воскресенье, 8 марта 2009 г.

Задача четвертая. Какова прибыль?

- Жил однажды некий очень оборотистый купец, - продолжал министр, - И вот как-то утром купил он товар.
- Какой товар? – заинтересовался вдруг король. – Вино?
- Пряности, - быстро ответил министр. – Купил он их за 7 золотых и тут же удачно перепродал за 8. Но днем ему в другом месте посулили целых 10 золотых. Он кинулся к утреннему покупателю и выкупил у него пряности обратно по 9 золотых, а новому покупателю продал уже по 10. И какую же прибыль он получил, спрошу я Вашу Бесконечность?


- Купил за 7 золотых, а продал за 8 – значит, прибыль 1 золотой. Но потом то он покупает по 9 золотых то же самое, что уже продал за 8 золотых! На этом купец теряет 1 золотой – то есть остается при своих. А когда купец продаст за 10 золотых товар, который перед тем купил за 9 золотых, он вновь заработает 1 золотой. Это и есть вся его прибыль.
- Тогда для чего нужна была вторая сделка, если он и с первой перепродажи уже имел свой золотой? – возразил министр.
- Действительно, странно! А если рассуждать так. Купец продал за 8 золотых то, что купил перед этим за 7 – то есть заработал 1 золотой. Но тогда он потеряет 2 золотых, вновь покупая за 9 золотых ту вещь, за которую он сначала заплатил 7. Итого у купца ущерб в 1 золотой. Но он его получит обратно, продав за 10 золотых вещь, которую перед этим купил за 9 золотых. Совсем интересно: теперь он только остается при своих деньгах. Довольно странная у него коммерция!
- Я вижу, министр финансов вам все же необходим, заметил министр. – Иначе с вашими расчетами мы должны будем забыть о процветании.
И он объяснил королю обе его ошибки, а заодно сообщил и правильный ответ, который летописец по заведенному порядку занес на страницу решений.

пятница, 6 марта 2009 г.

Финансовые инструменты. Банки. Цели, которые можно достигать с помощью депозитов.

Сейчас почти у каждого в доме есть компьютер. Но все мы пользуемся им очень по-разному. Кто-то в игрушки играет и фильмы смотрит, а для кого-то это инструмент для зарабатывания денег. Дизайнеры и веб-мастера сейчас не смогут работать без компьютера. Так и в инвестировании. Все мы знаем, что есть такие инструменты как банки, ОБФУ, ПИФы. Но пользуемся ими очень по-разному, или не пользуемся совсем. Как для того, что бы зарабатывать дизайном, нужно овладеть прикладными программами (графическими редакторами другими продуктами), так и для того что бы извлечь пользу от банков, ПИФов и прочих финансовых инструментов, необходимо иметь минимальное понимание того, как ими пользоваться. Поэтому я решила опубликовать небольшую серию статей-обзоров различных инструментов. И первая серия будет про банки.


Очень часто (когда мне задают вопросы про варианты вложения денег, а я начинаю говорить о депозите), замечаю поскучневшее выражение лица моего собеседника при словах «банк» и «депозит».
И аргументы ясны и обоснованы. Проценты по вкладам не покрывают инфляции. Если вложенное даже не сохраняется, то о преумножении и речи не идет. А потому я не буду рассказывать вам о банках в привычном понимании. Я расскажу о неизвестных сторонах (или известных, но недооцененных) данного финансового инструмента, о его возможностях и роли, которую он играет в управлении личными финансами человека. Рассмотрим, как «выжать» из них максимум. Понятные вещи упомяну вскользь, а мало известные постараюсь объяснить в подробностях.

Прежде чем читать дальше, ответьте себе на вопрос: для чего все ж кладут деньги в банк? Думаю, ваши ответы будут примерно следующие: не хранить дома – что бы не могли украсть; хоть как-то компенсировать влияние инфляции; что бы все не потратить сразу. Ответы верные, но банк позволяет преследовать еще целый ряд целей:

Цель № 1
Формирование «резервного фонда»

Консультанты настоятельно рекомендуют своим клиентам создавать неприкосновенную «заначку» на случай непредвиденных ситуаций (болезни, потери работы). Размер резервного фонда, как правило, определяется исходя из суммы в размере 3–6 месячных расходов семьи. Такой фонд чрезвычайно важен, хотя многие про него забывают. А вот именно для создания такого финансового резерва и подходит идеально банковский вклад. И деньги целы, и проценты «капают», и воспользоваться накоплениями можно в любой момент.

