Оптимизация расходов

С завидным постоянством в нашей жизни случаются ситуации, когда понимаешь, что расходы хорошо было бы подсократить. Но от одной этой мысли портится настроение. В этой статье делюсь опытом Nick Cherry, который подсказывает, на чем можно сэкономить без ущерба привычному образу жизни. Это очень сильно поможет вам высвободить определенную сумму денег для чего-нибудь более важного. Без ощущения жертвы с вашей стороны.


Экономия - это сокращение расходов, а оптимизация подразумевает просто более рациональное распределение расходов по статьям бюджета с минимальными потерями в уровне и образе жизни.

Есть две ситуации, в которых может пригодиться оптимизация расходов:

1. Для достижения поставленных целей вам просто необходимо ежемесячно откладывать некоторую сумму денег, но увы, после всех затрат к концу месяца у вас этой суммы просто нет.
2. Ваши ежемесячные доходы в точности равны сумме потребительских расходов и инвестиций. В этом случае целью оптимизации будет улучшение качества жизни в рамках данной суммы денег.

Первое правило оптимизации: все ваши статьи расходов являются необходимыми.
Ни от одной статьи расходов не стоит полностью отказываться, поскольку полный отказ вызывает слишком большой внутренний дискомфорт. Если у вас 10 одинаковых по сумме статей расходов, то лучше сократить каждую на 10%, чем полностью отказаться от одной, сохранив остальные девять в полном объеме.

К примеру, вы каждый день в обед посещаете кофейню, выпивая по чашечке кофе. Это большое удовольствие для вас, но вы считаете это баловством, нежели необходимостью. Все равно не стоит отказываться полностью от этой "кофейной" статьи расходов. Можно ходить в кофейню 3 раза в неделю и покупать меньше журналов для чтения, сократить на одно посещение в месяц ресторанчик и кино. То есть вы по-прежнему будете ходить в кино и рестораны, пить кофе, покупать глянцевые журналы – но деньги на это вы будете тратить меньше. Высвободится некая сумма для вашей финансовой цели. Ощущения что вы лишились чего-то - не будет.
Примеры утрирую для того что бы наглядней было.

Второе правило оптимизации: сокращать расходные статьи от бОльших к меньшим.
Поскольку все статьи для нас одинаково важны, и мы не можем сократить сначала самые «неважные», придется выбрать другой критерий порядка экономии. Этот критерий – сумма расходов. Сокращая «неважные расходы» мы часто не добиваемся нужной экономии при сильном ощущении самоограничения. Зато несущественно сокращая статьи, которые по деньгам составляют большую часть бюджета можно легко выйти на экономию нужной нам суммы без возникновения неприятного ощущения ограничения.

Пример (утрированный). Продукты. Самыми большими статьями расходов часто бывают овощи, мясные и молочные продукты. Гораздо меньшая "съедобная" составляющая -шоколад. Можно наполовину уменьшить или полностью отказаться от шоколада. Но по деньгам будет несущественно, а дискомфорт ощутимый. А можно пересмотреть овощи и мясо в меньшую сторону на небольшой процент (или отказаться от полуфабрикатов в пользу сырых продуктов, из которых готовить надо самому). То есть от замороженных овощей в пользу свежих, от мясных деликатесов в пользу мяса, из которого можно приготовить дома много чего. То есть от уменьшения бОльшей статьи расходов на 1-2% получаем гораздо больше пользы в плане высвободившихся денег, чем от уменьшения на 50% мелкой статьи расходов.

Третье правило оптимизации: нельзя экономить, покупая больше.
Покупая оптом, вы экономите на единице товара, но зачастую проигрываете в общей сумме расходов. Дело в том, что увеличенная покупка способствует увеличенному потреблению, которое затем становится привычкой. Nick Cherry обнаружил это на примере жажды. После лекций в вузе с друзьями часто оставался на стадионе погонять в футбол. После игры всем всегда очень хотелось пить, и все шли к палатке с напитками. Полулитровые пакеты сока расходились на ура. Каждый успевал выпить свои пол-литра по пути до метро, и все были довольны. Однажды ему банально не хватило денег на пакет сока и пришлось взять упаковку 0,2. Она стоила 12 рублей против 20 за 0,5. Любому математику или экономисту очевидно, что это переплата, т.к. каждые 100 грамм сока обходятся дороже. Но к его удивлению и этой упаковки вполне хватило для полного утоления жажды. А значит, в общем итоге экономия вышла при «относительно более дорогой» покупке. Потребность была удовлетворена в обоих случаях в полном объеме, но во втором было потрачено на 40% меньше денег.

Так что очень рекомендую посетить блог данного автора, у него много материала на данную тему.

Что такое финансовый резерв и для чего он нужен?

