегия) ресторанах чаевые (7-10%) почти всегда включают в сумму счета. Поэтому дополнительных вложений там от посетителей не ожидают, хотя, конечно, не обидятся, если вы оставите несколько монеток.
Самой же дорогой из европейских стран в смысле чаевых считается Франция. Чаевые по-французски называются «пурбуар» (pourboire - буквально: «чтобы попить»). В большинстве кафе и ресторанов пурбуар включают в счет: там есть строка service compris («включенное обслуживание») - 15-16% от суммы заказа. Кроме того, во Франции принято оставлять дополнительно 0,5-1 евро. Их кладут в круглую тарелочку, на которой официант приносит счет. Интересно, кстати, что на юге Франции официанты вообще не получают жалованья за свою работу и живут исключительно на подношения клиентов.
В Германии чаевые в порядке вещей, хотя они нигде не являются обязательными. Ни официант, ни таксист, ни парикмахер в дополнительной «мзде» не нуждаются: их услуги включены в основной счет и составляют примерно 5-10%. Здесь, кстати, не редкость, когда в кафе постоянного клиента (им можно стать уже с третьего раза) провожают бесплатной рюмочкой «на посошок».
В Тунисе и Египте теоретически можно не платить чаевых вообще - стоимость обслуживания включена в счет. Однако большинство туристов все же оставляют около 5-10%: редкий человек способен выстоять под пристальным взглядом местной обслуги, ожидающей дополнительного вознаграждения. В Израиле хватит 10%, но в большинстве других близлежащих стран обрадуются и 6-7%; в Болгарии, Венгрии и Словении удовлетворятся и 5%. В Турции хорошим тоном считаются 7-10%.
В Италии чаевые входят в счет и отмечаются специальным выражением servizio e coperto («обслуживание и сервировка») - от 5% до 10% от суммы заказа. На такой же размер вознаграждения рассчитывают португальские и испанские официанты, однако здесь чаевые в счет не включают.
В Греции с чаевыми чуть строже. Здесь «обязательный» взнос составляет 10% от стоимости заказа. Погречески, кстати, чаевые называются «филодорима», в переводе - «дружеский подарок».
А что у нас?
В современной России чаевые полноправно вошли в норму только в ресторанах. Общепринятый размер суммы, оставляемой «на чай», составляет 8-10%, редко - 15% от счета. При этом в подавляющем большинстве случаев чаевые в счет не вписываются. Об этом, как правило, предупреждает надпись на чеке, гласящая: «Вознаграждение официанту приветствуется, но всегда остается на ваше усмотрение».
Впрочем, в ряде заведений (преимущественно низкого уровня) чаевые могут включить в счет. В этом случае заплатить их придется. Кроме того, обслуживание, скорее всего, включат в счет при проведении банкета.
Правило благодарности
В конечном счете, давать или не давать на чай - ваше личное дело, в какой бы стране вы ни находились. Чаевые - это добровольная благодарность за понравившийся вам сервис. Обычаи могут быть разными, но во всем мире придерживаются следующего правила: никогда и никому ни при каких условиях не давать ни копейки (евроцента, пенса), если качество обслуживания вас не удовлетворило (если, конечно, чаевые не включены в счет - в этом случае платить обязательно). Но если же вам понравилось, то почему бы и не сделать другого человека чуть счастливее?
Словосочетание «На чай» появилось в русском языке в 40-50-х годах XIX века. В своем «Толковом словаре» Владимир Даль приводит поговорку: «Ныне уж нет сбитню, а все чаек; не просят на водку, а просят на чай». Интересно, что слово «чаевые» появилось немного позднее, а изначально имело форму «начайные». Появившись в Москве и центральных губерниях, выражение «на чай» к концу века стало употребительно по всей России.
Из всех напитков чай был выбран не просто так. В ХIХ веке он являлся верным признаком человеческих взаимоотношений. Если про людей говорили, что «они вместе чай пить ходят», то можно быть уверенным, что отношения у них были самые сердечные. Таким образом, давая «на чай», человек как бы выражал сердечную благодарность.
Интересно, что в Толковом словаре под редакцией Дмитрия Ушакова 1940 года выражение «на чай» объясняется так: «На чай (давать, брать) - награждение за мелкие услуги сверх жалованья (дореволюционный обычай)». Но языковед поторопился. Ему казалось, что этот обычай изжит, а выражение (как и явление) продолжало существовать. Так что в ожеговском «Словаре русского языка» 1984 года и «чаевые», и «на чай» фигурируют уже как общепринятые современные выражения, без всяких пометок.
КАК ГРАМОТНО ДАТЬ НА ЧАЙ
ДЛЯ БОЛЬШИНСТВА РОССИЯН МОМЕНТ, КОГДА В РЕСТОРАНЕ ВСЕ УЖЕ СЪЕДЕНО И ОФИЦИАНТ ПРИНЕС СЧЕТ, СОПРЯЖЕН С МУЧИТЕЛЬНЫМ РАЗДУМЬЕМ: СКОЛЬКО ЖЕ ОСТАВИТЬ НА ЧАЙ. ЗА РУБЕЖОМ СИСТЕМА ЧАЕВЫХ СЛОЖИЛАСЬ УЖЕ ДАВНО, И НАРУШИТЬ ЕЕ - ЗНАЧИТ ЗАСЛУЖИТЬ МОЛЧАЛИВОЕ ПРЕЗРЕНИЕ ОБСЛУЖИВАЮЩЕГО ПЕРСОНАЛА.
В 2000 году Хилари Клинтон позавтракала в ресторане городка Альбион в штате Нью-Йорк, от которого она баллотировалась в сенат США, и не оставила официантке чаевых. Этот случай был подробно описан в газетах, и взволнованные американцы со всех концов страны стали присылать гневные письма в адрес жадной миссис Клинтон, а также денежные переводы для обиженной официантки. Это равнодушие к проблемам бедной девушки, в чьем бюджете чаевые составляли значительную долю, едва не стоило Хилари Клинтон места в сенате. Ей еще долго пришлось убеждать избирателей, что она не имела намерения оскорбить официантку.
На Западе чаевые принято оставлять едва ли не всем людям из числа обслуживающего персонала: барменам, горничным, носильщикам, швейцарам, метрдотелям и таксистам. При этом затраты на чаевые вполне окупаются. Знающий постоялец гостиницы в Европе, к примеру, обязательно будет оставлять каждый день на столике 0,5-1 евро - с тем чтобы горничная убирала номер с удвоенным рвением и чаще меняла постельное белье и полотенца.
Отдельная история - чаевые официантам. Исторически так сложилось, что именно в кафе и ресторанах граждане оставляют на чай наиболее весомые суммы, привязанные, кроме того, к размеру счета. При этом едва ли не в каждой стране существуют свои особенности и традиции. Перед тем как отправиться в путешествие, их стоит изучить - хотя бы для того, чтобы не попасть в неловкую ситуацию.
Точный расчет
В США официантам принято оставлять на чай довольно большие деньги. Здесь хорошим тоном считаются чаевые вплоть до 25% от стоимости заказа, в зависимости от уровня ресторана и качества обслуживания.
В Америке работает общее правило: чем крупнее и дороже заведение, тем больше нужно оставить на чай. К примеру, в небольших забегаловках и кафе официант вполне удовлетворится 10% от стоимости заказа. Если речь идет о небольшом ресторане - достаточно будет 15%. В хороших заведениях посетителя не поймут, если он добавит к чеку меньше 20-25% от суммы заказа. Эти требования даже зафиксированы в специальном меморандуме Национальной ассоциации ресторанов США. И хотя формально выполнять их необязательно, оставить официанта без чаевых - почти то же самое, что публично дать ему пощечину и выразить не просто недовольство качеством сервиса, а настоящее негодование.
В Японии, напротив, давать на чай вообще запрещено. Японцы считают, что обслуживать по высшему разряду - это их обязанность, и предложение вознаграждения за хорошую работу они воспринимают как оскорбление. Такой же подход к чаевым существует в Австралии. Вне зависимости от того, в большом вы или в маленьком городе находитесь, посещаете ли казино или престижный ночной клуб, чаевые оставлять не стоит. Более того, попытка дать на чай может довольно часто вызвать враждебную реакцию со стороны продавца, официанта или таксиста.
Не слишком обременительны чаевые и в Швейцарии, Голландии и Австрии. Знакомые российскому туристу 10% в этих странах считаются роскошью и даже расточительством. Здесь принято оставлять официантам не более 3-6%.
В Австрии, кстати, существует совершенно законный способ вообще не платить по счету. Если вы три раза попросили принести вам счет, а официант не отреагировал, вы имеет полное право выйти из заведения, не заплатив ничего. Правда, к большому сожалению, забывчивых официантов в этой стране почти не осталось.
В скандинавских (Швеция, Дания, Норвегия) ресторанах чаевые (7-10%) почти всегда включают в сумму счета. Поэтому дополнительных вложений там от посетителей не ожидают, хотя, конечно, не обидятся, если вы оставите несколько монеток.
Самой же дорогой из европейских стран в смысле чаевых считается Франция. Чаевые по-французски называются «пурбуар» (pourboire - буквально: «чтобы попить»). В большинстве кафе и ресторанов пурбуар включают в счет: там есть строка service compris («включенное обслуживание») - 15-16% от суммы заказа. Кроме того, во Франции принято оставлять дополнительно 0,5-1 евро. Их кладут в круглую тарелочку, на которой официант приносит счет. Интересно, кстати, что на юге Франции официанты вообще не получают жалованья за свою работу и живут исключительно на подношения клиентов.
В Германии чаевые в порядке вещей, хотя они нигде не являются обязательными. Ни официант, ни таксист, ни парикмахер в дополнительной «мзде» не нуждаются: их услуги включены в основной счет и составляют примерно 5-10%. Здесь, кстати, не редкость, когда в кафе постоянного клиента (им можно стать уже с третьего раза) провожают бесплатной рюмочкой «на посошок».
В Тунисе и Египте теоретически можно не платить чаевых вообще - стоимость обслуживания включена в счет. Однако большинство туристов все же оставляют около 5-10%: редкий человек способен выстоять под пристальным взглядом местной обслуги, ожидающей дополнительного вознаграждения. В Израиле хватит 10%, но в большинстве других близлежащих стран обрадуются и 6-7%; в Болгарии, Венгрии и Словении удовлетворятся и 5%. В Турции хорошим тоном считаются 7-10%.
В Италии чаевые входят в счет и отмечаются специальным выражением servizio e coperto («обслуживание и сервировка») - от 5% до 10% от суммы заказа. На такой же размер вознаграждения рассчитывают португальские и испанские официанты, однако здесь чаевые в счет не включают.