Цель № 2
Накопление денег для первоначального взноса по автокредиту или ипотечному кредиту

С последним будьте особенно внимательны и помните об инфляции. Дело в том, что официальная инфляция, которая в последние годы составляет 10–12 процентов, считается загадочным образом и по меньшей мере не соответствует росту цен на отдельные виды товаров и услуг. В первую очередь это касается жилой недвижимости, на покупку которой и берутся ипотечные кредиты.

Представим себе, что нам нужно накопить первоначальный взнос на покупку квартиры стоимостью 7 000 000 рублей. Допустим, размер первоначального взноса — 10 процентов от стоимости квартиры и нужно собрать 700 000 рублей. Мы посчитали и решили, что, ежемесячно размещая на банковском депозите под 10 процентов годовых 17 000 рублей, через три года скопим нужную сумму.

Чисто математически наш расчет правильный. Но мы забыли о том, что через три года наша квартира будет стоить уже далеко не 7 000 000 рублей, а значит, и накопленной суммы на первоначальный взнос не хватит.

Таким образом, чтобы не гнаться за ценами, «накопительные программы» разумнее «умещать» в рамках одного года. Это позволит более или менее точно учесть в расчетах инфляцию.

Цель № 3
Накопление денег на отпуск или планируемые покупки предметов обихода, а так же накопление на ежегодные страховки (к примеру по ипотеке или автокредиту)

Помните, что разумное планирование покупок и ежегодных взносов позволит распределить финансовую нагрузку равномерно на весь год. Тем самым мы оградим себя от ненужных кредитов, долгов и лишних трат. Ведь, согласитесь, наличные деньги потратить гораздо проще, чем те, которые нужно еще снять с банковского счета.

Цель № 4
Решение вопроса накопления средств для последующего инвестирования


Очень часто наиболее привлекательные фонды имеют высокий порог входа (особенно если это зарубежные фонды) а ваша регулярно инвестируемая сумма (раз в месяц, в квартал) меньше – то очень удобно аккумулировать средства на банковском счете до нужной суммы.

Цель № 5
Разделение валютных рисков


Существует такое понятие как валютные риски. К примеру, вы собрались летом на отдых за рубеж, а сейчас в стране девальвация и рубль дешевеет по отношению к валюте. Ваш отдых обойдется вам дороже, чем рассчитывали. Или у вас имеется определенный капитал… Часть которого намерены сохранить в валюте, но сложно угадать, что будет расти: доллар или евро? Здесь вас выручит валютный депозит.

Цель № 6
Многие часто задумываются о вложения в драгоценные металлы


Поскольку данные вложения не подвержены инфляции. Правда покупать ювелирные украшения не имеет смысла (если это не уникальные исторические или авторские работы) так как их принимают по цене лома в ломбардах. И тут нас выручает металлические и мультиметаллические счета.

Цель № 7
Вложения с целью получения дохода в условиях неопределенности рынка


А вы знаете, что существуют индексируемые депозиты?

Продолжение следует

понедельник, 2 марта 2009 г.

Почему дают «На чай»

Источник Rokf.Ru


Словосочетание «На чай» появилось в русском языке в 40-50-х годах XIX века. В своем «Толковом словаре» Владимир Даль приводит поговорку: «Ныне уж нет сбитню, а все чаек; не просят на водку, а просят на чай». Интересно, что слово «чаевые» появилось немного позднее, а изначально имело форму «начайные». Появившись в Москве и центральных губерниях, выражение «на чай» к концу века стало употребительно по всей России.

Из всех напитков чай был выбран не просто так. В ХIХ веке он являлся верным признаком человеческих взаимоотношений. Если про людей говорили, что «они вместе чай пить ходят», то можно быть уверенным, что отношения у них были самые сердечные. Таким образом, давая «на чай», человек как бы выражал сердечную благодарность.

