Берем расходы под контроль!!!

Если вы уже начали вести учет расходов, то можно попробовать сделать первые выводы. В конце каждого дня записывайте все покупки, из этого списка и вычеркивайте то, без чего можно обойтись. В конце месяца складывайте все суммы, которые были потрачены на ненужные покупки. Думаю, что результат вас впечатлит. Так что дает нам учет и как это можно использовать?

Первое, что нужно сделать – понять какая сумма у вас в среднем уходит на проживание. К примеру, вы узнали, что тратите в неделю 3 500 рублей на еду и текущую химию (шампуни, мыло, жидкости для мытья полов и посуды и тд). То есть 14 000 рублей в месяц. Если вы к этим расходам прибавите свои коммунальные и прочие обязательные (кредиты, если есть, телефоны, проезд до работы и так далее) – вы уже получаете сумму, которая вам необходима для выживания в месяц (зарабатывать меньше вы никак не можете себе позволить, если не собираетесь серьезно сокращать расходы). Добавим расходы на одежду, развлечение, инвестируемые суммы и прочее – вот вам месячная сумма расходов (вспоминаем предыдущую статью, финансовый резерв должен быть равен от 3-х до 6-ти месячных сумм расходов!!!!). Все что тратится сверх этого, как правило, тратится впустую – перерасход. Эти суммы в дальнейшем могут быть для вас отправными точками в принятии целого ряда решений, к примеру, о целесообразности брать кредит или менять работу.

Делите на категории
Планировать расходы можно по категориям. Категории: еда, транспорт, одежда, развлечения, поездки - сортируйте, как вам удобнее. На каждую категорию делайте приблизительную норму и отслеживайте, сколько еще можно потратить. Если, к примеру, на одежду у вас бюджет 5000 рублей, а вы купили куртку за 10000, значит, в следующем месяце на одежду не тратьте. И деньги между категориями перекидывать нельзя.

Планируйте доходы и расходы
Определите статьи доходов и расходов. Из последних выделите обязательные или первоочередные платежи: ипотека, примерные затраты на продукты, коммунальные платежи и т. д. Рассчитав, примерно, эти затраты, вы узнаете, сколько у вас может остаться денег.

После подобного планирования можно определить, какие расходы лучше сократить, перенести или исключить. Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, куда уходят деньги. А это нужно в свою очередь для изменения их потока и направления на более необходимые расходы. О финансовых потоках мы поговорим отдельно. Смысл построения бюджета состоит в том, что бы использовать более эффективно имеющиеся у вас средства.

Уделите особое внимание второстепенным статьям семейного бюджета с мелкими расходами. Иногда избавиться от них намного проще, чем уменьшить затраты по основным статьям (речь идет о действительно ненужных расходах). Удивительно, но если придерживаться принятого плана в течение одного-двух месяцев, вырабатывается полезный навык: видеть, где можно безболезненно уменьшить свои расходы, точнее – выработать привычку покупать меньше ненужных вещей.

В следующей статье будет рассказано о том, как можно оптимизировать расходы.

Что такое финансовый резерв и для чего он нужен?

Есть целый ряд финансовых проблем, которые знаком большинству из нас. И мы с ними сталкиваемся настолько часто, что уже начинаем считать это нормой. Мы можем в разговорах друг с другом посмеиваться над собой, как в очередной раз попали в казалось бы в неприятную ситуацию, но это происходит настолько часто, что нам уже смешно. Проблемы эти на первый взгляд безобидные, на самом деле их наличие – это симптомы серьезной финансовой болезни. Любую болезнь можно и нужно лечить, и для любой болезни есть свои лекарства.

О чем я? Перечисляю симптомы: регулярно занимаете «до получки» у знакомых, причем очень часто одну и ту же сумму; вы живете нормально, но знаете, что если придется пройти обследование у врача на платной основе – вам придется туго в финансовом смысле и вы стараетесь никогда не болеть именно из-за экономической составляющей данного вопроса; если над вами живут неблагонадежные соседи – вас кидает в холодный пот от мысли, что в любой момент они могут вас затопить, а это расходы на ремонт, к которому вы сейчас просто не готовы и так далее.