В Греции с чаевыми чуть строже. Здесь «обязательный» взнос составляет 10% от стоимости заказа. Погречески, кстати, чаевые называются «филодорима», в переводе - «дружеский подарок».
А что у нас?
В современной России чаевые полноправно вошли в норму только в ресторанах. Общепринятый размер суммы, оставляемой «на чай», составляет 8-10%, редко - 15% от счета. При этом в подавляющем большинстве случаев чаевые в счет не вписываются. Об этом, как правило, предупреждает надпись на чеке, гласящая: «Вознаграждение официанту приветствуется, но всегда остается на ваше усмотрение».
Впрочем, в ряде заведений (преимущественно низкого уровня) чаевые могут включить в счет. В этом случае заплатить их придется. Кроме того, обслуживание, скорее всего, включат в счет при проведении банкета.
Правило благодарности
В конечном счете, давать или не давать на чай - ваше личное дело, в какой бы стране вы ни находились. Чаевые - это добровольная благодарность за понравившийся вам сервис. Обычаи могут быть разными, но во всем мире придерживаются следующего правила: никогда и никому ни при каких условиях не давать ни копейки (евроцента, пенса), если качество обслуживания вас не удовлетворило (если, конечно, чаевые не включены в счет - в этом случае платить обязательно). Но если же вам понравилось, то почему бы и не сделать другого человека чуть счастливее?
На чем можно сэкономить без ущерба для своего настроения… или необъявленная война маркетологам.
Как вы относитесь к тому, что Вами манипулируют? Особенно за счет вашего кошелька? Лично я - резко отрицательно. Однако это происходит с нами с завидной регулярностью, а мы этого не замечаем. Существует целая армия стратегов, которые придумывают новые методы как опустошить наш кошелёк, и имя им - маркетологи. Все крупные сети магазинов давно в своем штате имеют как минимум одного профессионального маркетолога, который разрабатывает способы расстановки товара с целью увеличения продаж. Так какие приемы используются, каким провокациям мы поддаемся, добровольно распахивая кошельки на кассах и уверенные на все 100% что это НАШЕ решение купить тот или иной товар?
Первое: еще мой папа мне всегда говорил и говорит до сих пор - на рынок (в магазин) только после сытого и вкусного обеда. Тогда не будет куплено ничего лишнего, и часть денег не пропадут впустую. Когда человек голоден - его мысли крутятся только об одном - поесть и чем скорее, тем лучше. А что может быть быстрее уже готовой еды? Ничего!!! поэтому помимо того, за чем мы приехали в магазин мы покупаем готовые продукты: холодные салаты и закуски, колбаса, пиццы, чебуреки (приеду разогрею и СЪЕМ, крутится у нас в голове). А готовое это, как известно, самое дорогое и хватает на один раз. Крупные магазины пошли еще дальше, они содержат мини пекарни и мини печи, запах свежевыпеченного хлеба и булочек, куры гриль, чебуреки, пирожки и слойки.. Все это умопомрачительно будоражит голодное воображение, обещая быть немедленно, горяченьким, вкусненьким и свеженьким. Есть целые отделы, где можно купить «домашнюю» еду. Плов, фаршированные перцы, голубцы – мечта любого холостяка. Очень удобно, закупаться дело небыстрое, приезжаешь домой усталым, готовить нет ни времени, ни сил. А так, достал готовую еду из пакета, разогрел и «домашний ужин к вашим услугам». Искушение весьма сильное. Однако,если вы будете сытым - с Вами эти «номера» будут проходить существенно реже.
Второе: Повторюсь еще раз. В магазин - только со списком. Написанным дома, где вы вполне адекватно еще в состоянии оценить, что вам действительно нужно купить. Дело в том, что отделы с нужными продуктами и иными товарами обязательно разбросаны по всему магазину относительно друг друга. Хлеб, молоко, овощи и т.д. - все это разбросано на таком расстоянии друг от друга, что пока вы от одного нужного вам отдела добираетесь до другого, проходите через неимоверное количество других разделов: посудные, бельевые, одежные, обувные, игрушечные, книжные и музыкальные. Сами понимаете, что проходя мимо посещают мысли: хотел почитать, хотел послушать, давно задумывала купить кастрюльку маленького размера. А если вы с ребенком, и мимо игрушечного раздела не пройти - покупка машинки за 50 рублей китайского производства (два дня игры!!!) вам обеспечена. Список - вот что вас должно отрезвлять!!!
Третье: итак, мы добрались до нужного нам отдела без особых потерь благодаря списку, но тут нас ожидает новая напасть, от которой список, увы, не поможет. Расстановка нужного товара. Полки, находящиеся на уровне глаз, как правило, заставлены более дорогим в этом классе товаром. Импортные, премиум качество, супер упаковка и т.д. К примеру, в разделе макароны первые попадут в поле зрения "цветные гнезда" или яичная немецкая лапша. Нужный, привычный, адекватный по стоимости товар находится или на нижних или на самых верхних полках. Так что разумный покупатель в магазине часто приседает и подпрыгивает. Даже когда вы нашли нужный товар - ближе к вам будет более мелкая фасовка (более дорогая за счет упаковки).
Четвертое: разобрались с товаром, нашли нужный. Подпрыгнули (не знаю уж для чего, что бы достать или от радости что есть) думаете на этом ловушки закончились? А вот и нет.
Начинается путаница в ценах. Цена указана за упаковку, а в упаковке 900 гр (рядом стоит упаковка в 1 кг с ценой чуть выше и кажется нам дороже). Или цена указана за 100 грамм, а в упаковке 200 - вот вы и заплатили уже вдвойне, поскольку морально вы согласились купить 100 грамм (потратить такую сумму). Цена может просто отсутствовать (это уже из разряда запретных приемов) и вы ее узнаете только на кассе. И на кассе обнаруживается, что товар, который вы взяли и на него не было цены, самый дорогой продукт в своем классе (сырки все по 8 рублей, а этот оказывается по 28 рублей). Уверяю вас, мало кто находит в себе силы отказаться от товара на кассе. Выглядеть скупердяем в глазах кассира из-за каких-то 20-ти рублей. Это в нашем понимании. А этим пользуются. На то и рассчитано. Рассчитано на нашу психологию, нам «неудобно» и это «неудобно» обходится нам дорого. Еще из разряда запретных приемов. Обнаружила недавно: на ценнике указана одна цена, а пробивается на символическую смешную разницу больше. Майонез 19,8 рублей в зале, а по кассе 21,5. Покупатель махнет рукой, а в масштабах магазина весьма ощутимый доход.
Пятое: Будете смеяться.
Всеми любимые нами РАСПРОДАЖИ. Магазин может объявить о распродаже. А реально цена может быть снижена на 3-4 наименования товаров. Или распродажа может подразумевать, что вы можете сэкономить, купив 5 штук по цене 4-х. А вам то нужно было всего 2 единицы товара. Или вы приехали в магазин за одним, а покупаете совсем другое, только потому что на него распродажа. В конце концов, магазин просто может снять вывеску о распродаже на 2-3 дня позже после ее окончания. На распродажах действительно можно сэкономить, но только в том случае, если вы планируете ту или иную покупку, и подгадываете совершить ее в сезон скидок на данный товар. Так что не попадайтесь на это сладкое слово "распродажа".
И напоследок: описанное ниже малая толика войны магазинов против покупателей. Существуют масса иных способов (и это научно обоснованные подходы) раскошелить нас:
Используется техника спонтанных покупок (возле кассы разделы зажигалок, жевачек, конфеток, презервативов и сигарет). Вы выкладываете на ленту товар, а тут такое разнообразие – мысли в голове: ребенка порадую шоколадным яйцом с игрушкой, куплю себе мятных конфеток для приятного запаха изо рта и так далее.
Аудио техники: определенный звуковой фон - определенная музыка, иногда с действием на подсознание (из запретного). Или просто агрессивно громко орущая, встречала такое в магазинах бытовой техники, на распродажах. Ты не в состоянии обсудить эту покупку со своим супругом, не возникает желания проконсультироваться с консультантом, есть одно желание поскорее выйти из магазина, а слово распродажа и низкие на первый взгляд цены (оценить реально нет возможности, вы выведены из равновесия громкостью) не позволяют выйти вам из магазина с пустыми руками.
Аромотерапия (специалист по ароматам рекомендует магазинам запахи, которые отключают у нас критическое мышление) - часто используется в бутиках одежды.
Предложения месяц пользоваться бесплатно (к примеру посудомоечная машина), а после принять решение покупать или отказаться. Найдутся те, кто купит, отказаться не сможет. Просто подержать товар в руках бывает достаточно для того, что бы его купить. Потому что наша психология устроена таким образом, что если мы держим что-то у себя в руках (или уже одели на себя). То это уже собственность!!! От которой сложно отказаться.
А еще нас сопровождает очень любезный консультант, который все время рассказывает нам подробности о товаре, на который мы посмотрели, или который потрогали. Он так старается, он настолько любезный и настолько компетентный, что невольно культивирует в нас чувство вины, если мы уходим с пустыми руками. Проще купить, чем его труды оставить потраченными впустую.
Зная эти ловушки, мне доставляет удовольствие не поддаваться на них.
Доставляет удовольствие, что я покупаю то, что действительно решила сама!!! И мне нравится, что я знаю, как сберечь свои деньги!!! И вам желаю регулярно побеждать в этой необъявленной войне покупателям!
Если Вы сомневаетесь, что у вас хватит сил думать обо всем этом в магазине - составьте список покупок дома, оцените, примерно, в какую сумму вам обойдется поход в магазин, и возьмите с собой только эту сумму. Больше точно не сможете потратить. Возможно, что в рамках этой суммы вы купите лишнее, отказавшись от нужного, но со временем, если вы начнете делать это регулярно - вы выработаете у себя привычку покупать нужное.
Первое: еще мой папа мне всегда говорил и говорит до сих пор - на рынок (в магазин) только после сытого и вкусного обеда. Тогда не будет куплено ничего лишнего, и часть денег не пропадут впустую. Когда человек голоден - его мысли крутятся только об одном - поесть и чем скорее, тем лучше. А что может быть быстрее уже готовой еды? Ничего!!! поэтому помимо того, за чем мы приехали в магазин мы покупаем готовые продукты: холодные салаты и закуски, колбаса, пиццы, чебуреки (приеду разогрею и СЪЕМ, крутится у нас в голове). А готовое это, как известно, самое дорогое и хватает на один раз. Крупные магазины пошли еще дальше, они содержат мини пекарни и мини печи, запах свежевыпеченного хлеба и булочек, куры гриль, чебуреки, пирожки и слойки.. Все это умопомрачительно будоражит голодное воображение, обещая быть немедленно, горяченьким, вкусненьким и свеженьким. Есть целые отделы, где можно купить «домашнюю» еду. Плов, фаршированные перцы, голубцы – мечта любого холостяка. Очень удобно, закупаться дело небыстрое, приезжаешь домой усталым, готовить нет ни времени, ни сил. А так, достал готовую еду из пакета, разогрел и «домашний ужин к вашим услугам». Искушение весьма сильное. Однако,если вы будете сытым - с Вами эти «номера» будут проходить существенно реже.
