Финансовые инструменты. Банки. Цели, которые можно достигать с помощью депозитов.

Сейчас почти у каждого в доме есть компьютер. Но все мы пользуемся им очень по-разному. Кто-то в игрушки играет и фильмы смотрит, а для кого-то это инструмент для зарабатывания денег. Дизайнеры и веб-мастера сейчас не смогут работать без компьютера. Так и в инвестировании. Все мы знаем, что есть такие инструменты как банки, ОБФУ, ПИФы. Но пользуемся ими очень по-разному, или не пользуемся совсем. Как для того, что бы зарабатывать дизайном, нужно овладеть прикладными программами (графическими редакторами другими продуктами), так и для того что бы извлечь пользу от банков, ПИФов и прочих финансовых инструментов, необходимо иметь минимальное понимание того, как ими пользоваться. Поэтому я решила опубликовать небольшую серию статей-обзоров различных инструментов. И первая серия будет про банки.

Очень часто (когда мне задают вопросы про варианты вложения денег, а я начинаю говорить о депозите), замечаю поскучневшее выражение лица моего собеседника при словах «банк» и «депозит».
И аргументы ясны и обоснованы. Проценты по вкладам не покрывают инфляции. Если вложенное даже не сохраняется, то о преумножении и речи не идет. А потому я не буду рассказывать вам о банках в привычном понимании. Я расскажу о неизвестных сторонах (или известных, но недооцененных) данного финансового инструмента, о его возможностях и роли, которую он играет в управлении личными финансами человека. Рассмотрим, как «выжать» из них максимум. Понятные вещи упомяну вскользь, а мало известные постараюсь объяснить в подробностях.

Прежде чем читать дальше, ответьте себе на вопрос: для чего все ж кладут деньги в банк? Думаю, ваши ответы будут примерно следующие: не хранить дома – что бы не могли украсть; хоть как-то компенсировать влияние инфляции; что бы все не потратить сразу. Ответы верные, но банк позволяет преследовать еще целый ряд целей:

Цель № 1
Формирование «резервного фонда»

Консультанты настоятельно рекомендуют своим клиентам создавать неприкосновенную «заначку» на случай непредвиденных ситуаций (болезни, потери работы). Размер резервного фонда, как правило, определяется исходя из суммы в размере 3–6 месячных расходов семьи. Такой фонд чрезвычайно важен, хотя многие про него забывают. А вот именно для создания такого финансового резерва и подходит идеально банковский вклад. И деньги целы, и проценты «капают», и воспользоваться накоплениями можно в любой момент.

Цель № 2
Накопление денег для первоначального взноса по автокредиту или ипотечному кредиту

С последним будьте особенно внимательны и помните об инфляции. Дело в том, что официальная инфляция, которая в последние годы составляет 10–12 процентов, считается загадочным образом и по меньшей мере не соответствует росту цен на отдельные виды товаров и услуг. В первую очередь это касается жилой недвижимости, на покупку которой и берутся ипотечные кредиты.

Представим себе, что нам нужно накопить первоначальный взнос на покупку квартиры стоимостью 7 000 000 рублей. Допустим, размер первоначального взноса — 10 процентов от стоимости квартиры и нужно собрать 700 000 рублей. Мы посчитали и решили, что, ежемесячно размещая на банковском депозите под 10 процентов годовых 17 000 рублей, через три года скопим нужную сумму.

Чисто математически наш расчет правильный. Но мы забыли о том, что через три года наша квартира будет стоить уже далеко не 7 000 000 рублей, а значит, и накопленной суммы на первоначальный взнос не хватит.

Таким образом, чтобы не гнаться за ценами, «накопительные программы» разумнее «умещать» в рамках одного года. Это позволит более или менее точно учесть в расчетах инфляцию.

Цель № 3
Накопление денег на отпуск или планируемые покупки предметов обихода, а так же накопление на ежегодные страховки (к примеру по ипотеке или автокредиту)

Помните, что разумное планирование покупок и ежегодных взносов позволит распределить финансовую нагрузку равномерно на весь год. Тем самым мы оградим себя от ненужных кредитов, долгов и лишних трат. Ведь, согласитесь, наличные деньги потратить гораздо проще, чем те, которые нужно еще снять с банковского счета.

Цель № 4
Решение вопроса накопления средств для последующего инвестирования

Очень часто наиболее привлекательные фонды имеют высокий порог входа (особенно если это зарубежные фонды) а ваша регулярно инвестируемая сумма (раз в месяц, в квартал) меньше – то очень удобно аккумулировать средства на банковском счете до нужной суммы.