Перечислять можно долго. То есть любая нестандартная, непредвиденная ситуация вышибает вас из нормального образа жизни моментально. От этого никто не застрахован, скажете вы, разве всего предусмотришь? Оказывается, предусмотреть можно. Есть такое понятие, как финансовый резерв семьи. Но даже те люди, которые о нем знают – его недооценивают, а потому не считают нужным его организовать.

Финансовый резерв – это сумма денег на счете. Равна она от 3-х до 6-ти сумм ваших месячных расходов. Если вы не знаете ваших реальных расходов, более того – живете от зарплаты до зарплаты – то есть тратите всю зарплату – для вас резерв на начальном этапе можете считать равным 3-6 зарплатам. Его необходимо начинать формировать сразу, как только про него узнаете. Просто откладывайте 10% от полученных доходов. Причем не лелейте надежду отложить, если останется. Человеческая психология устроена таким образом, что никогда не остается. Нужно неукоснительно соблюдать правило – откладывать 10% сразу после получки, а потом тратить. Это правило называется «заплатить в первую очередь себе».

Вспомните, о чем вы думаете, когда получаете зарплату: «надо заплатить за…», «надо купить…». Вы сразу представляете, кому и за что надо отдать деньги. А попробуйте поступить наоборот: заплатите сначала себе, сразу же отложив от своего дохода 10 процентов. Эту сумму мы, не задумываясь, тратим на совершенно необязательные, случайные вещи, без которых легко могли бы обойтись. С другой стороны, десятая часть даже большой зарплаты не поможет решить какие-то значительные материальные проблемы. Поэтому возьмите за правило, получив любой доход, сразу откладывать 10 процентов от него. И не дома в шкафчик: лучше сходить в банк и открыть счет. Почему в банк? Да потому, что снять деньги со счета — это определенный труд и трата времени. Человеку, как известно, свойственна леность, но в данном случае она играет чрезвычайно позитивную роль: встает на вашем пути к банку. Пока вы будете уговаривать себя сходить и снять деньги, у вас невольно появляется время для того, чтобы задуматься о целесообразности этого поступка.

Если вы возьмете совет на вооружение и начнете ежемесячно откладывать даже незначительные деньги, то постепенно у вас скопится ощутимая сумма.
Причем не старайтесь придумать куда ее потратить. На то он и финансовый резерв, что бы решать ваши проблемы из-за непредвиденных ситуаций. И тогда, если вас затопят соседи или сломается холодильник, или срочно понадобятся деньги на лечение, не придется бежать за кредитом, ведь у вас есть свой счет!
Чтобы приучить себя к новому финансовому порядку, определенные усилия придется прикладывать максимум месяца три, а потом вы просто войдете во вкус. И это будет приятной и полезной финансовой привычкой.

Финансовый резерв спасает нас от такой напасти как «кассовый разрыв». Все мы получаем доходы. И эти доходы распределены во времени неравномерно. К примеру, получаете зарплату 2 раза в месяц: аванс (меньшая часть) и сама зарплата (основная часть). То есть доходы у вас 2 раза в месяц. А расходы так же неравномерны во времени. Может получатся так, что основные платежи по коммунальным и прочим расходам приходятся на период после аванса, которого едва хватает на их погашение. А еще жить надо на что-то. Но вот вы выкручиваетесь из ситуации (заняли у знакомых) получили зарплату (вернули долг), основные платежи погашены, у вас даже немного свободных денег появляется, вы живете вольготно (тратите свободные деньги). А в следующем месяце повторяется все снова. Это и есть кассовый разрыв – то есть несоответствие финансовых потоков – доходы и расходы во времени распределены неравномерно. Финансовый резерв избавляет вас и от этой проблемы. Вы занимаете не у знакомых – а у себя.

Так что если вам данные симптомы знакомы, знайте, есть лекарство и имя ему – финансовый резерв. Естественно финансовый резерв необходимо регулярно пополнять, что бы он мог выручать вас на постоянной основе. Здоровья Вам и вашим финансам.