Второе: Повторюсь еще раз. В магазин - только со списком. Написанным дома, где вы вполне адекватно еще в состоянии оценить, что вам действительно нужно купить. Дело в том, что отделы с нужными продуктами и иными товарами обязательно разбросаны по всему магазину относительно друг друга. Хлеб, молоко, овощи и т.д. - все это разбросано на таком расстоянии друг от друга, что пока вы от одного нужного вам отдела добираетесь до другого, проходите через неимоверное количество других разделов: посудные, бельевые, одежные, обувные, игрушечные, книжные и музыкальные. Сами понимаете, что проходя мимо посещают мысли: хотел почитать, хотел послушать, давно задумывала купить кастрюльку маленького размера. А если вы с ребенком, и мимо игрушечного раздела не пройти - покупка машинки за 50 рублей китайского производства (два дня игры!!!) вам обеспечена. Список - вот что вас должно отрезвлять!!!
Третье: итак, мы добрались до нужного нам отдела без особых потерь благодаря списку, но тут нас ожидает новая напасть, от которой список, увы, не поможет. Расстановка нужного товара. Полки, находящиеся на уровне глаз, как правило, заставлены более дорогим в этом классе товаром. Импортные, премиум качество, супер упаковка и т.д. К примеру, в разделе макароны первые попадут в поле зрения "цветные гнезда" или яичная немецкая лапша. Нужный, привычный, адекватный по стоимости товар находится или на нижних или на самых верхних полках. Так что разумный покупатель в магазине часто приседает и подпрыгивает. Даже когда вы нашли нужный товар - ближе к вам будет более мелкая фасовка (более дорогая за счет упаковки).
Четвертое: разобрались с товаром, нашли нужный. Подпрыгнули (не знаю уж для чего, что бы достать или от радости что есть) думаете на этом ловушки закончились? А вот и нет.
Начинается путаница в ценах. Цена указана за упаковку, а в упаковке 900 гр (рядом стоит упаковка в 1 кг с ценой чуть выше и кажется нам дороже). Или цена указана за 100 грамм, а в упаковке 200 - вот вы и заплатили уже вдвойне, поскольку морально вы согласились купить 100 грамм (потратить такую сумму). Цена может просто отсутствовать (это уже из разряда запретных приемов) и вы ее узнаете только на кассе. И на кассе обнаруживается, что товар, который вы взяли и на него не было цены, самый дорогой продукт в своем классе (сырки все по 8 рублей, а этот оказывается по 28 рублей). Уверяю вас, мало кто находит в себе силы отказаться от товара на кассе. Выглядеть скупердяем в глазах кассира из-за каких-то 20-ти рублей. Это в нашем понимании. А этим пользуются. На то и рассчитано. Рассчитано на нашу психологию, нам «неудобно» и это «неудобно» обходится нам дорого. Еще из разряда запретных приемов. Обнаружила недавно: на ценнике указана одна цена, а пробивается на символическую смешную разницу больше. Майонез 19,8 рублей в зале, а по кассе 21,5. Покупатель махнет рукой, а в масштабах магазина весьма ощутимый доход.Пятое: Будете смеяться.
Всеми любимые нами РАСПРОДАЖИ. Магазин может объявить о распродаже. А реально цена может быть снижена на 3-4 наименования товаров. Или распродажа может подразумевать, что вы можете сэкономить, купив 5 штук по цене 4-х. А вам то нужно было всего 2 единицы товара. Или вы приехали в магазин за одним, а покупаете совсем другое, только потому что на него распродажа. В конце концов, магазин просто может снять вывеску о распродаже на 2-3 дня позже после ее окончания. На распродажах действительно можно сэкономить, но только в том случае, если вы планируете ту или иную покупку, и подгадываете совершить ее в сезон скидок на данный товар. Так что не попадайтесь на это сладкое слово "распродажа".И напоследок: описанное ниже малая толика войны магазинов против покупателей. Существуют масса иных способов (и это научно обоснованные подходы) раскошелить нас:
Используется техника спонтанных покупок (возле кассы разделы зажигалок, жевачек, конфеток, презервативов и сигарет). Вы выкладываете на ленту товар, а тут такое разнообразие – мысли в голове: ребенка порадую шоколадным яйцом с игрушкой, куплю себе мятных конфеток для приятного запаха изо рта и так далее.
Аудио техники: определенный звуковой фон - определенная музыка, иногда с действием на подсознание (из запретного). Или просто агрессивно громко орущая, встречала такое в магазинах бытовой техники, на распродажах. Ты не в состоянии обсудить эту покупку со своим супругом, не возникает желания проконсультироваться с консультантом, есть одно желание поскорее выйти из магазина, а слово распродажа и низкие на первый взгляд цены (оценить реально нет возможности, вы выведены из равновесия громкостью) не позволяют выйти вам из магазина с пустыми руками.
Аромотерапия (специалист по ароматам рекомендует магазинам запахи, которые отключают у нас критическое мышление) - часто используется в бутиках одежды.
Предложения месяц пользоваться бесплатно (к примеру посудомоечная машина), а после принять решение покупать или отказаться. Найдутся те, кто купит, отказаться не сможет. Просто подержать товар в руках бывает достаточно для того, что бы его купить. Потому что наша психология устроена таким образом, что если мы держим что-то у себя в руках (или уже одели на себя). То это уже собственность!!! От которой сложно отказаться.
А еще нас сопровождает очень любезный консультант, который все время рассказывает нам подробности о товаре, на который мы посмотрели, или который потрогали. Он так старается, он настолько любезный и настолько компетентный, что невольно культивирует в нас чувство вины, если мы уходим с пустыми руками. Проще купить, чем его труды оставить потраченными впустую.
Зная эти ловушки, мне доставляет удовольствие не поддаваться на них.
Доставляет удовольствие, что я покупаю то, что действительно решила сама!!! И мне нравится, что я знаю, как сберечь свои деньги!!! И вам желаю регулярно побеждать в этой необъявленной войне покупателям!Если Вы сомневаетесь, что у вас хватит сил думать обо всем этом в магазине - составьте список покупок дома, оцените, примерно, в какую сумму вам обойдется поход в магазин, и возьмите с собой только эту сумму. Больше точно не сможете потратить. Возможно, что в рамках этой суммы вы купите лишнее, отказавшись от нужного, но со временем, если вы начнете делать это регулярно - вы выработаете у себя привычку покупать нужное.
воскресенье, 1 марта 2009 г.
Финансовые потоки... или как во времени соотносятся доходы и расходы
Те, кто не изучал бухгалтерию или другие финансовые дисциплины - слышали или чувствуют интуитивно, ЧТО НЕ ВСЕГДА наши расходы и доходы попадают по времени с ПОСТУПЛЕНИЕМ денег и ИХ ОТТОКОМ. Движение денег во времени и называется ФИНАНСОВЫМ ПОТОКОМ. Для того, чтобы совмещать или наоборот РАЗРЫВАТЬ эти потоки - обучают профессиональных экономистов или управленцев (базовый курс дают в МВА).
Так вот - разница между финансовыми потоками и вашими ДОХОДАМИ И РАСХОДАМИ составляет КАССОВЫЙ РАЗРЫВ, т.е. когда, например, вы "получили" свой доход, а деньги еще не пришли. ИЛИ - вы уже совершили расходы, но еще не заплатили.
Приведу пример обывателя. Например, ваша зарплата в этом месяце составит 30 000 рублей 15-го числа, а кредит за авто (квартиру) необходимо погасить 5-го числа в размере 12 000 рублей. Если рассматривать ситуацию в разрезе ДОХОДОВ и РАСХОДОВ, то все нормально, у вас остается еще средства для дальнейшего существования. Но с 5-го по 15-е образуется кассовый разрыв, когда ТЕКУЩИЕ траты превышают поступления.
Именно этими вопросами в жизни занимаются финансовые менеджеры - т.е. они сводят кассовые разрывы к нулю или нивелируют факторами, которые на них влияют!
Самым правильным методом является - ПЛАНИРОВАНИЕ!!!!
Украинские собственники в кризисных ситуациях с 1998-2004 гг планировали ДВИЖЕНИЕ ДЕНЕГ, а не прибыли и убытки. Для начала - составьте календарный график поступлений и выплат! Это просто. И сразу, подбивая ежедневные итоги, вы увидите, ГДЕ у вас рвет итог в красное. Правда для этого нужно знать точные суммы ваших расходов (то есть вести учет расходов).
Когда Вы «ведаете» своими расходами (ведете учет, знаете точные суммы расходов), вы можете составить график прохождения платежей. Если у вас из месяца в месяц они одинаковые, то можно составлять каждый месяц на текущий. Но если у вас есть не ежемесячные платежи (раз в квартал или год) – очень рекомендую приблизительно прикинуть суммы выплат на квартал-год вперед. И вот почему. Вы сможете увидеть неравномерность предстоящих выплат и вовремя спланировать ваши предстоящие затраты – они не застанут вас врасплох.
Если по предварительному графику у вас расходы превышают доходы в определенный месяц – то следует воспользоваться следующими правилами:
1. Запланировать и начать откладывать определенную сумму для предстоящих расходов. Рассчитать ее просто: недостающую сумму поделите на количество месяцев до месяца выплат (месяц, в котором выплаты ожидаются не считать, не считать и текущий месяц, если отложить в этом месяце не получится).
2. Все предстоящие расходы заносить в график платежей накануне последней даты оплаты (не забывайте сверять с выходными днями, что бы платежи осуществлялись действительно вовремя).
3. Необходимо составить регламент определения приоритета платежей. Каждой статье расходования денежных средств присваивается один из следующих платежных приоритетов:
приоритет первой очереди - платежи, задержка по которым может вызвать серьезные негативные последствия, например штрафные санкции или ухудшение кредитной истории. К таким платежам относятся оплата налогов и погашение кредитов. Оплачиваются строго в соответствии со сроком платежа, указанным в квитанции;
приоритет второй очереди - платежи, по которым допустима задержка оплаты на срок до трех банковских дней без серьезных негативных последствий (к примеру, счета на оплату коммунальных услуг;
приоритет третьей очереди - платежи, по которым допустим перенос сроков оплаты более чем на три банковских дня. При нехватке денежных средств для оплаты – эти платежи отодвигаются на неопределенный срок и отменяются совсем (к примеру, подарки на дни рождения и расходы на праздники).