Есть целый ряд финансовых проблем, которые знаком большинству из нас. И мы с ними сталкиваемся настолько часто, что уже начинаем считать это нормой. Мы можем в разговорах друг с другом посмеиваться над собой, как в очередной раз попали в казалось бы в неприятную ситуацию, но это происходит настолько часто, что нам уже смешно. Проблемы эти на первый взгляд безобидные, на самом деле их наличие – это симптомы серьезной финансовой болезни. Любую болезнь можно и нужно лечить, и для любой болезни есть свои лекарства.

О чем я? Перечисляю симптомы: регулярно занимаете «до получки» у знакомых, причем очень часто одну и ту же сумму; вы живете нормально, но знаете, что если придется пройти обследование у врача на платной основе – вам придется туго в финансовом смысле и вы стараетесь никогда не болеть именно из-за экономической составляющей данного вопроса; если над вами живут неблагонадежные соседи – вас кидает в холодный пот от мысли, что в любой момент они могут вас затопить, а это расходы на ремонт, к которому вы сейчас просто не готовы и так далее.

Перечислять можно долго. То есть любая нестандартная, непредвиденная ситуация вышибает вас из нормального образа жизни моментально. От этого никто не застрахован, скажете вы, разве всего предусмотришь? Оказывается, предусмотреть можно. Есть такое понятие, как финансовый резерв семьи. Но даже те люди, которые о нем знают – его недооценивают, а потому не считают нужным его организовать.

Финансовый резерв – это сумма денег на счете. Равна она от 3-х до 6-ти сумм ваших месячных расходов. Если вы не знаете ваших реальных расходов, более того – живете от зарплаты до зарплаты – то есть тратите всю зарплату – для вас резерв на начальном этапе можете считать равным 3-6 зарплатам. Его необходимо начинать формировать сразу, как только про него узнаете. Просто откладывайте 10% от полученных доходов. Причем не лелейте надежду отложить, если останется. Человеческая психология устроена таким образом, что никогда не остается. Нужно неукоснительно соблюдать правило – откладывать 10% сразу после получки, а потом тратить. Это правило называется «заплатить в первую очередь себе».

Вспомните, о чем вы думаете, когда получаете зарплату: «надо заплатить за…», «надо купить…». Вы сразу представляете, кому и за что надо отдать деньги. А попробуйте поступить наоборот: заплатите сначала себе, сразу же отложив от своего дохода 10 процентов. Эту сумму мы, не задумываясь, тратим на совершенно необязательные, случайные вещи, без которых легко могли бы обойтись. С другой стороны, десятая часть даже большой зарплаты не поможет решить какие-то значительные материальные проблемы. Поэтому возьмите за правило, получив любой доход, сразу откладывать 10 процентов от него. И не дома в шкафчик: лучше сходить в банк и открыть счет. Почему в банк? Да потому, что снять деньги со счета — это определенный труд и трата времени. Человеку, как известно, свойственна леность, но в данном случае она играет чрезвычайно позитивную роль: встает на вашем пути к банку. Пока вы будете уговаривать себя сходить и снять деньги, у вас невольно появляется время для того, чтобы задуматься о целесообразности этого поступка.

Если вы возьмете совет на вооружение и начнете ежемесячно откладывать даже незначительные деньги, то постепенно у вас скопится ощутимая сумма.
Причем не старайтесь придумать куда ее потратить. На то он и финансовый резерв, что бы решать ваши проблемы из-за непредвиденных ситуаций. И тогда, если вас затопят соседи или сломается холодильник, или срочно понадобятся деньги на лечение, не придется бежать за кредитом, ведь у вас есть свой счет!
Чтобы приучить себя к новому финансовому порядку, определенные усилия придется прикладывать максимум месяца три, а потом вы просто войдете во вкус. И это будет приятной и полезной финансовой привычкой.

Финансовый резерв спасает нас от такой напасти как «кассовый разрыв». Все мы получаем доходы. И эти доходы распределены во времени неравномерно. К примеру, получаете зарплату 2 раза в месяц: аванс (меньшая часть) и сама зарплата (основная часть). То есть доходы у вас 2 раза в месяц. А расходы так же неравномерны во времени. Может получатся так, что основные платежи по коммунальным и прочим расходам приходятся на период после аванса, которого едва хватает на их погашение. А еще жить надо на что-то. Но вот вы выкручиваетесь из ситуации (заняли у знакомых) получили зарплату (вернули долг), основные платежи погашены, у вас даже немного свободных денег появляется, вы живете вольготно (тратите свободные деньги). А в следующем месяце повторяется все снова. Это и есть кассовый разрыв – то есть несоответствие финансовых потоков – доходы и расходы во времени распределены неравномерно. Финансовый резерв избавляет вас и от этой проблемы. Вы занимаете не у знакомых – а у себя.