Цель № 5
Разделение валютных рисков

Существует такое понятие как валютные риски. К примеру, вы собрались летом на отдых за рубеж, а сейчас в стране девальвация и рубль дешевеет по отношению к валюте. Ваш отдых обойдется вам дороже, чем рассчитывали. Или у вас имеется определенный капитал… Часть которого намерены сохранить в валюте, но сложно угадать, что будет расти: доллар или евро? Здесь вас выручит валютный депозит.

Цель № 6
Многие часто задумываются о вложения в драгоценные металлы

Поскольку данные вложения не подвержены инфляции. Правда покупать ювелирные украшения не имеет смысла (если это не уникальные исторические или авторские работы) так как их принимают по цене лома в ломбардах. И тут нас выручает металлические и мультиметаллические счета.

Цель № 7
Вложения с целью получения дохода в условиях неопределенности рынка

А вы знаете, что существуют индексируемые депозиты?

Продолжение следует

Почему дают «На чай»

Источник Rokf.Ru


Словосочетание «На чай» появилось в русском языке в 40-50-х годах XIX века. В своем «Толковом словаре» Владимир Даль приводит поговорку: «Ныне уж нет сбитню, а все чаек; не просят на водку, а просят на чай». Интересно, что слово «чаевые» появилось немного позднее, а изначально имело форму «начайные». Появившись в Москве и центральных губерниях, выражение «на чай» к концу века стало употребительно по всей России.

Из всех напитков чай был выбран не просто так. В ХIХ веке он являлся верным признаком человеческих взаимоотношений. Если про людей говорили, что «они вместе чай пить ходят», то можно быть уверенным, что отношения у них были самые сердечные. Таким образом, давая «на чай», человек как бы выражал сердечную благодарность.

Интересно, что в Толковом словаре под редакцией Дмитрия Ушакова 1940 года выражение «на чай» объясняется так: «На чай (давать, брать) - награждение за мелкие услуги сверх жалованья (дореволюционный обычай)». Но языковед поторопился. Ему казалось, что этот обычай изжит, а выражение (как и явление) продолжало существовать. Так что в ожеговском «Словаре русского языка» 1984 года и «чаевые», и «на чай» фигурируют уже как общепринятые современные выражения, без всяких пометок.

КАК ГРАМОТНО ДАТЬ НА ЧАЙ

ДЛЯ БОЛЬШИНСТВА РОССИЯН МОМЕНТ, КОГДА В РЕСТОРАНЕ ВСЕ УЖЕ СЪЕДЕНО И ОФИЦИАНТ ПРИНЕС СЧЕТ, СОПРЯЖЕН С МУЧИТЕЛЬНЫМ РАЗДУМЬЕМ: СКОЛЬКО ЖЕ ОСТАВИТЬ НА ЧАЙ. ЗА РУБЕЖОМ СИСТЕМА ЧАЕВЫХ СЛОЖИЛАСЬ УЖЕ ДАВНО, И НАРУШИТЬ ЕЕ - ЗНАЧИТ ЗАСЛУЖИТЬ МОЛЧАЛИВОЕ ПРЕЗРЕНИЕ ОБСЛУЖИВАЮЩЕГО ПЕРСОНАЛА.

В 2000 году Хилари Клинтон позавтракала в ресторане городка Альбион в штате Нью-Йорк, от которого она баллотировалась в сенат США, и не оставила официантке чаевых. Этот случай был подробно описан в газетах, и взволнованные американцы со всех концов страны стали присылать гневные письма в адрес жадной миссис Клинтон, а также денежные переводы для обиженной официантки. Это равнодушие к проблемам бедной девушки, в чьем бюджете чаевые составляли значительную долю, едва не стоило Хилари Клинтон места в сенате. Ей еще долго пришлось убеждать избирателей, что она не имела намерения оскорбить официантку.

На Западе чаевые принято оставлять едва ли не всем людям из числа обслуживающего персонала: барменам, горничным, носильщикам, швейцарам, метрдотелям и таксистам. При этом затраты на чаевые вполне окупаются. Знающий постоялец гостиницы в Европе, к примеру, обязательно будет оставлять каждый день на столике 0,5-1 евро - с тем чтобы горничная убирала номер с удвоенным рвением и чаще меняла постельное белье и полотенца.

Отдельная история - чаевые официантам. Исторически так сложилось, что именно в кафе и ресторанах граждане оставляют на чай наиболее весомые суммы, привязанные, кроме того, к размеру счета. При этом едва ли не в каждой стране существуют свои особенности и традиции. Перед тем как отправиться в путешествие, их стоит изучить - хотя бы для того, чтобы не попасть в неловкую ситуацию.