В условиях нехватки денежных средств, в первую очередь должны осуществляться выплаты по тем обязательствам, нарушение которых приведет к наибольшим финансовым потерям. На практике нередко возникает ситуация, когда не поступают денежные средства, на которые вы рассчитывали (не выплатили премию, не вернули долг, задерживают зарплату), а план расходования денежных средств исполняется в полном объеме, соответственно общая сумма расходов превышает реальное поступление денежных средств. Чтобы избежать кассовых разрывов, целесообразно ранжировать все платежи по степени их приоритетности или значимости. Статьи с наиболее высоким приоритетом оплачиваются в обязательном порядке, статьи с пониженным приоритетом - при выполнении дополнительных условий (к примеру, если выплатят премию или будет подработка). Статьи расходов, позволяющие при необходимости сдвигать сроки оплаты счетов, предоставляют возможность для маневра при временном недостатке средств.
Основная цель платежного календаря - формирование графика денежных потоков на ближайший период таким образом, чтобы гарантировать оплату всех необходимых платежей, избежать кассовых разрывов, запланировать средства для инвестирования и пополнения финансового резерва.
Платежный календарь может иметь разное представление в зависимости от ваших предпочтений. Я, к примеру, сейчас подбираю оптимальную форму для себя в экселе. Однако он обязательно должен содержать данные о поступлениях и выбытиях, а также о плановых остатках денежных средств. Хочу только обратить ваше внимание на то, что если вы ведете учет доходов и расходов в какой-либо специализированной программе, то она наверняка учитывает финансовые потоки во времени, и вам не обязательно озадачиваться составлением графика платежей отдельно.
При формировании платежного календаря на месяц потребуется смоделировать распределение запланированных денежных потоков по неделям и дням. Понимание распределения расходов во времени поможет выявить наиболее рисковые с точки зрения возникновения кассовых разрывов моменты и провести мероприятия по перераспределению бремени платежей, например, разнести на разные недели расходы и перечисление в бюджет налогов, вовремя воспользоваться кредитом (если таковой планируется брать). Платежный календарь может содержать и другую аналитическую информацию, необходимую для оперативного управления платежами, например валюту платежа и соответствующий курс к валюте бюджетирования. К примеру, у вас есть кредит в долларах. Сейчас курс 34 рубля за доллар, а вы закладываете, что платеж через пол года у вас будет по курсу 37 рублей за доллар. Если через полгода курс доллара не достигнет отметки 37 рублей – то у вас появятся свободные средства, а если отметку перепрыгнет – то недостающая сумма будет существенно меньше, чем могла бы быть, если б вы не планировали повышение курса. То есть скорректировать нехватку будет существенно проще.
Интересен и тот факт, что данный график платежей уже не требует досконального ведения учета расходов. Я уже не веду таблицу расходов и доходов.
Она велась в самом начале месяца 4-5 – до тех пор пока я не получила четкого представления куда и сколько денег у меня уходит. Затем эту нудную (для меня) таблицу я заменила методом 4-х конвертов, а график платежей мне позволяет сориентироваться во времени по платежам, доходам и расходам, а значит, позволяет понять мои финансовые возможности. Правда при условии, что с финансовой дисциплиной у вас все в порядке. И тогда наступает самое интересное и приятное – Вам предстоит распределять незапланированные, буквально «свалившиеся на голову» доходы. И очень рекомендую Вам иметь план и на этот приятный случай. К примеру, он может выглядеть так: если таковые случаются – 50% инвестировать, 25% отложить на крупные покупки, а 25% потратить на отдых и развлечения.
Так вот - разница между финансовыми потоками и вашими ДОХОДАМИ И РАСХОДАМИ составляет КАССОВЫЙ РАЗРЫВ, т.е. когда, например, вы "получили" свой доход, а деньги еще не пришли. ИЛИ - вы уже совершили расходы, но еще не заплатили.Приведу пример обывателя. Например, ваша зарплата в этом месяце составит 30 000 рублей 15-го числа, а кредит за авто (квартиру) необходимо погасить 5-го числа в размере 12 000 рублей. Если рассматривать ситуацию в разрезе ДОХОДОВ и РАСХОДОВ, то все нормально, у вас остается еще средства для дальнейшего существования. Но с 5-го по 15-е образуется кассовый разрыв, когда ТЕКУЩИЕ траты превышают поступления.
Именно этими вопросами в жизни занимаются финансовые менеджеры - т.е. они сводят кассовые разрывы к нулю или нивелируют факторами, которые на них влияют!
Самым правильным методом является - ПЛАНИРОВАНИЕ!!!!
Украинские собственники в кризисных ситуациях с 1998-2004 гг планировали ДВИЖЕНИЕ ДЕНЕГ, а не прибыли и убытки. Для начала - составьте календарный график поступлений и выплат! Это просто. И сразу, подбивая ежедневные итоги, вы увидите, ГДЕ у вас рвет итог в красное. Правда для этого нужно знать точные суммы ваших расходов (то есть вести учет расходов).Когда Вы «ведаете» своими расходами (ведете учет, знаете точные суммы расходов), вы можете составить график прохождения платежей. Если у вас из месяца в месяц они одинаковые, то можно составлять каждый месяц на текущий. Но если у вас есть не ежемесячные платежи (раз в квартал или год) – очень рекомендую приблизительно прикинуть суммы выплат на квартал-год вперед. И вот почему. Вы сможете увидеть неравномерность предстоящих выплат и вовремя спланировать ваши предстоящие затраты – они не застанут вас врасплох.
Если по предварительному графику у вас расходы превышают доходы в определенный месяц – то следует воспользоваться следующими правилами:
1. Запланировать и начать откладывать определенную сумму для предстоящих расходов. Рассчитать ее просто: недостающую сумму поделите на количество месяцев до месяца выплат (месяц, в котором выплаты ожидаются не считать, не считать и текущий месяц, если отложить в этом месяце не получится).
2. Все предстоящие расходы заносить в график платежей накануне последней даты оплаты (не забывайте сверять с выходными днями, что бы платежи осуществлялись действительно вовремя).
3. Необходимо составить регламент определения приоритета платежей. Каждой статье расходования денежных средств присваивается один из следующих платежных приоритетов:
приоритет первой очереди - платежи, задержка по которым может вызвать серьезные негативные последствия, например штрафные санкции или ухудшение кредитной истории. К таким платежам относятся оплата налогов и погашение кредитов. Оплачиваются строго в соответствии со сроком платежа, указанным в квитанции;
приоритет второй очереди - платежи, по которым допустима задержка оплаты на срок до трех банковских дней без серьезных негативных последствий (к примеру, счета на оплату коммунальных услуг;
приоритет третьей очереди - платежи, по которым допустим перенос сроков оплаты более чем на три банковских дня. При нехватке денежных средств для оплаты – эти платежи отодвигаются на неопределенный срок и отменяются совсем (к примеру, подарки на дни рождения и расходы на праздники).
В условиях нехватки денежных средств, в первую очередь должны осуществляться выплаты по тем обязательствам, нарушение которых приведет к наибольшим финансовым потерям. На практике нередко возникает ситуация, когда не поступают денежные средства, на которые вы рассчитывали (не выплатили премию, не вернули долг, задерживают зарплату), а план расходования денежных средств исполняется в полном объеме, соответственно общая сумма расходов превышает реальное поступление денежных средств. Чтобы избежать кассовых разрывов, целесообразно ранжировать все платежи по степени их приоритетности или значимости. Статьи с наиболее высоким приоритетом оплачиваются в обязательном порядке, статьи с пониженным приоритетом - при выполнении дополнительных условий (к примеру, если выплатят премию или будет подработка). Статьи расходов, позволяющие при необходимости сдвигать сроки оплаты счетов, предоставляют возможность для маневра при временном недостатке средств.
Основная цель платежного календаря - формирование графика денежных потоков на ближайший период таким образом, чтобы гарантировать оплату всех необходимых платежей, избежать кассовых разрывов, запланировать средства для инвестирования и пополнения финансового резерва.
Платежный календарь может иметь разное представление в зависимости от ваших предпочтений. Я, к примеру, сейчас подбираю оптимальную форму для себя в экселе. Однако он обязательно должен содержать данные о поступлениях и выбытиях, а также о плановых остатках денежных средств. Хочу только обратить ваше внимание на то, что если вы ведете учет доходов и расходов в какой-либо специализированной программе, то она наверняка учитывает финансовые потоки во времени, и вам не обязательно озадачиваться составлением графика платежей отдельно.
При формировании платежного календаря на месяц потребуется смоделировать распределение запланированных денежных потоков по неделям и дням. Понимание распределения расходов во времени поможет выявить наиболее рисковые с точки зрения возникновения кассовых разрывов моменты и провести мероприятия по перераспределению бремени платежей, например, разнести на разные недели расходы и перечисление в бюджет налогов, вовремя воспользоваться кредитом (если таковой планируется брать). Платежный календарь может содержать и другую аналитическую информацию, необходимую для оперативного управления платежами, например валюту платежа и соответствующий курс к валюте бюджетирования. К примеру, у вас есть кредит в долларах. Сейчас курс 34 рубля за доллар, а вы закладываете, что платеж через пол года у вас будет по курсу 37 рублей за доллар. Если через полгода курс доллара не достигнет отметки 37 рублей – то у вас появятся свободные средства, а если отметку перепрыгнет – то недостающая сумма будет существенно меньше, чем могла бы быть, если б вы не планировали повышение курса. То есть скорректировать нехватку будет существенно проще.
Интересен и тот факт, что данный график платежей уже не требует досконального ведения учета расходов. Я уже не веду таблицу расходов и доходов.
Она велась в самом начале месяца 4-5 – до тех пор пока я не получила четкого представления куда и сколько денег у меня уходит. Затем эту нудную (для меня) таблицу я заменила методом 4-х конвертов, а график платежей мне позволяет сориентироваться во времени по платежам, доходам и расходам, а значит, позволяет понять мои финансовые возможности. Правда при условии, что с финансовой дисциплиной у вас все в порядке. И тогда наступает самое интересное и приятное – Вам предстоит распределять незапланированные, буквально «свалившиеся на голову» доходы. И очень рекомендую Вам иметь план и на этот приятный случай. К примеру, он может выглядеть так: если таковые случаются – 50% инвестировать, 25% отложить на крупные покупки, а 25% потратить на отдых и развлечения. Задача третья. Старое вино в новые мехи
Еще раз напоминаю, что правильные решения будут появлятся к задачам в случае попытки их решить (варианты решения оставляйте в комментариях к задачам). Задачи на самом деле простые. Со временем будут усложнятся. А сейчас продолжение.