Так что если вам данные симптомы знакомы, знайте, есть лекарство и имя ему – финансовый резерв. Естественно финансовый резерв необходимо регулярно пополнять, что бы он мог выручать вас на постоянной основе. Здоровья Вам и вашим финансам.

Деньги кончились — привычки остались, или Привычка — вторая натура

У каждого из нас — масса привычек, в том числе и «финансовых» Как сделать так, чтобы наша вторая натура не опустошала наш же кошелек? Автор статьи Наталья Волкова (владелица данного блога и Ваш покорный слуга), выпускница школы финансового консультанта консалтинговой группы "Личный капитал"

Каждый вечер, спеша с работы домой, мы забегаем в близлежащий магазинчик, покупаем там продукты, оставляя кругленькую сумму, а придя домой, понимаем, что семью кормить, мягко говоря, нечем. Знакомая ситуация, не правда ли? Или закупаемся на неделю вперед, но, приехав домой, обнаруживаем, что набрали много лишнего, а необходимое забыли. Или утром бывает: ждешь-ждешь автобус, а его все нет, в офисе же начальник сердитый, на улице холод и дождь — вот и садишься в маршрутку или, того хуже, ловишь частного «извозчика». А недельки через две внезапно замечаешь, что уже и не дожидаешься автобуса, а регулярно тратишь деньги на альтернативный и более удобный транспорт. Или… Да сколько таких «или» может вспомнить каждый из нас? Не зря говорят, что к хорошему привыкаешь быстро. Думаете, призываем к банальной экономии? Призываем, верно, но только не к банальной, а к разумной…

Привычка иметь ВСЕ и сейчас
Многие консультанты по личным финансам самой вредной по нынешним временам привычкой считают постоянное пользование потребительскими кредитами. Они действительно подкупают своей доступностью. Да и крупную сумму проще отдавать частями, нежели сразу целиком. При этом и покупка у тебя сразу дома, и не надо быть расчетливой хозяйкой, чтобы копить на нее. Конечно, бывают ситуации, когда ждать нельзя. Например, сломался холодильник или внезапно потребовалось оплатить лечение и без кредита никак не получается выкрутиться. Но зачастую мы берем кредиты лишь для того, чтобы не отказывать себе в удовольствии и казаться более состоятельными и респектабельными, чем мы есть на самом деле. В кредит сейчас предлагается буквально все. Хотите необоснованно дорогую машину — пожалуйста. Хотите экзотическое путешествие? Нет проблем! Правда, мы забываем, что потребительские кредиты являются самым дорогим финансовым инструментом, причем чем меньше сумма займа, тем больше переплата, которая может доходить до 60–70 процентов от стоимости товара или услуги. Однако «жизнь в долг» настолько затягивает, что, даже зная о сумме переплаты, многие не могут отказаться от удовольствия получить желаемое немедленно. Эта детская привычка хотеть «здесь и сейчас» играет с нами злую шутку. А тут еще бесконечная реклама, которая помогает растить «общество потребителей». Вывески, рекламные ролики и плакаты призывают нас покупать бездумно, безудержно, постоянно. Нас учат, на что и как тратить деньги, но мало кто учит зарабатывать и сберегать…

Родители рассказывают детям об отношениях с противоположным полом, о том, какой вред приносят алкоголь и сигареты. Но редкий взрослый рассказывает детям о том, как он учился обращаться с деньгами, с какими проблемами при этом столкнулся и как эти проблемы решал. Как правило, такие уроки преподают своим детям те родители, которые уже достигли определенной финансовой свободы. А таких людей, увы, очень мало. Пока, во всяком случае. Большинство же взрослых со своими детьми «финансовую» тему не обсуждают. Не принято как-то. И скорее всего потому, что у многих просто нет положительного опыта, а отрицательным делиться не хочется.

Дети копируют нас
Каждый из нас не раз наблюдал ситуацию или же сам становился ее участником: малыш закатывает в магазине истерику, требуя купить понравившуюся игрушку. Другой пример, также многим знакомый: ребенок-старшеклассник, получив карманные деньги на неделю, тут же их спускает.

Привычки и требования наших детей в плане денег часто нас раздражают. Но мы не задумываемся о том, что их модель финансового поведения скопирована с нас, родителей. Ведь мы тоже порой и бездумно тратим деньги, и ради исполнения сиюминутного желания залезаем в долги и кредиты. Хотите, чтобы ваши дети грамотно обращались с деньгами? Легко их зарабатывали и разумно тратили? Тогда начните воспитывать себя.