Интересно, что в Толковом словаре под редакцией Дмитрия Ушакова 1940 года выражение «на чай» объясняется так: «На чай (давать, брать) - награждение за мелкие услуги сверх жалованья (дореволюционный обычай)». Но языковед поторопился. Ему казалось, что этот обычай изжит, а выражение (как и явление) продолжало существовать. Так что в ожеговском «Словаре русского языка» 1984 года и «чаевые», и «на чай» фигурируют уже как общепринятые современные выражения, без всяких пометок.


КАК ГРАМОТНО ДАТЬ НА ЧАЙ

ДЛЯ БОЛЬШИНСТВА РОССИЯН МОМЕНТ, КОГДА В РЕСТОРАНЕ ВСЕ УЖЕ СЪЕДЕНО И ОФИЦИАНТ ПРИНЕС СЧЕТ, СОПРЯЖЕН С МУЧИТЕЛЬНЫМ РАЗДУМЬЕМ: СКОЛЬКО ЖЕ ОСТАВИТЬ НА ЧАЙ. ЗА РУБЕЖОМ СИСТЕМА ЧАЕВЫХ СЛОЖИЛАСЬ УЖЕ ДАВНО, И НАРУШИТЬ ЕЕ - ЗНАЧИТ ЗАСЛУЖИТЬ МОЛЧАЛИВОЕ ПРЕЗРЕНИЕ ОБСЛУЖИВАЮЩЕГО ПЕРСОНАЛА.

В 2000 году Хилари Клинтон позавтракала в ресторане городка Альбион в штате Нью-Йорк, от которого она баллотировалась в сенат США, и не оставила официантке чаевых. Этот случай был подробно описан в газетах, и взволнованные американцы со всех концов страны стали присылать гневные письма в адрес жадной миссис Клинтон, а также денежные переводы для обиженной официантки. Это равнодушие к проблемам бедной девушки, в чьем бюджете чаевые составляли значительную долю, едва не стоило Хилари Клинтон места в сенате. Ей еще долго пришлось убеждать избирателей, что она не имела намерения оскорбить официантку.

На Западе чаевые принято оставлять едва ли не всем людям из числа обслуживающего персонала: барменам, горничным, носильщикам, швейцарам, метрдотелям и таксистам. При этом затраты на чаевые вполне окупаются. Знающий постоялец гостиницы в Европе, к примеру, обязательно будет оставлять каждый день на столике 0,5-1 евро - с тем чтобы горничная убирала номер с удвоенным рвением и чаще меняла постельное белье и полотенца.

Отдельная история - чаевые официантам. Исторически так сложилось, что именно в кафе и ресторанах граждане оставляют на чай наиболее весомые суммы, привязанные, кроме того, к размеру счета. При этом едва ли не в каждой стране существуют свои особенности и традиции. Перед тем как отправиться в путешествие, их стоит изучить - хотя бы для того, чтобы не попасть в неловкую ситуацию.

Точный расчет

В США официантам принято оставлять на чай довольно большие деньги. Здесь хорошим тоном считаются чаевые вплоть до 25% от стоимости заказа, в зависимости от уровня ресторана и качества обслуживания.

В Америке работает общее правило: чем крупнее и дороже заведение, тем больше нужно оставить на чай. К примеру, в небольших забегаловках и кафе официант вполне удовлетворится 10% от стоимости заказа. Если речь идет о небольшом ресторане - достаточно будет 15%. В хороших заведениях посетителя не поймут, если он добавит к чеку меньше 20-25% от суммы заказа. Эти требования даже зафиксированы в специальном меморандуме Национальной ассоциации ресторанов США. И хотя формально выполнять их необязательно, оставить официанта без чаевых - почти то же самое, что публично дать ему пощечину и выразить не просто недовольство качеством сервиса, а настоящее негодование.

В Японии, напротив, давать на чай вообще запрещено. Японцы считают, что обслуживать по высшему разряду - это их обязанность, и предложение вознаграждения за хорошую работу они воспринимают как оскорбление. Такой же подход к чаевым существует в Австралии. Вне зависимости от того, в большом вы или в маленьком городе находитесь, посещаете ли казино или престижный ночной клуб, чаевые оставлять не стоит. Более того, попытка дать на чай может довольно часто вызвать враждебную реакцию со стороны продавца, официанта или таксиста.