- А вот, скажем, бутылка вина, - рассказывал однажды королю министр. – Она стоит 10 золотых. И вино на 9 золотых дороже бутылки. Сколько же стоит пустая бутылка?
- Из десяти долой девять, - ну конечно же, один золотой!
- А вино? – вкрадчиво спросил министр.
- Оно на девять золотых дороже, - стал загибать пальцы король, - стало быть, девять да один – всего десять.
- И еще за саму бутылку золотой…
- Правильно. Итого – одиннадцать… - растерялся король. – Хорошо, что я не назначил вас министром финансов! А то плакала бы моя казна. Ну, и куда же у нас девался золотой?
И министр финансов тут же отыскал пропавший золотой и снес его вместе с правильным решением задачи в королевскую сокровищницу мудрости – «Решения».
- А вот, скажем, бутылка вина, - рассказывал однажды королю министр. – Она стоит 10 золотых. И вино на 9 золотых дороже бутылки. Сколько же стоит пустая бутылка?
- Из десяти долой девять, - ну конечно же, один золотой!
- А вино? – вкрадчиво спросил министр.
- Оно на девять золотых дороже, - стал загибать пальцы король, - стало быть, девять да один – всего десять.
- И еще за саму бутылку золотой…
- Правильно. Итого – одиннадцать… - растерялся король. – Хорошо, что я не назначил вас министром финансов! А то плакала бы моя казна. Ну, и куда же у нас девался золотой?
И министр финансов тут же отыскал пропавший золотой и снес его вместе с правильным решением задачи в королевскую сокровищницу мудрости – «Решения».
суббота, 28 февраля 2009 г.
Оптимизация расходов
С завидным постоянством в нашей жизни случаются ситуации, когда понимаешь, что расходы хорошо было бы подсократить. Но от одной этой мысли портится настроение. В этой статье делюсь опытом Nick Cherry, который подсказывает, на чем можно сэкономить без ущерба привычному образу жизни. Это очень сильно поможет вам высвободить определенную сумму денег для чего-нибудь более важного. Без ощущения жертвы с вашей стороны.
Экономия - это сокращение расходов, а оптимизация подразумевает просто более рациональное распределение расходов по статьям бюджета с минимальными потерями в уровне и образе жизни.
Есть две ситуации, в которых может пригодиться оптимизация расходов:
1. Для достижения поставленных целей вам просто необходимо ежемесячно откладывать некоторую сумму денег, но увы, после всех затрат к концу месяца у вас этой суммы просто нет.
2. Ваши ежемесячные доходы в точности равны сумме потребительских расходов и инвестиций. В этом случае целью оптимизации будет улучшение качества жизни в рамках данной суммы денег.
Первое правило оптимизации: все ваши статьи расходов являются необходимыми.
Ни от одной статьи расходов не стоит полностью отказываться, поскольку полный отказ вызывает слишком большой внутренний дискомфорт. Если у вас 10 одинаковых по сумме статей расходов, то лучше сократить каждую на 10%, чем полностью отказаться от одной, сохранив остальные девять в полном объеме.
К примеру, вы каждый день в обед посещаете кофейню, выпивая по чашечке кофе. Это большое удовольствие для вас, но вы считаете это баловством, нежели необходимостью. Все равно не стоит отказываться полностью от этой "кофейной" статьи расходов. Можно ходить в кофейню 3 раза в неделю и покупать меньше журналов для чтения, сократить на одно посещение в месяц ресторанчик и кино. То есть вы по-прежнему будете ходить в кино и рестораны, пить кофе, покупать глянцевые журналы – но деньги на это вы будете тратить меньше. Высвободится некая сумма для вашей финансовой цели. Ощущения что вы лишились чего-то - не будет.
Примеры утрирую для того что бы наглядней было.
Второе правило оптимизации: сокращать расходные статьи от бОльших к меньшим.
Поскольку все статьи для нас одинаково важны, и мы не можем сократить сначала самые «неважные», придется выбрать другой критерий порядка экономии. Этот критерий – сумма расходов. Сокращая «неважные расходы» мы часто не добиваемся нужной экономии при сильном ощущении самоограничения. Зато несущественно сокращая статьи, которые по деньгам составляют большую часть бюджета можно легко выйти на экономию нужной нам суммы без возникновения неприятного ощущения ограничения.
Пример (утрированный). Продукты. Самыми большими статьями расходов часто бывают овощи, мясные и молочные продукты. Гораздо меньшая "съедобная" составляющая -шоколад. Можно наполовину уменьшить или полностью отказаться от шоколада. Но по деньгам будет несущественно, а дискомфорт ощутимый. А можно пересмотреть овощи и мясо в меньшую сторону на небольшой процент (или отказаться от полуфабрикатов в пользу сырых продуктов, из которых готовить надо самому). То есть от замороженных овощей в пользу свежих, от мясных деликатесов в пользу мяса, из которого можно приготовить дома много чего. То есть от уменьшения бОльшей статьи расходов на 1-2% получаем гораздо больше пользы в плане высвободившихся денег, чем от уменьшения на 50% мелкой статьи расходов.
Третье правило оптимизации: нельзя экономить, покупая больше.
Покупая оптом, вы экономите на единице товара, но зачастую проигрываете в общей сумме расходов. Дело в том, что увеличенная покупка способствует увеличенному потреблению, которое затем становится привычкой. Nick Cherry обнаружил это на примере жажды. После лекций в вузе с друзьями часто оставался на стадионе погонять в футбол. После игры всем всегда очень хотелось пить, и все шли к палатке с напитками. Полулитровые пакеты сока расходились на ура. Каждый успевал выпить свои пол-литра по пути до метро, и все были довольны. Однажды ему банально не хватило денег на пакет сока и пришлось взять упаковку 0,2. Она стоила 12 рублей против 20 за 0,5. Любому математику или экономисту очевидно, что это переплата, т.к. каждые 100 грамм сока обходятся дороже. Но к его удивлению и этой упаковки вполне хватило для полного утоления жажды. А значит, в общем итоге экономия вышла при «относительно более дорогой» покупке. Потребность была удовлетворена в обоих случаях в полном объеме, но во втором было потрачено на 40% меньше денег.
Так что очень рекомендую посетить блог данного автора, у него много материала на данную тему.
Экономия - это сокращение расходов, а оптимизация подразумевает просто более рациональное распределение расходов по статьям бюджета с минимальными потерями в уровне и образе жизни.
Есть две ситуации, в которых может пригодиться оптимизация расходов:
1. Для достижения поставленных целей вам просто необходимо ежемесячно откладывать некоторую сумму денег, но увы, после всех затрат к концу месяца у вас этой суммы просто нет.
2. Ваши ежемесячные доходы в точности равны сумме потребительских расходов и инвестиций. В этом случае целью оптимизации будет улучшение качества жизни в рамках данной суммы денег.
Первое правило оптимизации: все ваши статьи расходов являются необходимыми.
Ни от одной статьи расходов не стоит полностью отказываться, поскольку полный отказ вызывает слишком большой внутренний дискомфорт. Если у вас 10 одинаковых по сумме статей расходов, то лучше сократить каждую на 10%, чем полностью отказаться от одной, сохранив остальные девять в полном объеме.
К примеру, вы каждый день в обед посещаете кофейню, выпивая по чашечке кофе. Это большое удовольствие для вас, но вы считаете это баловством, нежели необходимостью. Все равно не стоит отказываться полностью от этой "кофейной" статьи расходов. Можно ходить в кофейню 3 раза в неделю и покупать меньше журналов для чтения, сократить на одно посещение в месяц ресторанчик и кино. То есть вы по-прежнему будете ходить в кино и рестораны, пить кофе, покупать глянцевые журналы – но деньги на это вы будете тратить меньше. Высвободится некая сумма для вашей финансовой цели. Ощущения что вы лишились чего-то - не будет.
Примеры утрирую для того что бы наглядней было.
Второе правило оптимизации: сокращать расходные статьи от бОльших к меньшим.
Поскольку все статьи для нас одинаково важны, и мы не можем сократить сначала самые «неважные», придется выбрать другой критерий порядка экономии. Этот критерий – сумма расходов. Сокращая «неважные расходы» мы часто не добиваемся нужной экономии при сильном ощущении самоограничения. Зато несущественно сокращая статьи, которые по деньгам составляют большую часть бюджета можно легко выйти на экономию нужной нам суммы без возникновения неприятного ощущения ограничения.
Пример (утрированный). Продукты. Самыми большими статьями расходов часто бывают овощи, мясные и молочные продукты. Гораздо меньшая "съедобная" составляющая -шоколад. Можно наполовину уменьшить или полностью отказаться от шоколада. Но по деньгам будет несущественно, а дискомфорт ощутимый. А можно пересмотреть овощи и мясо в меньшую сторону на небольшой процент (или отказаться от полуфабрикатов в пользу сырых продуктов, из которых готовить надо самому). То есть от замороженных овощей в пользу свежих, от мясных деликатесов в пользу мяса, из которого можно приготовить дома много чего. То есть от уменьшения бОльшей статьи расходов на 1-2% получаем гораздо больше пользы в плане высвободившихся денег, чем от уменьшения на 50% мелкой статьи расходов.
Третье правило оптимизации: нельзя экономить, покупая больше.
Покупая оптом, вы экономите на единице товара, но зачастую проигрываете в общей сумме расходов. Дело в том, что увеличенная покупка способствует увеличенному потреблению, которое затем становится привычкой. Nick Cherry обнаружил это на примере жажды. После лекций в вузе с друзьями часто оставался на стадионе погонять в футбол. После игры всем всегда очень хотелось пить, и все шли к палатке с напитками. Полулитровые пакеты сока расходились на ура. Каждый успевал выпить свои пол-литра по пути до метро, и все были довольны. Однажды ему банально не хватило денег на пакет сока и пришлось взять упаковку 0,2. Она стоила 12 рублей против 20 за 0,5. Любому математику или экономисту очевидно, что это переплата, т.к. каждые 100 грамм сока обходятся дороже. Но к его удивлению и этой упаковки вполне хватило для полного утоления жажды. А значит, в общем итоге экономия вышла при «относительно более дорогой» покупке. Потребность была удовлетворена в обоих случаях в полном объеме, но во втором было потрачено на 40% меньше денег.