Деньги кончились — привычки остались, или Привычка — вторая натура

У каждого из нас — масса привычек, в том числе и «финансовых» Как сделать так, чтобы наша вторая натура не опустошала наш же кошелек? Автор статьи Наталья Волкова (владелица данного блога и Ваш покорный слуга), выпускница школы финансового консультанта консалтинговой группы "Личный капитал"

Каждый вечер, спеша с работы домой, мы забегаем в близлежащий магазинчик, покупаем там продукты, оставляя кругленькую сумму, а придя домой, понимаем, что семью кормить, мягко говоря, нечем. Знакомая ситуация, не правда ли? Или закупаемся на неделю вперед, но, приехав домой, обнаруживаем, что набрали много лишнего, а необходимое забыли. Или утром бывает: ждешь-ждешь автобус, а его все нет, в офисе же начальник сердитый, на улице холод и дождь — вот и садишься в маршрутку или, того хуже, ловишь частного «извозчика». А недельки через две внезапно замечаешь, что уже и не дожидаешься автобуса, а регулярно тратишь деньги на альтернативный и более удобный транспорт. Или… Да сколько таких «или» может вспомнить каждый из нас? Не зря говорят, что к хорошему привыкаешь быстро. Думаете, призываем к банальной экономии? Призываем, верно, но только не к банальной, а к разумной…

Привычка иметь ВСЕ и сейчас
Многие консультанты по личным финансам самой вредной по нынешним временам привычкой считают постоянное пользование потребительскими кредитами. Они действительно подкупают своей доступностью. Да и крупную сумму проще отдавать частями, нежели сразу целиком. При этом и покупка у тебя сразу дома, и не надо быть расчетливой хозяйкой, чтобы копить на нее. Конечно, бывают ситуации, когда ждать нельзя. Например, сломался холодильник или внезапно потребовалось оплатить лечение и без кредита никак не получается выкрутиться. Но зачастую мы берем кредиты лишь для того, чтобы не отказывать себе в удовольствии и казаться более состоятельными и респектабельными, чем мы есть на самом деле. В кредит сейчас предлагается буквально все. Хотите необоснованно дорогую машину — пожалуйста. Хотите экзотическое путешествие? Нет проблем! Правда, мы забываем, что потребительские кредиты являются самым дорогим финансовым инструментом, причем чем меньше сумма займа, тем больше переплата, которая может доходить до 60–70 процентов от стоимости товара или услуги. Однако «жизнь в долг» настолько затягивает, что, даже зная о сумме переплаты, многие не могут отказаться от удовольствия получить желаемое немедленно. Эта детская привычка хотеть «здесь и сейчас» играет с нами злую шутку. А тут еще бесконечная реклама, которая помогает растить «общество потребителей». Вывески, рекламные ролики и плакаты призывают нас покупать бездумно, безудержно, постоянно. Нас учат, на что и как тратить деньги, но мало кто учит зарабатывать и сберегать…

Родители рассказывают детям об отношениях с противоположным полом, о том, какой вред приносят алкоголь и сигареты. Но редкий взрослый рассказывает детям о том, как он учился обращаться с деньгами, с какими проблемами при этом столкнулся и как эти проблемы решал. Как правило, такие уроки преподают своим детям те родители, которые уже достигли определенной финансовой свободы. А таких людей, увы, очень мало. Пока, во всяком случае. Большинство же взрослых со своими детьми «финансовую» тему не обсуждают. Не принято как-то. И скорее всего потому, что у многих просто нет положительного опыта, а отрицательным делиться не хочется.

Дети копируют нас
Каждый из нас не раз наблюдал ситуацию или же сам становился ее участником: малыш закатывает в магазине истерику, требуя купить понравившуюся игрушку. Другой пример, также многим знакомый: ребенок-старшеклассник, получив карманные деньги на неделю, тут же их спускает.

Привычки и требования наших детей в плане денег часто нас раздражают. Но мы не задумываемся о том, что их модель финансового поведения скопирована с нас, родителей. Ведь мы тоже порой и бездумно тратим деньги, и ради исполнения сиюминутного желания залезаем в долги и кредиты. Хотите, чтобы ваши дети грамотно обращались с деньгами? Легко их зарабатывали и разумно тратили? Тогда начните воспитывать себя.

У нас много установок типа: «большие деньги честным трудом не заработать», «если богатый, значит ворует» и т.д. Деньги — это неотъемлемая часть нашей жизни. И заведомо формировать негативное отношение к ним с детства — значит обрекать ребенка на сложные взаимоотношения с деньгами в будущем. Ведь монеты, купюры сами по себе не являются ни злом, ни добром. Это всего лишь средство обмена, не более того, а уж мы сами наделяем их определенной силой и эмоциями и передаем это детям. Поэтому учите детей правильному обращению с деньгами.