У нас много установок типа: «большие деньги честным трудом не заработать», «если богатый, значит ворует» и т.д. Деньги — это неотъемлемая часть нашей жизни. И заведомо формировать негативное отношение к ним с детства — значит обрекать ребенка на сложные взаимоотношения с деньгами в будущем. Ведь монеты, купюры сами по себе не являются ни злом, ни добром. Это всего лишь средство обмена, не более того, а уж мы сами наделяем их определенной силой и эмоциями и передаем это детям. Поэтому учите детей правильному обращению с деньгами.

Финансовый ликбез
На тему грамотного финансового воспитания детей написано много умных книг. Однако просто их прочитать недостаточно, рекомендации следует применить на деле. И прежде всего начните с себя. Но помните: во всем нужно знать меру. Глупо, например, в целях экономии вместо 95-го бензина заливать в машину 92-й. Всю абсурдность своего поведения вы поймете после первого же визита в автосервис. Или такой пример. В конце каждой недели многие хозяйки проводят ревизию в холодильнике. Испорченная снедь тут же отправляется в мусорное ведро. И многие думают: вот она черная дыра в семейном бюджете! Так ли это на самом деле? Чтобы узнать ответ на данный вопрос, следует вооружиться ручкой, блокнотом и все подсчитать. Один из наших читателей решил как-то взять под строгий контроль расходы семьи, чтобы выяснить возможные источники экономии. Особенно подробно он учитывал все траты связанные с покупкой продуктов, поскольку искренне полагал, что больше половины денег уходит на еду. Каково же было его удивление, когда, проанализировав свои записи, он понял, что на продукты уходит не более четверти семейного бюджета. И попытки экономить на еде оказались такими же смешными, как и экономия на бензине. Зато статья расходов на домашних животных — собаку и кошку — нашего героя шокировала. Он-то думал, что, изредка покупая им лакомства и игрушки, тратит на это не так уж много денег. А оказалось, на домашних любимцев уходит десятая часть бюджета.

Или еще пример. На карманные расходы своей дочери, с учетом ее возраста, моя знакомая выделяла 100 рублей в неделю. Но её муж кроме этих денег отдавал девочке мелочь, постоянно скапливающуюся у него в кошельке. Мама заметила, что дочка с удовольствием избавляет папу от так раздражающей его мелочевки и в конце концов решила посчитать, сколько в дополнение к «официальным» карманным деньгам получает ребенок. Оказалось, что с мелочью из семейного бюджета ежедневно утекает около 30–50 рублей! В пересчете на месяц получилась кругленькая сумма. Это примеры из жизни всего двух семей. Вывод? Он простой: экономить надо тоже уметь, вернее, надо знать, на чем стоит экономить.

В бюджете каждой семьи наверняка найдется масса необременительных и безболезненных статей для экономии, главное — их вычислить. Выявить, куда уходят деньги и на чем вы согласны экономить, — трудная работа, но куда сложнее воплотить в жизнь желание сберечь свои деньги, отказавшись от привычных трат. Попробуйте пойти на такую уловку. Вспомните, о чем вы думаете, когда получаете зарплату: «надо заплатить за…», «надо купить…». Вы сразу представляете, кому и за что надо отдать деньги. И при этом лелеете слабую надежду на то, что в конце месяца у вас что-то да останется и можно будет, наконец, отложить немного денег. А попробуйте поступить наоборот: заплатите сначала себе, сразу же отложив от своего дохода 10 процентов. Эту сумму мы не задумываясь тратим на совершенно необязательные, случайные вещи, без которых легко могли бы обойтись. С другой стороны, десятая часть даже большой зарплаты не поможет решить какие-то значительные материальные проблемы. Поэтому возьмите за правило, получив любой доход, сразу откладывать 10 процентов от него. И не дома в шкафчик: лучше сходить в банк и открыть счет. Почему в банк? Да потому, что снять деньги со счета — это определенный труд и трата времени. Человеку, как известно, свойственна леность, но в данном случае она играет чрезвычайно позитивную роль: встает на вашем пути к банку. Пока вы будете уговаривать себя сходить и снять деньги, у вас невольно появляется время для того, чтобы задуматься о целесообразности этого поступка. Если вы возьмете наш совет на вооружение и начнете ежемесячно откладывать даже незначительные деньги, то постепенно у вас скопится ощутимая сумма. И тогда, если вас затопят соседи или сломается холодильник, или срочно понадобятся деньги на лечение, не придется бежать за кредитом, ведь у вас есть свой счет!

Чтобы приучить себя к новому финансовому порядку, определенные усилия придется прикладывать максимум месяца три, а потом вы просто войдете во вкус. И это будет приятной и полезной финансовой привычкой, которую вы, очень даже вероятно, передадите по наследству своим детям.

Стаья была опубликована в журнале Семейный бюджет, 2008, № 6