Так что очень рекомендую посетить блог данного автора, у него много материала на данную тему.
понедельник, 9 февраля 2009 г.
Берем расходы под контроль!!!
Если вы уже начали вести учет расходов, то можно попробовать сделать первые выводы. В конце каждого дня записывайте все покупки, из этого списка и вычеркивайте то, без чего можно обойтись. В конце месяца складывайте все суммы, которые были потрачены на ненужные покупки. Думаю, что результат вас впечатлит. Так что дает нам учет и как это можно использовать?
Первое, что нужно сделать – понять какая сумма у вас в среднем уходит на проживание. К примеру, вы узнали, что тратите в неделю 3 500 рублей на еду и текущую химию (шампуни, мыло, жидкости для мытья полов и посуды и тд). То есть 14 000 рублей в месяц. Если вы к этим расходам прибавите свои коммунальные и прочие обязательные (кредиты, если есть, телефоны, проезд до работы и так далее) – вы уже получаете сумму, которая вам необходима для выживания в месяц (зарабатывать меньше вы никак не можете себе позволить, если не собираетесь серьезно сокращать расходы). Добавим расходы на одежду, развлечение, инвестируемые суммы и прочее – вот вам месячная сумма расходов (вспоминаем предыдущую статью, финансовый резерв должен быть равен от 3-х до 6-ти месячных сумм расходов!!!!). Все что тратится сверх этого, как правило, тратится впустую – перерасход. Эти суммы в дальнейшем могут быть для вас отправными точками в принятии целого ряда решений, к примеру, о целесообразности брать кредит или менять работу.
Делите на категории
Планировать расходы можно по категориям. Категории: еда, транспорт, одежда, развлечения, поездки - сортируйте, как вам удобнее. На каждую категорию делайте приблизительную норму и отслеживайте, сколько еще можно потратить. Если, к примеру, на одежду у вас бюджет 5000 рублей, а вы купили куртку за 10000, значит, в следующем месяце на одежду не тратьте. И деньги между категориями перекидывать нельзя.
Планируйте доходы и расходы
Определите статьи доходов и расходов. Из последних выделите обязательные или первоочередные платежи: ипотека, примерные затраты на продукты, коммунальные платежи и т. д. Рассчитав, примерно, эти затраты, вы узнаете, сколько у вас может остаться денег.
После подобного планирования можно определить, какие расходы лучше сократить, перенести или исключить. Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, куда уходят деньги. А это нужно в свою очередь для изменения их потока и направления на более необходимые расходы. О финансовых потоках мы поговорим отдельно. Смысл построения бюджета состоит в том, что бы использовать более эффективно имеющиеся у вас средства.
Уделите особое внимание второстепенным статьям семейного бюджета с мелкими расходами. Иногда избавиться от них намного проще, чем уменьшить затраты по основным статьям (речь идет о действительно ненужных расходах). Удивительно, но если придерживаться принятого плана в течение одного-двух месяцев, вырабатывается полезный навык: видеть, где можно безболезненно уменьшить свои расходы, точнее – выработать привычку покупать меньше ненужных вещей.
В следующей статье будет рассказано о том, как можно оптимизировать расходы.
Первое, что нужно сделать – понять какая сумма у вас в среднем уходит на проживание. К примеру, вы узнали, что тратите в неделю 3 500 рублей на еду и текущую химию (шампуни, мыло, жидкости для мытья полов и посуды и тд). То есть 14 000 рублей в месяц. Если вы к этим расходам прибавите свои коммунальные и прочие обязательные (кредиты, если есть, телефоны, проезд до работы и так далее) – вы уже получаете сумму, которая вам необходима для выживания в месяц (зарабатывать меньше вы никак не можете себе позволить, если не собираетесь серьезно сокращать расходы). Добавим расходы на одежду, развлечение, инвестируемые суммы и прочее – вот вам месячная сумма расходов (вспоминаем предыдущую статью, финансовый резерв должен быть равен от 3-х до 6-ти месячных сумм расходов!!!!). Все что тратится сверх этого, как правило, тратится впустую – перерасход. Эти суммы в дальнейшем могут быть для вас отправными точками в принятии целого ряда решений, к примеру, о целесообразности брать кредит или менять работу.
Делите на категории
Планировать расходы можно по категориям. Категории: еда, транспорт, одежда, развлечения, поездки - сортируйте, как вам удобнее. На каждую категорию делайте приблизительную норму и отслеживайте, сколько еще можно потратить. Если, к примеру, на одежду у вас бюджет 5000 рублей, а вы купили куртку за 10000, значит, в следующем месяце на одежду не тратьте. И деньги между категориями перекидывать нельзя.
Планируйте доходы и расходы
Определите статьи доходов и расходов. Из последних выделите обязательные или первоочередные платежи: ипотека, примерные затраты на продукты, коммунальные платежи и т. д. Рассчитав, примерно, эти затраты, вы узнаете, сколько у вас может остаться денег.
После подобного планирования можно определить, какие расходы лучше сократить, перенести или исключить. Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, куда уходят деньги. А это нужно в свою очередь для изменения их потока и направления на более необходимые расходы. О финансовых потоках мы поговорим отдельно. Смысл построения бюджета состоит в том, что бы использовать более эффективно имеющиеся у вас средства.
Уделите особое внимание второстепенным статьям семейного бюджета с мелкими расходами. Иногда избавиться от них намного проще, чем уменьшить затраты по основным статьям (речь идет о действительно ненужных расходах). Удивительно, но если придерживаться принятого плана в течение одного-двух месяцев, вырабатывается полезный навык: видеть, где можно безболезненно уменьшить свои расходы, точнее – выработать привычку покупать меньше ненужных вещей.
В следующей статье будет рассказано о том, как можно оптимизировать расходы.
вторник, 3 февраля 2009 г.
Задача вторая. О честных министрах
…К королю вновь явился его первый министр.
- Ваша Бесконечность! – сказал он. – Предположим…
- Вы опять о деньгах? – оживился король.
- Увы – нет, - вздохнул министр, - о гораздо более важном.
- И что же может быть важнее денег?
- Власть и справедливость, - ответил министр.
- Вы говорите загадками.
- Скорее, задачами, - печально улыбнулся министр. Предположим, что каждый из сотни ваших министров либо продажен, либо честен.
- А нельзя ли конкретнее? – заинтересовался король.
- Заметьте, я никого лично не обвиняю, но мне (а теперь и вам) точно известны два следующих факта:
1) По крайней мере один из ваших министров честен.
2) Из любой пары министров пока крайней мере один из министров продажен.
Сможете ли вы на основании этих утверждений решить сколько из ваших министров честны, а сколько – продажны?
- Так вы сами сказали – каждый второй продажен! – удивился король. – То есть и тех и других поровну.
- Я сказал вовсе не так!
- Ах, ну да: я забыл того, который уж точно честный. Значит 51 честный и 49 продажных.
- Ваша Бесконечность весьма далеки от истины, склонил голову министр, - но не бесконечно далеки.
И он сообщил королю, как в действительности обстоят дела с честностью министров.
А вам государственные тайны слышать не положено, поэтому, если не догадаетесь сами, загляните туда, куда занесены все «Решения» и узнайте, почему король вновь вернулся к своей неограниченной монархии.
После столь суровых исторических потрясений король разочаровался в идее коллективного правления и опять забрал власть в свои руки.
- Как я сказал, так и будет, - заявил он народу. – И королевство теперь зваться станет Аксиома, потому что оно – мое, а я – Моя Бесконечность Аксиом Первый.
- Если уж совсем математически, то лучше пусть будет «Аксиом А», - предложил министр.Так и записали в летописях и новом гербе.
- Ваша Бесконечность! – сказал он. – Предположим…
- Вы опять о деньгах? – оживился король.
- Увы – нет, - вздохнул министр, - о гораздо более важном.
- И что же может быть важнее денег?
- Власть и справедливость, - ответил министр.
- Вы говорите загадками.
- Скорее, задачами, - печально улыбнулся министр. Предположим, что каждый из сотни ваших министров либо продажен, либо честен.
- А нельзя ли конкретнее? – заинтересовался король.
- Заметьте, я никого лично не обвиняю, но мне (а теперь и вам) точно известны два следующих факта:
1) По крайней мере один из ваших министров честен.
2) Из любой пары министров пока крайней мере один из министров продажен.
Сможете ли вы на основании этих утверждений решить сколько из ваших министров честны, а сколько – продажны?- Так вы сами сказали – каждый второй продажен! – удивился король. – То есть и тех и других поровну.
- Я сказал вовсе не так!
- Ах, ну да: я забыл того, который уж точно честный. Значит 51 честный и 49 продажных.
- Ваша Бесконечность весьма далеки от истины, склонил голову министр, - но не бесконечно далеки.
И он сообщил королю, как в действительности обстоят дела с честностью министров.
А вам государственные тайны слышать не положено, поэтому, если не догадаетесь сами, загляните туда, куда занесены все «Решения» и узнайте, почему король вновь вернулся к своей неограниченной монархии.
После столь суровых исторических потрясений король разочаровался в идее коллективного правления и опять забрал власть в свои руки.
- Как я сказал, так и будет, - заявил он народу. – И королевство теперь зваться станет Аксиома, потому что оно – мое, а я – Моя Бесконечность Аксиом Первый.
- Если уж совсем математически, то лучше пусть будет «Аксиом А», - предложил министр.Так и записали в летописях и новом гербе.
Что такое финансовый резерв и для чего он нужен?
Есть целый ряд финансовых проблем, которые знаком большинству из нас. И мы с ними сталкиваемся настолько часто, что уже начинаем считать это нормой. Мы можем в разговорах друг с другом посмеиваться над собой, как в очередной раз попали в казалось бы в неприятную ситуацию, но это происходит настолько часто, что нам уже смешно. Проблемы эти на первый взгляд безобидные, на самом деле их наличие – это симптомы серьезной финансовой болезни. Любую болезнь можно и нужно лечить, и для любой болезни есть свои лекарства.
О чем я? Перечисляю симптомы: регулярно занимаете «до получки» у знакомых, причем очень часто одну и ту же сумму; вы живете нормально, но знаете, что если придется пройти обследование у врача на платной основе – вам придется туго в финансовом смысле и вы стараетесь никогда не болеть именно из-за экономической составляющей данного вопроса; если над вами живут неблагонадежные соседи – вас кидает в холодный пот от мысли, что в любой момент они могут вас затопить, а это расходы на ремонт, к которому вы сейчас просто не готовы и так далее.