Точный расчет

В США официантам принято оставлять на чай довольно большие деньги. Здесь хорошим тоном считаются чаевые вплоть до 25% от стоимости заказа, в зависимости от уровня ресторана и качества обслуживания.

В Америке работает общее правило: чем крупнее и дороже заведение, тем больше нужно оставить на чай. К примеру, в небольших забегаловках и кафе официант вполне удовлетворится 10% от стоимости заказа. Если речь идет о небольшом ресторане - достаточно будет 15%. В хороших заведениях посетителя не поймут, если он добавит к чеку меньше 20-25% от суммы заказа. Эти требования даже зафиксированы в специальном меморандуме Национальной ассоциации ресторанов США. И хотя формально выполнять их необязательно, оставить официанта без чаевых - почти то же самое, что публично дать ему пощечину и выразить не просто недовольство качеством сервиса, а настоящее негодование.

В Японии, напротив, давать на чай вообще запрещено. Японцы считают, что обслуживать по высшему разряду - это их обязанность, и предложение вознаграждения за хорошую работу они воспринимают как оскорбление. Такой же подход к чаевым существует в Австралии. Вне зависимости от того, в большом вы или в маленьком городе находитесь, посещаете ли казино или престижный ночной клуб, чаевые оставлять не стоит. Более того, попытка дать на чай может довольно часто вызвать враждебную реакцию со стороны продавца, официанта или таксиста.

Не слишком обременительны чаевые и в Швейцарии, Голландии и Австрии. Знакомые российскому туристу 10% в этих странах считаются роскошью и даже расточительством. Здесь принято оставлять официантам не более 3-6%.

В Австрии, кстати, существует совершенно законный способ вообще не платить по счету. Если вы три раза попросили принести вам счет, а официант не отреагировал, вы имеет полное право выйти из заведения, не заплатив ничего. Правда, к большому сожалению, забывчивых официантов в этой стране почти не осталось.

В скандинавских (Швеция, Дания, Норвегия) ресторанах чаевые (7-10%) почти всегда включают в сумму счета. Поэтому дополнительных вложений там от посетителей не ожидают, хотя, конечно, не обидятся, если вы оставите несколько монеток.

Самой же дорогой из европейских стран в смысле чаевых считается Франция. Чаевые по-французски называются «пурбуар» (pourboire - буквально: «чтобы попить»). В большинстве кафе и ресторанов пурбуар включают в счет: там есть строка service compris («включенное обслуживание») - 15-16% от суммы заказа. Кроме того, во Франции принято оставлять дополнительно 0,5-1 евро. Их кладут в круглую тарелочку, на которой официант приносит счет. Интересно, кстати, что на юге Франции официанты вообще не получают жалованья за свою работу и живут исключительно на подношения клиентов.

В Германии чаевые в порядке вещей, хотя они нигде не являются обязательными. Ни официант, ни таксист, ни парикмахер в дополнительной «мзде» не нуждаются: их услуги включены в основной счет и составляют примерно 5-10%. Здесь, кстати, не редкость, когда в кафе постоянного клиента (им можно стать уже с третьего раза) провожают бесплатной рюмочкой «на посошок».

В Тунисе и Египте теоретически можно не платить чаевых вообще - стоимость обслуживания включена в счет. Однако большинство туристов все же оставляют около 5-10%: редкий человек способен выстоять под пристальным взглядом местной обслуги, ожидающей дополнительного вознаграждения. В Израиле хватит 10%, но в большинстве других близлежащих стран обрадуются и 6-7%; в Болгарии, Венгрии и Словении удовлетворятся и 5%. В Турции хорошим тоном считаются 7-10%.

В Италии чаевые входят в счет и отмечаются специальным выражением servizio e coperto («обслуживание и сервировка») - от 5% до 10% от суммы заказа. На такой же размер вознаграждения рассчитывают португальские и испанские официанты, однако здесь чаевые в счет не включают.

В Греции с чаевыми чуть строже. Здесь «обязательный» взнос составляет 10% от стоимости заказа. Погречески, кстати, чаевые называются «филодорима», в переводе - «дружеский подарок».

А что у нас?

В современной России чаевые полноправно вошли в норму только в ресторанах. Общепринятый размер суммы, оставляемой «на чай», составляет 8-10%, редко - 15% от счета. При этом в подавляющем большинстве случаев чаевые в счет не вписываются. Об этом, как правило, предупреждает надпись на чеке, гласящая: «Вознаграждение официанту приветствуется, но всегда остается на ваше усмотрение».

Впрочем, в ряде заведений (преимущественно низкого уровня) чаевые могут включить в счет. В этом случае заплатить их придется. Кроме того, обслуживание, скорее всего, включат в счет при проведении банкета.