Финансовый ликбез
На тему грамотного финансового воспитания детей написано много умных книг. Однако просто их прочитать недостаточно, рекомендации следует применить на деле. И прежде всего начните с себя. Но помните: во всем нужно знать меру. Глупо, например, в целях экономии вместо 95-го бензина заливать в машину 92-й. Всю абсурдность своего поведения вы поймете после первого же визита в автосервис. Или такой пример. В конце каждой недели многие хозяйки проводят ревизию в холодильнике. Испорченная снедь тут же отправляется в мусорное ведро. И многие думают: вот она черная дыра в семейном бюджете! Так ли это на самом деле? Чтобы узнать ответ на данный вопрос, следует вооружиться ручкой, блокнотом и все подсчитать. Один из наших читателей решил как-то взять под строгий контроль расходы семьи, чтобы выяснить возможные источники экономии. Особенно подробно он учитывал все траты связанные с покупкой продуктов, поскольку искренне полагал, что больше половины денег уходит на еду. Каково же было его удивление, когда, проанализировав свои записи, он понял, что на продукты уходит не более четверти семейного бюджета. И попытки экономить на еде оказались такими же смешными, как и экономия на бензине. Зато статья расходов на домашних животных — собаку и кошку — нашего героя шокировала. Он-то думал, что, изредка покупая им лакомства и игрушки, тратит на это не так уж много денег. А оказалось, на домашних любимцев уходит десятая часть бюджета.

Или еще пример. На карманные расходы своей дочери, с учетом ее возраста, моя знакомая выделяла 100 рублей в неделю. Но её муж кроме этих денег отдавал девочке мелочь, постоянно скапливающуюся у него в кошельке. Мама заметила, что дочка с удовольствием избавляет папу от так раздражающей его мелочевки и в конце концов решила посчитать, сколько в дополнение к «официальным» карманным деньгам получает ребенок. Оказалось, что с мелочью из семейного бюджета ежедневно утекает около 30–50 рублей! В пересчете на месяц получилась кругленькая сумма. Это примеры из жизни всего двух семей. Вывод? Он простой: экономить надо тоже уметь, вернее, надо знать, на чем стоит экономить.

В бюджете каждой семьи наверняка найдется масса необременительных и безболезненных статей для экономии, главное — их вычислить. Выявить, куда уходят деньги и на чем вы согласны экономить, — трудная работа, но куда сложнее воплотить в жизнь желание сберечь свои деньги, отказавшись от привычных трат. Попробуйте пойти на такую уловку. Вспомните, о чем вы думаете, когда получаете зарплату: «надо заплатить за…», «надо купить…». Вы сразу представляете, кому и за что надо отдать деньги. И при этом лелеете слабую надежду на то, что в конце месяца у вас что-то да останется и можно будет, наконец, отложить немного денег. А попробуйте поступить наоборот: заплатите сначала себе, сразу же отложив от своего дохода 10 процентов. Эту сумму мы не задумываясь тратим на совершенно необязательные, случайные вещи, без которых легко могли бы обойтись. С другой стороны, десятая часть даже большой зарплаты не поможет решить какие-то значительные материальные проблемы. Поэтому возьмите за правило, получив любой доход, сразу откладывать 10 процентов от него. И не дома в шкафчик: лучше сходить в банк и открыть счет. Почему в банк? Да потому, что снять деньги со счета — это определенный труд и трата времени. Человеку, как известно, свойственна леность, но в данном случае она играет чрезвычайно позитивную роль: встает на вашем пути к банку. Пока вы будете уговаривать себя сходить и снять деньги, у вас невольно появляется время для того, чтобы задуматься о целесообразности этого поступка. Если вы возьмете наш совет на вооружение и начнете ежемесячно откладывать даже незначительные деньги, то постепенно у вас скопится ощутимая сумма. И тогда, если вас затопят соседи или сломается холодильник, или срочно понадобятся деньги на лечение, не придется бежать за кредитом, ведь у вас есть свой счет!

Чтобы приучить себя к новому финансовому порядку, определенные усилия придется прикладывать максимум месяца три, а потом вы просто войдете во вкус. И это будет приятной и полезной финансовой привычкой, которую вы, очень даже вероятно, передадите по наследству своим детям.

Стаья была опубликована в журнале Семейный бюджет, 2008, № 6