О чем я? Перечисляю симптомы: регулярно занимаете «до получки» у знакомых, причем очень часто одну и ту же сумму; вы живете нормально, но знаете, что если придется пройти обследование у врача на платной основе – вам придется туго в финансовом смысле и вы стараетесь никогда не болеть именно из-за экономической составляющей данного вопроса; если над вами живут неблагонадежные соседи – вас кидает в холодный пот от мысли, что в любой момент они могут вас затопить, а это расходы на ремонт, к которому вы сейчас просто не готовы и так далее.
Перечислять можно долго. То есть любая нестандартная, непредвиденная ситуация вышибает вас из нормального образа жизни моментально. От этого никто не застрахован, скажете вы, разве всего предусмотришь? Оказывается, предусмотреть можно. Есть такое понятие, как финансовый резерв семьи. Но даже те люди, которые о нем знают – его недооценивают, а потому не считают нужным его организовать.
Финансовый резерв – это сумма денег на счете. Равна она от 3-х до 6-ти сумм ваших месячных расходов. Если вы не знаете ваших реальных расходов, более того – живете от зарплаты до зарплаты – то есть тратите всю зарплату – для вас резерв на начальном этапе можете считать равным 3-6 зарплатам. Его необходимо начинать формировать сразу, как только про него узнаете. Просто откладывайте 10% от полученных доходов. Причем не лелейте надежду отложить, если останется. Человеческая психология устроена таким образом, что никогда не остается. Нужно неукоснительно соблюдать правило – откладывать 10% сразу после получки, а потом тратить. Это правило называется «заплатить в первую очередь себе».
Вспомните, о чем вы думаете, когда получаете зарплату: «надо заплатить за…», «надо купить…». Вы сразу представляете, кому и за что надо отдать деньги. А попробуйте поступить наоборот: заплатите сначала себе, сразу же отложив от своего дохода 10 процентов. Эту сумму мы, не задумываясь, тратим на совершенно необязательные, случайные вещи, без которых легко могли бы обойтись. С другой стороны, десятая часть даже большой зарплаты не поможет решить какие-то значительные материальные проблемы. Поэтому возьмите за правило, получив любой доход, сразу откладывать 10 процентов от него. И не дома в шкафчик: лучше сходить в банк и открыть счет. Почему в банк? Да потому, что снять деньги со счета — это определенный труд и трата времени. Человеку, как известно, свойственна леность, но в данном случае она играет чрезвычайно позитивную роль: встает на вашем пути к банку. Пока вы будете уговаривать себя сходить и снять деньги, у вас невольно появляется время для того, чтобы задуматься о целесообразности этого поступка.
Если вы возьмете совет на вооружение и начнете ежемесячно откладывать даже незначительные деньги, то постепенно у вас скопится ощутимая сумма.
Причем не старайтесь придумать куда ее потратить. На то он и финансовый резерв, что бы решать ваши проблемы из-за непредвиденных ситуаций. И тогда, если вас затопят соседи или сломается холодильник, или срочно понадобятся деньги на лечение, не придется бежать за кредитом, ведь у вас есть свой счет!
Чтобы приучить себя к новому финансовому порядку, определенные усилия придется прикладывать максимум месяца три, а потом вы просто войдете во вкус. И это будет приятной и полезной финансовой привычкой.
Финансовый резерв спасает нас от такой напасти как «кассовый разрыв». Все мы получаем доходы. И эти доходы распределены во времени неравномерно. К примеру, получаете зарплату 2 раза в месяц: аванс (меньшая часть) и сама зарплата (основная часть). То есть доходы у вас 2 раза в месяц. А расходы так же неравномерны во времени. Может получатся так, что основные платежи по коммунальным и прочим расходам приходятся на период после аванса, которого едва хватает на их погашение. А еще жить надо на что-то. Но вот вы выкручиваетесь из ситуации (заняли у знакомых) получили зарплату (вернули долг), основные платежи погашены, у вас даже немного свободных денег появляется, вы живете вольготно (тратите свободные деньги). А в следующем месяце повторяется все снова. Это и есть кассовый разрыв – то есть несоответствие финансовых потоков – доходы и расходы во времени распределены неравномерно. Финансовый резерв избавляет вас и от этой проблемы. Вы занимаете не у знакомых – а у себя.
Так что если вам данные симптомы знакомы, знайте, есть лекарство и имя ему – финансовый резерв. Естественно финансовый резерв необходимо регулярно пополнять, что бы он мог выручать вас на постоянной основе. Здоровья Вам и вашим финансам.
Финансовый резерв – это сумма денег на счете. Равна она от 3-х до 6-ти сумм ваших месячных расходов. Если вы не знаете ваших реальных расходов, более того – живете от зарплаты до зарплаты – то есть тратите всю зарплату – для вас резерв на начальном этапе можете считать равным 3-6 зарплатам. Его необходимо начинать формировать сразу, как только про него узнаете. Просто откладывайте 10% от полученных доходов. Причем не лелейте надежду отложить, если останется. Человеческая психология устроена таким образом, что никогда не остается. Нужно неукоснительно соблюдать правило – откладывать 10% сразу после получки, а потом тратить. Это правило называется «заплатить в первую очередь себе».
Вспомните, о чем вы думаете, когда получаете зарплату: «надо заплатить за…», «надо купить…». Вы сразу представляете, кому и за что надо отдать деньги. А попробуйте поступить наоборот: заплатите сначала себе, сразу же отложив от своего дохода 10 процентов. Эту сумму мы, не задумываясь, тратим на совершенно необязательные, случайные вещи, без которых легко могли бы обойтись. С другой стороны, десятая часть даже большой зарплаты не поможет решить какие-то значительные материальные проблемы. Поэтому возьмите за правило, получив любой доход, сразу откладывать 10 процентов от него. И не дома в шкафчик: лучше сходить в банк и открыть счет. Почему в банк? Да потому, что снять деньги со счета — это определенный труд и трата времени. Человеку, как известно, свойственна леность, но в данном случае она играет чрезвычайно позитивную роль: встает на вашем пути к банку. Пока вы будете уговаривать себя сходить и снять деньги, у вас невольно появляется время для того, чтобы задуматься о целесообразности этого поступка.
Если вы возьмете совет на вооружение и начнете ежемесячно откладывать даже незначительные деньги, то постепенно у вас скопится ощутимая сумма.
Причем не старайтесь придумать куда ее потратить. На то он и финансовый резерв, что бы решать ваши проблемы из-за непредвиденных ситуаций. И тогда, если вас затопят соседи или сломается холодильник, или срочно понадобятся деньги на лечение, не придется бежать за кредитом, ведь у вас есть свой счет!
Чтобы приучить себя к новому финансовому порядку, определенные усилия придется прикладывать максимум месяца три, а потом вы просто войдете во вкус. И это будет приятной и полезной финансовой привычкой.
Финансовый резерв спасает нас от такой напасти как «кассовый разрыв». Все мы получаем доходы. И эти доходы распределены во времени неравномерно. К примеру, получаете зарплату 2 раза в месяц: аванс (меньшая часть) и сама зарплата (основная часть). То есть доходы у вас 2 раза в месяц. А расходы так же неравномерны во времени. Может получатся так, что основные платежи по коммунальным и прочим расходам приходятся на период после аванса, которого едва хватает на их погашение. А еще жить надо на что-то. Но вот вы выкручиваетесь из ситуации (заняли у знакомых) получили зарплату (вернули долг), основные платежи погашены, у вас даже немного свободных денег появляется, вы живете вольготно (тратите свободные деньги). А в следующем месяце повторяется все снова. Это и есть кассовый разрыв – то есть несоответствие финансовых потоков – доходы и расходы во времени распределены неравномерно. Финансовый резерв избавляет вас и от этой проблемы. Вы занимаете не у знакомых – а у себя.
Так что если вам данные симптомы знакомы, знайте, есть лекарство и имя ему – финансовый резерв. Естественно финансовый резерв необходимо регулярно пополнять, что бы он мог выручать вас на постоянной основе. Здоровья Вам и вашим финансам.
Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов? Часть 2
автор Надежда Руби
часть 1 тут
Многие начинают вести запись расходов и доходов И даже анализировать бюджет. Первые несколько дней. Или даже неделю. Потом появляются мысли:
– И зачем мне это надо?
– И где эти две большие разницы между «до ведения бюджета» и «с бюджетом»?
И не всегда виноватой в появлении этих мыслей является банальная лень. Такая серая обыкновенная ежедневная лень, которая избавила вас от результатов многих благих начинаний (иногда мне кажется, что поговорку «благие намерения ведут в Ад» тоже придумала Лень, Лень с большой буквы).
Самолюбие, самолюбование, гордость, нежелание открывать перед другими источники и размеры своих расходов (в том случае, когда бюджет семейный или совместный) тоже играют немаловажную роль в групповое закапывание этого благого начинания. Закапывания в долгосрочный ящик. По размеру он такой же, как пожарный ящик с песком: там может поместиться очень много благих начинаний и отложенных добрых дел; дел, оставленных на завтра. Еще этот ящик с долгосрочными делами чем-то напоминает ящик Пандоры. Неизвестно, что из него вылезет, если ящик открыть, во что мутируют благие начинания и чем это закончится для владельца ящика.
5. Неприятные результаты анализа бюджета.
Оказывается, что женщина, регулярно жалующаяся на то, что «нечего носить», половину зарплаты выкидывает на одежду. А носить-то все равно нечего!
Или при подведении итогов человек, утверждавший, что курит всего несколько сигарет в день, видит, что в день выкуривает не меньше пачки. Или оказывается, что ваши доходы имеют не совсем такую структуру, как вы рассказываете всем окружающим (и во что уже сами поверили). Или все равно не удается выявить «черные дыры» в кошельке, через которые улетучиваются деньги.
Если результаты записей свидетельствуют, что часть денег (иногда большая часть) все равно уходит неизвестно куда, как бы их не записывали (просто фантастика какая-то!), поневоле начинаешь верить в существование черных дыр пространства и времени, затягивающих в себя наши финансы. Для таких случаев и предусмотрена подробная таблица расходов (есть почти в каждой современной бухгалтерской программе).
6. Первые результаты и достижения расхолаживают.
Оказывается, увидеть, что 30 процентов от зарплаты вы расходуете на мелочи – это тяжело. А заставить себя не растрынькивать деньги на эти самые мелочи – намного тяжелее. Сразу может и не получиться. А программа ведения бюджета не позволит вам забыть о факте вопиющего разбазаривания денежных средств. Вот человек и начинает подсознательно сопротивляться (в начале): да зачем это надо, я и так все помню… А в конце: и куда делась моя зарплата?
7. Лень. Облом. Пофигизм. Равнодушие к своему финансовому положению и благосостоянию.