Правило благодарности

В конечном счете, давать или не давать на чай - ваше личное дело, в какой бы стране вы ни находились. Чаевые - это добровольная благодарность за понравившийся вам сервис. Обычаи могут быть разными, но во всем мире придерживаются следующего правила: никогда и никому ни при каких условиях не давать ни копейки (евроцента, пенса), если качество обслуживания вас не удовлетворило (если, конечно, чаевые не включены в счет - в этом случае платить обязательно). Но если же вам понравилось, то почему бы и не сделать другого человека чуть счастливее?

На чем можно сэкономить без ущерба для своего настроения… или необъявленная война маркетологам.

Как вы относитесь к тому, что Вами манипулируют? Особенно за счет вашего кошелька? Лично я - резко отрицательно. Однако это происходит с нами с завидной регулярностью, а мы этого не замечаем. Существует целая армия стратегов, которые придумывают новые методы как опустошить наш кошелёк, и имя им - маркетологи. Все крупные сети магазинов давно в своем штате имеют как минимум одного профессионального маркетолога, который разрабатывает способы расстановки товара с целью увеличения продаж. Так какие приемы используются, каким провокациям мы поддаемся, добровольно распахивая кошельки на кассах и уверенные на все 100% что это НАШЕ решение купить тот или иной товар?

Первое: еще мой папа мне всегда говорил и говорит до сих пор - на рынок (в магазин) только после сытого и вкусного обеда. Тогда не будет куплено ничего лишнего, и часть денег не пропадут впустую. Когда человек голоден - его мысли крутятся только об одном - поесть и чем скорее, тем лучше. А что может быть быстрее уже готовой еды? Ничего!!! поэтому помимо того, за чем мы приехали в магазин мы покупаем готовые продукты: холодные салаты и закуски, колбаса, пиццы, чебуреки (приеду разогрею и СЪЕМ, крутится у нас в голове). А готовое это, как известно, самое дорогое и хватает на один раз. Крупные магазины пошли еще дальше, они содержат мини пекарни и мини печи, запах свежевыпеченного хлеба и булочек, куры гриль, чебуреки, пирожки и слойки.. Все это умопомрачительно будоражит голодное воображение, обещая быть немедленно, горяченьким, вкусненьким и свеженьким. Есть целые отделы, где можно купить «домашнюю» еду. Плов, фаршированные перцы, голубцы – мечта любого холостяка. Очень удобно, закупаться дело небыстрое, приезжаешь домой усталым, готовить нет ни времени, ни сил. А так, достал готовую еду из пакета, разогрел и «домашний ужин к вашим услугам». Искушение весьма сильное. Однако,если вы будете сытым - с Вами эти «номера» будут проходить существенно реже.

Второе: Повторюсь еще раз. В магазин - только со списком. Написанным дома, где вы вполне адекватно еще в состоянии оценить, что вам действительно нужно купить. Дело в том, что отделы с нужными продуктами и иными товарами обязательно разбросаны по всему магазину относительно друг друга. Хлеб, молоко, овощи и т.д. - все это разбросано на таком расстоянии друг от друга, что пока вы от одного нужного вам отдела добираетесь до другого, проходите через неимоверное количество других разделов: посудные, бельевые, одежные, обувные, игрушечные, книжные и музыкальные. Сами понимаете, что проходя мимо посещают мысли: хотел почитать, хотел послушать, давно задумывала купить кастрюльку маленького размера. А если вы с ребенком, и мимо игрушечного раздела не пройти - покупка машинки за 50 рублей китайского производства (два дня игры!!!) вам обеспечена. Список - вот что вас должно отрезвлять!!!

Третье: итак, мы добрались до нужного нам отдела без особых потерь благодаря списку, но тут нас ожидает новая напасть, от которой список, увы, не поможет. Расстановка нужного товара. Полки, находящиеся на уровне глаз, как правило, заставлены более дорогим в этом классе товаром. Импортные, премиум качество, супер упаковка и т.д. К примеру, в разделе макароны первые попадут в поле зрения "цветные гнезда" или яичная немецкая лапша. Нужный, привычный, адекватный по стоимости товар находится или на нижних или на самых верхних полках. Так что разумный покупатель в магазине часто приседает и подпрыгивает. Даже когда вы нашли нужный товар - ближе к вам будет более мелкая фасовка (более дорогая за счет упаковки).