Не слишком обременительны чаевые и в Швейцарии, Голландии и Австрии. Знакомые российскому туристу 10% в этих странах считаются роскошью и даже расточительством. Здесь принято оставлять официантам не более 3-6%.

В Австрии, кстати, существует совершенно законный способ вообще не платить по счету. Если вы три раза попросили принести вам счет, а официант не отреагировал, вы имеет полное право выйти из заведения, не заплатив ничего. Правда, к большому сожалению, забывчивых официантов в этой стране почти не осталось.

В скандинавских (Швеция, Дания, Норвегия) ресторанах чаевые (7-10%) почти всегда включают в сумму счета. Поэтому дополнительных вложений там от посетителей не ожидают, хотя, конечно, не обидятся, если вы оставите несколько монеток.

Самой же дорогой из европейских стран в смысле чаевых считается Франция. Чаевые по-французски называются «пурбуар» (pourboire - буквально: «чтобы попить»). В большинстве кафе и ресторанов пурбуар включают в счет: там есть строка service compris («включенное обслуживание») - 15-16% от суммы заказа. Кроме того, во Франции принято оставлять дополнительно 0,5-1 евро. Их кладут в круглую тарелочку, на которой официант приносит счет. Интересно, кстати, что на юге Франции официанты вообще не получают жалованья за свою работу и живут исключительно на подношения клиентов.

В Германии чаевые в порядке вещей, хотя они нигде не являются обязательными. Ни официант, ни таксист, ни парикмахер в дополнительной «мзде» не нуждаются: их услуги включены в основной счет и составляют примерно 5-10%. Здесь, кстати, не редкость, когда в кафе постоянного клиента (им можно стать уже с третьего раза) провожают бесплатной рюмочкой «на посошок».

В Тунисе и Египте теоретически можно не платить чаевых вообще - стоимость обслуживания включена в счет. Однако большинство туристов все же оставляют около 5-10%: редкий человек способен выстоять под пристальным взглядом местной обслуги, ожидающей дополнительного вознаграждения. В Израиле хватит 10%, но в большинстве других близлежащих стран обрадуются и 6-7%; в Болгарии, Венгрии и Словении удовлетворятся и 5%. В Турции хорошим тоном считаются 7-10%.

В Италии чаевые входят в счет и отмечаются специальным выражением servizio e coperto («обслуживание и сервировка») - от 5% до 10% от суммы заказа. На такой же размер вознаграждения рассчитывают португальские и испанские официанты, однако здесь чаевые в счет не включают.

В Греции с чаевыми чуть строже. Здесь «обязательный» взнос составляет 10% от стоимости заказа. Погречески, кстати, чаевые называются «филодорима», в переводе - «дружеский подарок».

А что у нас?

В современной России чаевые полноправно вошли в норму только в ресторанах. Общепринятый размер суммы, оставляемой «на чай», составляет 8-10%, редко - 15% от счета. При этом в подавляющем большинстве случаев чаевые в счет не вписываются. Об этом, как правило, предупреждает надпись на чеке, гласящая: «Вознаграждение официанту приветствуется, но всегда остается на ваше усмотрение».

Впрочем, в ряде заведений (преимущественно низкого уровня) чаевые могут включить в счет. В этом случае заплатить их придется. Кроме того, обслуживание, скорее всего, включат в счет при проведении банкета.

Правило благодарности

В конечном счете, давать или не давать на чай - ваше личное дело, в какой бы стране вы ни находились. Чаевые - это добровольная благодарность за понравившийся вам сервис. Обычаи могут быть разными, но во всем мире придерживаются следующего правила: никогда и никому ни при каких условиях не давать ни копейки (евроцента, пенса), если качество обслуживания вас не удовлетворило (если, конечно, чаевые не включены в счет - в этом случае платить обязательно). Но если же вам понравилось, то почему бы и не сделать другого человека чуть счастливее?