Разумному объяснению не поддается. Без комментариев.
Вывод. Помните этот стишок?
«Как хорошо уметь читать!
Не надо звать, не надо ждать,
Не надо умолять сестрицу:
Ну, прочитай еще страницу.
Не надо звать, не надо ждать,
А можно взять и прочитать!»
Дословно уже не помню, но смысл тот же. Вместо того, чтобы жаловаться на нехватку денег и инфляцию, съедающую все сбережения (а был ли мальчик, простите, сбережения?), на черные дыры и аномалии пространства, засасывающие в себя ваши деньги, на виртуальную разницу между «тем, что должно быть в кошельке» и «тем, что осталось в кошельке», нужно просто вести бюджет. В тетрадке с «клеточными» листиками или с помощью суперсовременной программы – это уже детали. Лично я стараюсь не заморачиваться и использую простые и удобные в использовании и подведении итогов программы. Главное – это честность в ведении записей (всегда есть расходы, в которых не хочется признаваться, не так ли?) и постоянство. А остальное приложится.
Порядок в своем бюджете я, наконец-то, навела – чего и вам желаю. Дерзайте, наверняка у вас это получится еще лучше.
Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов? Часть 1
автор Надежда Руби
«…сколько было, сколько потрачено, …сколько осталось. На сигареты должно хватить. Не хватает! Причина этого явления в том, что при акте покупки возникает так называемая виртуальная разница. Вероятно, в этот момент открываются какие-то Люки Времени, куда деньги и проваливаются». (Евгений Арсюхин)
Говорить о том, что деньги надо не просто уметь зарабатывать, но еще и уметь сохранять и преумножать, можно долго и нудно. И безрезультатно. Если не вести бюджет, не записывать доходы и расходы и не анализировать их.
Для этого совсем не обязательно заканчивать бухгалтерские курсы или иметь высшее экономическое образование. Компьютер с программой (можно даже бесплатной) или тетрадочка с карандашными таблицами могут стать вашими лучшими помощниками в ведении бюджета. Так же, как и маленький симпатичный замочек. На кошельке. Чтобы было труднее его лишний раз открывать и появилось время ответить на три вопроса:
– Мне нужен этот товар?
– Он мне нужен именно по такой цене?
– Можно ли купить его дешевле?
Но люди, ведущие честную (!) домашнюю (семейную или личную – не важно) бухгалтерию, все еще так же редки в нашем отечестве, как и пророки. Сидеть над цифрами – это не модно и не престижно. Куда престижнее много зарабатывать. А в чем разница между топ-менеджером компании, который успевает растрынькать всю зарплату к концу месяца и залезть в долги к моменту получения денежного содержания за следующий месяц, и работягой, который перехватывает сотню-другую до получки? В том, что сумма долга у менеджера будет большей? Положение кого из них является более разумным, и кому из них будет легче рассчитаться с долгами?
Так почему же люди не ведут или перестают вести учет финансов? На это есть много причин. Было бы нежелание – а причины найдутся. Давайте рассмотрим самые распространенные из них.
1. Не считают нужным. Не видят очевидной пользы или не хотят тратить на это свое время.
«Я и так знаю, сколько денег я трачу, поэтому запись расходов не принесет мне ничего нового», – так говорят эти люди (и именно так говорила я сама до недавнего времени). Возможно, они правы – если никогда не покупают маленьких недорогих безделушек, не спускают половину заработанных денег на мелочи и у них всегда остаются деньги на самые важные потребности и накопления.
Но абсолютное большинство людей, которые нашли в себе силы вести бюджет хотя бы 2-3 месяца (а это минимальный срок для выявления прорех в кошельке, через которые утекают деньги), отмечают, что 10-50 процентов от зарплаты (или от других доходов) уходят в неизвестность. Как известно, начинающему «бюджетнику» с первой попытки не удается свести расходы с доходами с точностью хотя бы до рубля (до доллара, до гривны, до евро – не суть важно). Все равно между суммой доходов и расходов возникает какая-то виртуальная разница (у кого-то больше, у кого-то меньше). Практически невозможно записать абсолютно все расходы в течение месяца и ничего не забыть, ничего не утаить (иногда не утаить – очень сложно), особенно, если бюджет общий или семейный.
К тому же, увидев, сколько денег уходит на мелочи, люди начинают задумываться: а так ли они, мелочи, необходимы?
2. «Надоело! Скучно, мелочно и тошно!»
Через 2-3 недели люди перестают регулярно записывать траты, и к концу месяца уже сложно свести концы с концами. Таким людям можно только посоветовать не детализировать свои записи, оставив только основные графы: питание, квартплата, транспорт, связь, одежда, дети, подарки и др.
А в некоторых программах, например в «MoneyTracker» можно ввести даже запоминание цен товаров. Или заполнять только отдельные графы, не вдаваясь в излишние подробности. Или, внеся эти подробности (сжав волю в кулак!), при повторном просмотре оперировать более крупными категориями: мясное, молочное, колбасы, сладости и т.д. А уже потом подсчитать сумму расходов на мелкие статьи.
3. «Я вел запись расходов и доходов на протяжении нескольких недель – и не узнал ничего нового, не добился никаких результатов».
Результат от записей появляется не через 2-3 недели, а только через несколько месяцев, когда уже можно проанализировать основные ручейки и широкие полноводные реки «утекания» денег. Проанализировать и скорректировать. Некоторые речки, уходящие и уносящие с собой денежные купюры, можно совсем перекрыть, на другие – поставить шлюзы.
Например, когда появляется желание купить «что-нибудь», направьте его в другое русло: купите подарки для родных и близких на праздники и дни рождения. И деньги потратите не зря (ведь иначе все равно потратите, не так ли?), и от суматошных предпраздничных покупок убережетесь, когда продавцы выставляют на прилавок залежалый товар, потому что усталые и замотанные люди все равно все сметут.
4. Неудобный метод расчетов.
Это тот случай, когда человек вроде бы и не против вести запись доходов-расходов, но вот корпение над тетрадными листочками ему претит. Или программа для ведения бюджет подобрана не очень хорошая или не подходящая именно ему. Обычно я пользуюсь одной из современный компьютерных программ для домашней бухгалтерии: раньше – X-Cash, сейчас – MoneyTracker. Они простые, удобные и сразу понятные. А мне, как человеку занятому и ленивому, только это и нужно.
Самые удобные (лично для меня) функции, которые должны присутствовать в программах для домашней бухгалтерии:
# удобный и логически понятный интерфейс;
# защита с паролем;
# несколько видов валют и обновление курсов;
# разноуровневая система счетов (кошелек, кредитка, депозиты и многое другое);
# иерархическая структура статей доходов и расходов (можно детализировать как угодно подробно, а можно выводить на экран только основные статьи);
# учет скидок, обменов валют и комиссий;
# автоматическое запоминание цен на товары в разных магазинах;
# календарь и напоминания;
# печать списка покупок;
# настройки, которые можно менять вручную
Все очень просто, доступно – и ничего лишнего.
Продолжение – в следующей статье
воскресенье, 1 февраля 2009 г.
Учет расходов: как это сделать с помощью простейшей таблицы Excel?
Что уже точно можно сделать до того как вы наработаете статистику по расходам - это уже сейчас создавать резервный фонд. Можно сразу откладывать 10% от доходов на счет в банке. Условия депозита раскрою позже. Почему 10%? Как показывает опыт многих финансовых консультантов, 10% сумма необременительная для бюджета. Мы очень часто тратим эти деньги неосознанно далеко не на самые важные и необходимые вещи. Поэтому можно сразу начинать формировать свой резервный фонд. Смысл и назначение резервного фонда, думаю, стоит раскрыть в отдельной теме. Не забывайте, что 10% вы откладываете только на начальном этапе, пока у вас не сложилось представления о ваших расходах. А со временем учет расходов реально покажет сколько вы можете откладывать. Чем больше - тем лучше. В моем случае учет расходов сразу высвободил 25% семейного бюджета. И это при том, что я практически не меняла образ жизни своей семьи. То есть откладывать можно и нужно всю разницу между доходами и расходами.
В прошлой статье говорилось, любая программа домашней бухгалтерии ведет грамотно учет расходов и доходов, включая во времени финансовые потоки. Очень важно понять, что вам удобней, готовые разработанные программы для домашнего ведения или подобная табличка. Если остановитесь на моем варианте (своя таблица в Excel), необходимо ее буквально «создать» под себя. В предоставленном для вас файле можно подглядеть, как это выглядит в заполненном виде (месяц январь). Смысл в таблицы состоит в том, что она автоматически сразу суммирует и показывает итог: можно посмотреть сколько вы всего за день потратили, а можно посмотреть сколько тратите по конкретной статье (суммы по вертикали и суммы по горизонтали). Я активно пользуюсь примечаниями. Это существенно облегчает работу с анализом расходов, так как буквально спустя пару недель уже сложно вспомнить, на что конкретно была потрачена та или иная сумма, а значить и оценить насколько покупка была необходимой.
В таблице для вас есть пустые шаблоны (февраль, март), где по мере своих трат вы впишите именно свои статьи расходов. Внизу еще одна табличка. Поскольку я считала, что половина семейного бюджета уходит на питание, решила детализировать самую затратную статью (общий итог попадает в общую таблицу). Что бы понять, на чем можно будет сэкономить. Так что если у вас есть крупная, по вашим представлениям, статья расходов, можете вести детализированный учет этой статьи, хотя это не обязательно.
Еще рекомендую сделать статью «разовые расходы». Это регулярные ежемесячные (квартальные, ежегодные) платежи: оплата садика ребенка, квартплата, электричество, городской телефон и прочее. Для чего это нужно: существуют целый ряд подобных расходов, которые нужно осуществить к определенной дате. Эти даты сложно вспомнить и всегда можно посмотреть в таблице. В последствии, вы сможете регулировать ваши финансовые потоки, но это я как всегда забегаю немного вперед. Одним словом, в данной таблице вы сможете зафиксировать крайние сроки обязательных платежей, к примеру, в виде примечания, и при этом сумма платежа будет стоять под конкретной датой. Можно будет понять, какая привычка у вас имеется – оплачивать счета заранее или все время запаздывать с платежами. Все это информация, на основе которой вы сможете сделать определенные выводы о своих привычках, о состоянии ваших дел, а при грамотном анализе вы получите информацию о ваших финансовых возможностях. Не откладывайте это занятие «на потом», не ждите начала нового месяца или зарплаты, что бы начать вести учет. Если вы надумали изменить ваш подход к деньгам (именно поэтому вы сейчас читаете данный блог) начинайте прямо сейчас.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)
Сообщения