Четвертое: разобрались с товаром, нашли нужный. Подпрыгнули (не знаю уж для чего, что бы достать или от радости что есть) думаете на этом ловушки закончились? А вот и нет. Начинается путаница в ценах. Цена указана за упаковку, а в упаковке 900 гр (рядом стоит упаковка в 1 кг с ценой чуть выше и кажется нам дороже). Или цена указана за 100 грамм, а в упаковке 200 - вот вы и заплатили уже вдвойне, поскольку морально вы согласились купить 100 грамм (потратить такую сумму). Цена может просто отсутствовать (это уже из разряда запретных приемов) и вы ее узнаете только на кассе. И на кассе обнаруживается, что товар, который вы взяли и на него не было цены, самый дорогой продукт в своем классе (сырки все по 8 рублей, а этот оказывается по 28 рублей). Уверяю вас, мало кто находит в себе силы отказаться от товара на кассе. Выглядеть скупердяем в глазах кассира из-за каких-то 20-ти рублей. Это в нашем понимании. А этим пользуются. На то и рассчитано. Рассчитано на нашу психологию, нам «неудобно» и это «неудобно» обходится нам дорого. Еще из разряда запретных приемов. Обнаружила недавно: на ценнике указана одна цена, а пробивается на символическую смешную разницу больше. Майонез 19,8 рублей в зале, а по кассе 21,5. Покупатель махнет рукой, а в масштабах магазина весьма ощутимый доход.

Пятое: Будете смеяться. Всеми любимые нами РАСПРОДАЖИ. Магазин может объявить о распродаже. А реально цена может быть снижена на 3-4 наименования товаров. Или распродажа может подразумевать, что вы можете сэкономить, купив 5 штук по цене 4-х. А вам то нужно было всего 2 единицы товара. Или вы приехали в магазин за одним, а покупаете совсем другое, только потому что на него распродажа. В конце концов, магазин просто может снять вывеску о распродаже на 2-3 дня позже после ее окончания. На распродажах действительно можно сэкономить, но только в том случае, если вы планируете ту или иную покупку, и подгадываете совершить ее в сезон скидок на данный товар. Так что не попадайтесь на это сладкое слово "распродажа".

И напоследок: описанное ниже малая толика войны магазинов против покупателей. Существуют масса иных способов (и это научно обоснованные подходы) раскошелить нас:

Используется техника спонтанных покупок (возле кассы разделы зажигалок, жевачек, конфеток, презервативов и сигарет). Вы выкладываете на ленту товар, а тут такое разнообразие – мысли в голове: ребенка порадую шоколадным яйцом с игрушкой, куплю себе мятных конфеток для приятного запаха изо рта и так далее.

Аудио техники: определенный звуковой фон - определенная музыка, иногда с действием на подсознание (из запретного). Или просто агрессивно громко орущая, встречала такое в магазинах бытовой техники, на распродажах. Ты не в состоянии обсудить эту покупку со своим супругом, не возникает желания проконсультироваться с консультантом, есть одно желание поскорее выйти из магазина, а слово распродажа и низкие на первый взгляд цены (оценить реально нет возможности, вы выведены из равновесия громкостью) не позволяют выйти вам из магазина с пустыми руками.

Аромотерапия (специалист по ароматам рекомендует магазинам запахи, которые отключают у нас критическое мышление) - часто используется в бутиках одежды.

Предложения месяц пользоваться бесплатно (к примеру посудомоечная машина), а после принять решение покупать или отказаться. Найдутся те, кто купит, отказаться не сможет. Просто подержать товар в руках бывает достаточно для того, что бы его купить. Потому что наша психология устроена таким образом, что если мы держим что-то у себя в руках (или уже одели на себя). То это уже собственность!!! От которой сложно отказаться.

А еще нас сопровождает очень любезный консультант, который все время рассказывает нам подробности о товаре, на который мы посмотрели, или который потрогали. Он так старается, он настолько любезный и настолько компетентный, что невольно культивирует в нас чувство вины, если мы уходим с пустыми руками. Проще купить, чем его труды оставить потраченными впустую.

Зная эти ловушки, мне доставляет удовольствие не поддаваться на них. Доставляет удовольствие, что я покупаю то, что действительно решила сама!!! И мне нравится, что я знаю, как сберечь свои деньги!!! И вам желаю регулярно побеждать в этой необъявленной войне покупателям!

Если Вы сомневаетесь, что у вас хватит сил думать обо всем этом в магазине - составьте список покупок дома, оцените, примерно, в какую сумму вам обойдется поход в магазин, и возьмите с собой только эту сумму. Больше точно не сможете потратить. Возможно, что в рамках этой суммы вы купите лишнее, отказавшись от нужного, но со временем, если вы начнете делать это регулярно - вы выработаете у себя привычку покупать нужное.